Abschied vom digitalen Geld? Schweden überrascht mit der Debatte über die Rückgabe von Bargeld für Inklusion und nationale Sicherheit

In Schweden, einem der am stärksten digitalisierten Länder der Welt, wird derzeit aktiv über Maßnahmen diskutiert, um die Akzeptanz und Verfügbarkeit von Bargeld sicherzustellen. Das ist eine bemerkenswerte Wende. Die Riksbank, die Zentralbank des Landes, unterstützte Vorschläge, die Annahme von Bargeld in wichtigen Diensten zuzulassen, und verwies dabei auf die soziale Inklusion und die Widerstandsfähigkeit gegenüber Krisen wie Cyberangriffen.

Schweden, ein Pionierland beim Übergang zu einer bargeldlosen Gesellschaft, steht nun an einem Scheideweg, der die Zukunft des Bezahlens neu definieren könnte. Die Debatte über die Notwendigkeit, das Überleben und die Verfügbarkeit von Bargeld zu sichern, hat unerwartet an Dynamik gewonnen. Auslöser sind Sorgen um die soziale Inklusion, die Belastbarkeit von Zahlungssystemen und die nationale Sicherheit in einem zunehmend unsicheren globalen Kontext.

Dieses Umdenken hinsichtlich der Rolle des Bargelds findet in einem Land statt, in dem seine Verwendung in vielen Bereichen marginal ist – im E-Commerce liegt sie bei weniger als 1 Prozent und bei Transaktionen im Ladengeschäft bei lediglich 4 Prozent, wie aus einem Bericht von Worldpay Global Payments hervorgeht. Schwedens fortgeschrittene Digitalisierung hat zwar zu mehr Effizienz geführt, aber auch gewisse systemische Schwachstellen offenbart, die nun behoben werden.

Im Zentrum dieser Debatte steht die Riksbank, Schwedens Zentralbank, die öffentlich ihre Unterstützung für die Vorschläge aus der „Bargelduntersuchung“ (Kontantutredningen) zum Ausdruck gebracht hat, einem vom Finanzministerium in Auftrag gegebenen Bericht. Eine der wichtigsten Empfehlungen besteht darin, Anbieter lebenswichtiger Güter und Dienstleistungen wie Supermärkte und Gesundheitszentren sowie öffentliche Gebühreneintreiber gesetzlich dazu zu verpflichten, Barzahlungen zu akzeptieren.

Der Gouverneur der Riksbank, Erik Thedéen, war bei diesem Wandel eine prominente Stimme und betonte, dass diese Verpflichtung sowohl für die Inklusion als auch für die Krisenvorsorge von entscheidender Bedeutung sei.

„Die Menschen sollten jederzeit in der Lage sein, Lebensmittel, Gesundheitsversorgung und Medikamente sowohl digital als auch in bar zu bezahlen. Die zunehmend turbulente globale Lage, die Zunahme von Cyberangriffen und die massiven Stromausfälle in Südeuropa unterstreichen, wie wichtig es ist, auch bei einem Internetausfall Zahlungen leisten zu können.“ – Erik Thedéen, Gouverneur der Riksbank.

Die Zentralbank unterstützt außerdem die Idee, die Verantwortung großer Bankinstitute für die Bereitstellung angemessener Bargeldeinzahlungs- und -wechseldienste für Unternehmen und Privatpersonen auszuweiten und klarzustellen. Dies war bislang zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, gilt jedoch als unerlässlich für die Funktionsfähigkeit von Bargeld als Zahlungsmittel.

Dieser scheinbaren Umkehr des Trends zur Bargeldlosigkeit liegen mehrere grundsätzliche Bedenken zugrunde:

* Soziale Inklusion: Ziel ist es, sicherzustellen, dass alle Bürger, insbesondere diejenigen, die Schwierigkeiten beim Zugang zu oder der Nutzung digitaler Zahlungsmethoden haben – wie etwa ältere Menschen, Flüchtlinge oder Personen, die von digitaler Ausgrenzung betroffen sind – nicht vom Zahlungssystem ausgeschlossen werden.

* Widerstandsfähigkeit und nationale Sicherheit: In einem „zunehmend turbulenten globalen Umfeld“ wird die Möglichkeit, grundlegende Barzahlungen zu leisten, als Bestandteil kritischer Infrastruktur angesehen. Ziel ist es, die Kontinuität von Transaktionen während Krisen wie Cyberangriffen, großflächigen Stromausfällen oder auch in Konfliktsituationen sicherzustellen. Gerade aufgrund ihrer Nichtnutzung und der daraus resultierenden Desinvestition wurde Schwedens derzeitige Bargeldinfrastruktur als „sehr anfällig“ bezeichnet.

* Verwundbarkeit der digitalen Infrastruktur: Die tiefgreifende Digitalisierung, einst ein Symbol der Moderne, zeigt nun, wie ein Ausfall digitaler Systeme die alltägliche Wirtschaft lahmlegen kann. Die nahezu vollständige Abhängigkeit von der Technologie bei Finanztransaktionen schafft einen Single Point of Failure, der durch Bargeld abgemildert werden könnte.

Zur Untermauerung dieser Argumente veröffentlichte die ATM Industry Association (ATMIA) am 22. Mai 2025 ein Whitepaper mit dem treffenden Titel: „Schweden kehrt Kurs um: Bargeldrückgaben als Frage des Überlebens, der Inklusion und der Sicherheit.“

Schwedens Übergang zu einer bargeldarmen Gesellschaft beschleunigte sich deutlich, nachdem es 2009 zu einem spektakulären Hubschrauberüberfall auf ein Gelddepot in Stockholm kam, der die Einführung digitaler Alternativen ankurbelte. Infolgedessen akzeptieren viele kleine Unternehmen keine Barzahlungen mehr.

Die Bargelduntersuchung schlägt konkrete Bedingungen für die obligatorische Bargeldannahme vor, etwa die Anwendung an besetzten Verkaufsstellen während bestimmter Stunden (6:00-20:00 Uhr) und für Unternehmen einer bestimmten Größe (Umsatz über 3 Millionen SEK pro Jahr), und legt außerdem eine Höchstgrenze für Barzahlungen pro Transaktion fest (z. B. 5.880 SEK im Jahr 2025).

Diese Debatte in Schweden könnte erhebliche Auswirkungen auf andere europäische Länder haben, die ebenfalls rasch bei der Digitalisierung ihrer Zahlungssysteme voranschreiten. Die schwedische Erfahrung verdeutlicht eine wachsende globale Spannung zwischen der rasanten Innovation im Bereich der Finanztechnologien – wie etwa „Super-Apps“ und Geldautomaten der nächsten Generation – und der vorherrschenden Notwendigkeit, Grundrechte wie finanzielle Inklusion, Privatsphäre und grundlegende Sicherheit zu gewährleisten.

Der schwedische Fall deutet darauf hin, dass die vollständige Digitalisierung Grenzen haben könnte und dass das Gleichgewicht zwischen technologischer Effizienz und grundlegender Fairness und Sicherheit möglicherweise die Beibehaltung traditioneller Zahlungsoptionen wie Bargeld erfordert.

Glauben Sie, dass Ihr Land ähnliche Maßnahmen ergreifen sollte, um die Verfügbarkeit und Akzeptanz von Bargeld sicherzustellen? Teilen Sie Ihre Meinung in den Kommentaren mit.