So erhalten Sie eine Hypothek: Das benötigen Sie bei der Beantragung

Der Kauf einer neuen Immobilie, die Aufnahme einer Hypothek oder eine Umschuldung sind allesamt große finanzielle Entscheidungen. Sie erfordern eine Reihe verschiedener Schritte und die Einbeziehung zahlreicher Parteien, darunter Anwälte, Immobilienmakler und Hypothekenmakler.

Darüber hinaus unterscheiden sich einige Schritte, je nachdem, ob Sie eine Hypothek aufnehmen, um eine Immobilie zu kaufen, oder ob Sie eine Umschuldung vornehmen und einen neuen Vertrag aushandeln.

Dieser Leitfaden hilft Ihnen, den Prozess zu entmystifizieren. Von der grundsätzlichen Aufnahme einer Hypothek vor der Immobiliensuche bis hin zu den Dokumenten, die Sie bei der Beantragung einer Hypothek oder einer Umschuldung benötigen, erklären wir Ihnen, was Sie tun müssen.

Wir berücksichtigen auch, wie Sie in verschiedenen Situationen eine Hypothek erhalten, beispielsweise wenn Sie zum ersten Mal kaufen, selbstständig sind oder eine Buy-to-let-Hypothek suchen.

Es ist immer eine gute Idee, Hypothekenzinsen zu vergleichen, um herauszufinden, welche Angebote verfügbar sind.

Wenn Sie ein Haus kaufen, besteht der erste Schritt zur Aufnahme einer Hypothek normalerweise darin, eine Grundschuld zu beantragen.

Dies wird auch als Grundsatzvereinbarung oder Grundsatzentscheidung bezeichnet und gibt an, wie viel ein Hypothekenanbieter Ihnen auf der Grundlage der von Ihnen bereitgestellten Informationen möglicherweise leihen würde.

Sie müssen die Immobilie, die Sie kaufen möchten, nicht unbedingt kennen, um eine Hypothek zu erhalten. Wenn Sie dies tun, bevor Sie mit der Immobiliensuche beginnen, können Sie Ihren Fokus auf Häuser eingrenzen, die Sie sich leisten können. Es zeigt auch, dass Sie es mit dem Kauf ernst meinen.

Dies ist jedoch nicht verbindlich – selbst wenn der Kreditgeber einer Hypothek grundsätzlich zustimmt, besteht keine Garantie dafür, dass er Ihnen zu gegebener Zeit tatsächlich eine Hypothek anbietet.

Bei vielen Kreditgebern können Sie eine Hypothek direkt online oder in einer Filiale beantragen. Alternativ können Sie sich an einen Hypothekenmakler oder -berater wenden, der die Hypothek für Sie beantragen kann.

Um ein solches Gutachten zu erhalten, müssen Sie dem Kreditgeber oder Hypothekenmakler Ihre Daten, einschließlich Ihrer Einkünfte und Ausgaben, mitteilen. Es sollte lediglich eine oberflächliche Überprüfung Ihrer Kreditakte erfolgen, die keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat.

Der Partner von This is Money , L&C, bietet Ihnen grundsätzlich eine kostenlose Hypothek an . Geben Sie Ihre Daten ein und erfahren Sie innerhalb weniger Minuten, wie viel Sie leihen könnten.

Was passiert, wenn Ihr Hypothekendarlehen grundsätzlich abgelehnt wird?

Der Kreditgeber kann Ihre Hypothek aus mehreren Gründen grundsätzlich ablehnen, unter anderem, wenn er der Meinung ist:

• Sie können sich die Hypothekenrückzahlungen nicht leisten
• Sie verfügen nicht über eine ausreichend große Anzahlung
• Sie haben eine schlechte oder eingeschränkte Kredithistorie

Kreditgeber prüfen Ihre Kredithistorie, um das Risiko einer Zahlungsunfähigkeit zu ermitteln. Wenn Sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, Ihren Kreditverpflichtungen nachzukommen, oder hohe Schulden haben, wird es für Sie wahrscheinlich schwierig sein, bei einem herkömmlichen Kreditgeber eine Hypothek zu erhalten.

In diesem Fall ist es am besten, eine kostenlose Kreditauskunft bei der Auskunftei (oder den Auskunfteien) anzufordern, die der Kreditgeber zur Überprüfung Ihrer Kreditakte herangezogen hat. Der Kreditgeber muss Ihnen auf Anfrage mitteilen, welche Auskunftei er verwendet hat. Sie können Ihre Auskunft nach Verbesserungsmöglichkeiten durchsuchen, zum Beispiel nach einer Eintragung ins Wählerverzeichnis.

