Geldtransfers rund um die Welt sind heute einfacher denn je. Warum kann das für Kanadier so umständlich sein?

Als der in Victoria lebende Dick Newson versuchte, einem Freund in Frankreich per Überweisung von seinem Scotiabank-Konto 1.000 Euro zu schicken, rechnete er nicht damit, dass es so viel Aufwand bedeuten würde.

„Wir konnten es einreichen, und es hieß ‚Erledigt‘“, sagte Newson letzte Woche in einem Interview mit CBC News. „Zwei Wochen später sagte unser Freund: ‚Ich habe mein Geld noch nicht.‘“

Er ist mit seiner Frustration nicht allein, meint ein Bankforscher. Er weist darauf hin, dass internationale Geldtransfers kostspielig, schwierig und verwirrend sein können, wenn der Ausgangspunkt eine kanadische Bank ist.

Für eine internationale elektronische Überweisung sind in der Regel Informationen wie der Name des Empfängers, der Name seiner Bank und Codes wie die Internationale Bankkontonummer (IBAN), der Bank Identifier Code (BIC) oder der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) erforderlich.

Newson sagte gegenüber CBC News, er habe alle erforderlichen Codes, sei aber von der Website der Bank enttäuscht gewesen, die er verwirrend fand.

„Ich habe ihre Webseite für internationale Geldtransfers aufgerufen und versucht, all diese Informationen einzugeben, und hatte große Schwierigkeiten“, sagte er. Obwohl der Service auf der Website der Scotiabank für 1,99 Dollar angeboten wird, wurde ihm auf Anfrage mitgeteilt, dass dieser Preis nicht gelte und er in einer Filiale 25 Dollar zahlen müsse.

Newson teilte CBC News am Montag per E-Mail mit, dass die Scotiabank „festgestellt habe, dass das Geld eingezahlt worden sei, allerdings auf einem Geschäfts- oder Firmenkonto und nicht auf dem Privatkonto unseres Freundes.“

In einer am Dienstag per E-Mail versandten Erklärung teilte die Scotiabank mit, dass sie „eng mit unserem Kunden zusammenarbeitet, um sicherzustellen, dass diese Angelegenheit zu seiner Zufriedenheit gelöst wird.“

Newsons Kritik beschränkt sich jedoch nicht nur auf das Fehlen des Geldes. Er ist der Ansicht, dass der Prozess für internationale Geldüberweisungen einfacher und günstiger sein sollte, ähnlich wie Interac e-Transfers für Geldüberweisungen innerhalb Kanadas.

„Das Gleiche sollte [international] genauso einfach über die Bank zu erledigen sein“, sagte er.

Kanadische Banken haben kaum Konkurrenz

Der Wirtschaftsexperte für internationalen Handel Werner Antweiler weist darauf hin, dass kanadische Banken in diesem Land keiner großen Konkurrenz ausgesetzt seien, wenn es um die Handhabung von Fremdwährungen und den weltweiten Geldtransfer gehe.

„Es ist ein Oligopol. Nur eine Handvoll Banken sind in einer sehr komfortablen Lage“, sagt Antweiler, Wirtschaftsprofessor an der Sauder School of Business der University of British Columbia in Vancouver.

„Und das bedeutet, dass sie die Gebühren relativ hoch halten können. Insbesondere jene Gebühren, die für die meisten Kunden unsichtbar sind.“

Obwohl er nicht speziell auf Newsons Situation einging, wies Antweiler darauf hin, dass die kanadischen Banken nicht das gleiche Maß an Vernetzung bieten müssen wie viele ausländische Banken.

„Derzeit verfügen wir nicht über ein so vereinfachtes System wie beispielsweise in der Europäischen Union, wo Überweisungen in Echtzeit und zu wirklich geringen Kosten durchgeführt werden“, sagte er.

„Unsere kanadischen Banken machen es einem wirklich schwer, Geld in einer Fremdwährung zu halten“, sagt Antweilier und merkt an, dass Probleme beim Geldtransfer auch auf Märkten bestehen könnten, die etwas näher an der Heimat liegen.

Er merkte an, dass man bei einigen kanadischen Banken zwar ein US-Sparkonto haben kann, auf vielen dieser Konten jedoch nur Einzahlungen oder Abhebungen vornehmen kann.

„Ich kann mit diesem Konto in den USA keine Transaktionen durchführen. Es ist nicht an das US-Zahlungssystem angeschlossen“, sagte er mit Blick auf sein eigenes US-Dollar-Konto in Kanada.

Kanadische Banken erheben sogar Gebühren für den Geldempfang

Die Bankgebühren für internationale Geldüberweisungen können bei Instituten wie RBC bis zu 45 US-Dollar betragen.

Für den Empfang einer elektronischen Überweisung berechnen Banken wie die TD Bank 15 US-Dollar – zusätzlich zu den Gebühren, die der Absender zahlen musste.

Die Canadian Bankers Association, die beide Banken vertritt, weist darauf hin, dass internationale Geldtransfers mit Kosten verbunden sind, da sie komplexer sind als Inlandsüberweisungen.