Überprüfen Sie auch die Kriterien des Kreditgebers, um sicherzustellen, dass Sie diese erfüllen. Sollten Sie einen Punkt nicht erfüllen, ist möglicherweise ein anderer Kreditgeber besser für Ihre Bedürfnisse geeignet.

Wenn Sie Ihr Traumhaus gefunden und ein Angebot angenommen haben, ist es an der Zeit, eine Hypothek ordnungsgemäß zu beantragen. Wenn Sie eine Hypothek bei demselben Kreditgeber beantragen, der Ihnen die Grundhypothek gewährt hat, sollten Sie den Antrag abrufen und von dort aus fortfahren können.

Sie sind nicht verpflichtet, denselben Kreditgeber zu wählen, der Ihnen die Hypothek grundsätzlich gewährt hat. Sollten Sie sich jedoch für einen anderen Anbieter entscheiden, kann dieser Sie vor der Beantragung bitten, eine neue Hypothek grundsätzlich abzuschließen.

Welche Unterlagen benötige ich für eine Baufinanzierung?

Wenn Sie wissen, welche Dokumente der Kreditgeber benötigt, kann dies den Hypothekenantragsprozess beschleunigen. Halten Sie Folgendes bereit:

• Lichtbildausweis wie Ihr Reisepass oder Ihr vollständiger britischer Führerschein
• Nachweis Ihres Wohnsitzes oder Ihrer Staatsangehörigkeit, wenn Sie aus einem anderen Land nach Großbritannien gezogen sind
• die Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate (der Kreditgeber möchte möglicherweise Ihre regelmäßigen Ausgaben überprüfen)
• Einkommensnachweise (z. B. Lohnabrechnungen oder Steuerjahresübersicht bei Selbstständigkeit)
• Nachweis Ihrer Einzahlung (Kontoauszüge; wenn es sich bei Ihrer Einzahlung um ein Geschenk handelt, müssen Sie möglicherweise ein Formular ausfüllen, um nachzuweisen, dass Sie das Geld nicht zurückzahlen müssen)
• Steuererklärung P60

Benötigen Sie einen Hypothekenmakler, um eine Hypothek zu beantragen?

Sie müssen bei der Beantragung keinen Hypothekenmakler einschalten, aber dieser kann die besten Hypothekenangebote für Ihre Situation finden und den Antragsprozess beschleunigen.

Während manche Broker keine Gebühren erheben, tun es andere. Informieren Sie sich vorab über die Gebühren und vergleichen Sie verschiedene Berater, bevor Sie sich entscheiden.

Wenn Sie speziellere Bedürfnisse haben, zum Beispiel wenn Sie selbstständig sind oder in der Vergangenheit einen Kreditantrag abgelehnt haben, kann Ihnen ein Makler dabei helfen, das beste Angebot für Ihre Situation zu finden.

Die Begriffe Hypothekenmakler und Hypothekenberater werden oft synonym verwendet. Sie beziehen sich im Allgemeinen auf dieselbe Art von Dienstleistung: Jemand berät Sie über Ihre Optionen, einschließlich der Höhe Ihres Kredits, und sucht auf dem Markt nach Angeboten, die für Ihre Situation relevant sind.

Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie wissen, mit welcher Art von Berater Sie es zu tun haben. Manche Berater suchen nur nach Hypotheken eines bestimmten Kreditgebers oder einer Gruppe von Kreditgebern oder können nur ein eingeschränktes Produktangebot empfehlen. Diese Berater werden oft vom Kreditgeber selbst beauftragt.

Andere Berater können bei einer größeren Auswahl an Anbietern nach den besten Angeboten suchen. Diese Art von Berater ist wahrscheinlich die beste Wahl – suchen Sie nach Maklern, die sich als unabhängig oder marktübergreifend bezeichnen.

Welche Art von Hypothek können Sie beantragen?

Sie können sich für eine Hypothek mit festem Zinssatz entscheiden, bei der Ihr Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum (oft zwei oder fünf Jahre) festgelegt ist. Bei einer variablen Hypothek hingegen kann Ihr Zinssatz schwanken.

Berücksichtigen Sie auch die Gebühren und Ihre Optionen für die Laufzeit – eine längere Laufzeit bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen niedriger sind, Sie aber insgesamt mehr Zinsen zahlen.

Mit dem Hypothekenrechner „True Cost“ von This is Money können Sie Zinssätze, Gebühren und verschiedene Hypothekenbedingungen vergleichen.

Wie lange dauert es, eine Hypothek zu bekommen?

Normalerweise dauert es zwischen zwei und sechs Wochen, bis ein Kreditgeber Ihren Antrag bearbeitet und Ihnen eine Hypothek anbietet.

Es gibt jedoch viele Faktoren, die die Dauer der Beantragung einer Hypothek beeinflussen, darunter:

• Ihre Vorbereitung: Haben Sie alle Ihre Dokumente wie Reisepass, Kontoauszüge und Rechnungen von Versorgungsunternehmen beisammen?
• Ob Sie einen Hypothekenmakler beauftragen: Hypothekenmakler und -berater können den Antragsprozess beschleunigen – prüfen Sie aber, ob hierfür Gebühren anfallen.
• Die Prüfungen des Kreditgebers: Der Kreditgeber muss Ihre gesamte Kreditwürdigkeit sowie Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen und feststellen, ob die Immobilie den Betrag wert ist, für den Sie sie kaufen.
• Ob der Kreditgeber weitere Informationen benötigt: Der Kreditgeber kann weitere Dokumente oder Einzelheiten anfordern, bevor er über Ihren Antrag entscheidet.
• Die Art der Immobilie: Einige Immobilien, wie z. B. Eigentumswohnungen, erfordern möglicherweise einen längeren Hypothekenprozess, da die Eigentumsstruktur komplexer ist

Jeder Hypothekenantrag ist anders, was die großen Unterschiede in der voraussichtlichen Bearbeitungsdauer Ihres Antrags erklärt.

Wie lange ist ein Hypothekenangebot gültig?

Ein Hypothekenangebot hat in der Regel eine Laufzeit von drei bis sechs Monaten. Dies hängt vom Kreditgeber ab, daher sollten Sie dies unbedingt prüfen. Sobald Sie ein Angebot erhalten haben, können Sie mit der nächsten Phase des Prozesses fortfahren. Dabei führt Ihr Anwalt eine rechtliche Prüfung der Immobilie durch.

Viele Menschen entscheiden sich dafür, ihren Hypothekenzins für mehrere Jahre, meist zwei oder fünf, festzuschreiben. Nach Ablauf dieser Frist müssen sie zu einem neuen Vertrag wechseln, sonst müssen sie auf den teureren Standard-Variablenzinssatz des Hypothekenanbieters zurückgreifen.

Sie können bei Ihrem derzeitigen Kreditgeber ein neues Angebot finden, aber möglicherweise finden Sie woanders auch ein besseres. Daher ist es wichtig, alle Optionen zu vergleichen.

Der Wechsel zu einem neuen Vertrag mit Ihrem bestehenden Kreditgeber wird als Produktübertragung bezeichnet, während der Wechsel zu einem neuen Anbieter eine vollständige Umschuldung bedeutet.

Dabei sind viele der gleichen Schritte erforderlich wie bei der Aufnahme einer Hypothek, einschließlich der Überprüfung der Zahlungsfähigkeit und der Bewertung der Immobilie.

> So refinanzieren Sie Ihr Eigenheim: Ihr Leitfaden zum Finden des besten Angebots

Hier finden Sie einen Überblick über die Aufnahme einer Hypothek in verschiedenen Situationen. Ein Hypothekenvergleich ist eine gute Möglichkeit, das beste Angebot zu finden.

So erhalten Sie als Erstkäufer eine Hypothek

Für Erstkäufer kann es schwierig sein, für eine Anzahlung zu sparen und ihre Möglichkeiten sind oft durch die Höhe des Kredits, den die Kreditgeber ihnen gewähren, eingeschränkt.

Erstkäufer sollten beim Abschluss einer Hypothek auf diese Optionen achten:

Lifetime ISA : Damit sparen Sie schneller für eine Anzahlung. Sie können bis zu 4.000 £ pro Jahr auf das Konto einzahlen, und der Staat stockt Ihre Beiträge um 25 Prozent auf.

Beachten Sie, dass Sie das Geld nur für den Kauf Ihres ersten Eigenheims oder für die Altersvorsorge verwenden können. Bei Abhebungen aus anderen Gründen fällt eine Strafe an. Auch für den Kauf eines Eigenheims, das mehr als 450.000 £ kostet, fällt eine Strafe an.

Sie können nur dann ein Konto eröffnen, wenn Sie unter 40 sind, und Sie müssen das Konto mindestens 12 Monate lang führen, bevor Sie die Mittel zum Kauf eines Eigenheims verwenden können.