In einer Stellungnahme gegenüber CBC News schrieb der Verband, der mehr als 60 Finanzinstitute vertritt, dass die Kosten für internationale Geldtransfers unabhängig von der Höhe der gesendeten Summe gleich blieben. „Deshalb berechnen Banken üblicherweise eine feste Gebühr und nicht einen Prozentsatz der Gesamtzahlung.“

Antweiler weist darauf hin, dass die Währungsumrechnung nur ein Teil des Prozesses sei, zu dem auch Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung gehörten, und er räumt ein, dass diese Verfahren Geld kosteten.

„Transaktionsgebühren wird es immer geben. Die Frage ist aber: Wie hoch sollten sie sein und was ist angemessen?“

Antweiler weist auch darauf hin, dass die von großen Instituten angebotenen Wechselkurse oft höher sind als die alternativen Geldtransfersysteme.

Beispielsweise bietet die kanadische Konkurrentin EQ Bank internationale Online-Überweisungen über ein System an, das vom britischen Finanzunternehmen Wise unterstützt wird. Die EQ Bank gibt an, dass ihre Wechselkurse in der Regel niedriger sind als die der großen Banken, und gibt von Anfang an klar an, wie viel die Überweisung kostet.

„Ich werde … 300 kanadische Dollar überweisen … aber wie viel wird der Empfänger am Ende des Tages auf seinem Bankkonto erhalten?“, fragte Dan Broten, Senior Vice President und Leiter der EQ Bank in Toronto. Er betonte damit die Überzeugung seines Unternehmens, dass die höheren Wechselkurse einer traditionellen Bank auch als eine Art indirekte Gebühr dienen.

„Vielen Kunden ist das bei Geschäften mit größeren Finanzinstituten möglicherweise nicht klar. Tatsächlich ist es völlig verborgen“, sagte Broten.

Wettbewerber versuchen, es einfacher – und billiger – zu machen

Kanadische Alternativen zu größeren Banken könnten eine Chance darin sehen, Kunden anzusprechen, die Geld außerhalb Kanadas senden, und einige werben mit günstigeren internationalen Geldtransfers für ihre Kunden.

Das Fintech-Unternehmen Wealthsimple hat vor Kurzem eine neue Produktreihe auf den Markt gebracht, bei der einige herkömmliche elektronische Überweisungen mehrere Wochen lang kostenlos sind und außerdem Zugang zu einem günstigeren Alternativsystem, ebenfalls über Wise, besteht.

Wise bietet eigene Konten sowie eine Debitkarte an, mit der Kunden in verschiedenen Währungen oder online empfangen und ausgeben können. In einer Erklärung gegenüber CBC News erklärte Wise, die durchschnittliche Gebühr betrage 0,53 Prozent des gesendeten Betrags. Der Branchendurchschnitt liege laut Wise bei zwei bis fünf Prozent.

Die niedrigeren Kosten sind Teil der Attraktivität von Unternehmen wie Wealthsimple.

„Sie wissen genau, wofür Sie bezahlen, und es wird deutlich günstiger sein oder es fallen keine Gebühren an“, sagte Hanna Zaidi, Vizepräsidentin für Zahlungsstrategie bei Wealthsimple.

Sie sagt, dass ihr Unternehmen für elektronische Überweisungen nicht so hohe Gebühren verlangen müsse, da die Kosten einfach nicht mit denen eines herkömmlichen Instituts vergleichbar seien.

„Wir haben keine Bankfilialen. Wir müssen uns nicht mit all diesen Verwaltungsgebühren und Gemeinkosten herumschlagen“, erklärte sie.

Der zunehmende Wettbewerb könnte die traditionellen Banken zu einer Reaktion veranlassen. Antweiler weist darauf hin, dass mehr Gewinn zu erzielen sei, da immer mehr Kunden internationale Geldtransfers wünschen.

„Wenn Sie als neuer Wettbewerber auf den Markt kommen und ein günstigeres Produkt anbieten, gewinnen Sie Marktanteile“, sagte er.

Geld eines Mannes aus Victoria immer noch verschwunden

Zurück in BC räumt Newson ein, dass er vielleicht einfach abwarten muss, sagt aber auch, dass er es begrüßen würde, wenn die Banken stärker miteinander konkurrieren würden, wenn es darum gehe, Geldüberweisungen ins Ausland zu erleichtern.

„Ich wünschte nur, die Banken würden sich dieser Sache annehmen und sagen: ‚Wissen Sie, wir würden es gerne einfacher machen.‘“

Er merkte jedoch auch an, dass es mehr als einen Monat her sei und er sein Geld immer noch nicht zurückbekommen habe, während sein Freund in Frankreich ebenfalls ohne Bargeld sei.

„Die Scotiabank hat in dieser Hinsicht getan, was sie konnte“, sagte er und fügte hinzu, er habe das Gefühl, die Bank habe sich „eifrig bemüht“, ihm weitere Einzelheiten zukommen zu lassen, um ihm zu helfen.

Und das nächste Mal? Er sagt, er werde einen Konkurrenzdienst nutzen, der möglicherweise nicht auf traditionelle Banken angewiesen ist.