Hypotheken mit geringer Anzahlung: Erstkäufer benötigen in der Regel eine Anzahlung von mindestens 10 Prozent, einige Anbieter bieten aber mittlerweile auch Hypotheken mit 5 Prozent Anzahlung an. Solche Produkte haben in der Regel höhere Zinssätze und bergen Risiken bei der Aufnahme höherer Kreditbeträge – beispielsweise könnte der Wert Ihrer Immobilie unter den Wert Ihrer Hypothek fallen. Dadurch entsteht ein negatives Eigenkapital, d. h. Ihre Immobilie wäre weniger wert als Ihre Schulden.

> Was Sie als Erstkäufer über die Aufnahme einer Hypothek wissen müssen

Bei einem Umzug sind Ihre Optionen komplizierter. Manchmal können Sie Ihre bestehende Hypothek auf eine neue Immobilie übertragen.

Dadurch können Sie Ihren aktuellen Vertrag behalten, aber nicht alle Hypotheken können auf diese Weise übertragen werden.

Ihre verfügbaren Optionen hängen davon ab, ob Ihr neues Zuhause günstiger oder teurer ist als Ihr aktuelles. Beispielsweise können Kreditgeber zögern, eine Hypothek zu übertragen, wenn Sie beim Umzug in eine größere Wohnung mehr Kredit benötigen.

Andernfalls können Sie Ihre bestehende Hypothek ablösen und eine neue aufnehmen. Dies kann vorteilhaft sein, wenn günstigere Hypothekenangebote verfügbar sind. Sie sollten jedoch die Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung berücksichtigen.

Diese werden voraussichtlich fällig, wenn Sie Ihre aktuelle Hypothek vor dem Ende der Laufzeit kündigen.

> Können Sie sich ein größeres Haus leisten? Was Upsizer wissen müssen

So erhalten Sie als Selbstständiger eine Hypothek

Selbstständige müssen Hypothekenbanken mehr Einkommensnachweise vorlegen als Angestellte, denen in der Regel nur die letzten drei Gehaltsabrechnungen genügen.

Neben Dokumenten wie Lichtbildausweis, Stromrechnungen, Einzahlungsnachweisen und Kontoauszügen sollten Selbstständige folgende Unterlagen bereithalten:

• geprüfte Jahresabschlüsse für zwei oder mehr Jahre von einem qualifizierten Buchhalter
• Formular SA302 aus Ihrer Steuererklärung
• Dokumente, die die Angaben zu Ihrem Einkommen im Formular SA302 belegen

Diese Anforderungen können es für Selbstständige, insbesondere für Neu-Selbstständige, schwieriger machen, eine Hypothek zu bekommen.

Der Hypothekenantragsprozess ist jedoch unabhängig davon, ob Sie angestellt oder selbstständig sind, derselbe. Es gibt keine speziellen Hypotheken für Selbstständige, die ein eigenes Unternehmen führen.

Ein Hypothekenberater kann Sie ausführlicher über die Aufnahme einer Hypothek als Selbstständiger informieren.

So erhalten Sie eine Buy-to-let-Hypothek

Buy-to-let-Hypotheken sind andere Produkte als Hypotheken für Wohnimmobilien und unterliegen daher anderen Anforderungen und Antragsverfahren.

Normalerweise handelt es sich dabei um zinslose Hypothekendarlehen, d. h., Sie zahlen während der gesamten Laufzeit nur die Zinsen und tilgen das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig zurück.

Um eine Buy-to-let-Hypothek zu erhalten, müssen Sie häufig:

• eine Anzahlung von mindestens 25 Prozent des Immobilienwertes leisten
• Zeigen Sie, wie viel Mieteinnahmen die Immobilie erzielen kann (normalerweise möchten Kreditgeber sehen, dass sie mindestens 125 Prozent Ihrer jährlichen Hypothekenzahlungen einbringt).
• bereits eine Immobilie besitzen
• Nachweis über Einkünfte außerhalb der Mieteinnahmen
• unter der Höchstaltersanforderung liegen (bei vielen Kreditgebern liegt diese bei 75 Jahren)

Wenn Sie an einer Buy-to-let-Hypothek interessiert sind, können die Regeln kompliziert sein. Daher ist es hilfreich, wenn Ihnen ein Berater alles erklärt.

> So investieren Sie in Buy-to-let-Immobilien – und weitere Buy-to-let-Tipps