Planificación financiera: Quienes no se jubilan anticipadamente a los 45 años están desperdiciando dinero

Normalmente, el seguro de pensiones obligatorio deduce un 3,6 % de las pensiones mensuales por cada año de baja laboral anticipada. Sin embargo, desde 2012, las personas con 45 años de cotización pueden jubilarse un poco antes, sin deducciones. El gobierno de coalición de la Unión Demócrata Cristiana (CDU) y el Partido Socialdemócrata (SPD) ha decidido mantener esta jubilación sin penalización tras 45 años de cotización. Es posible, como mínimo, dos años antes de la edad de jubilación habitual.

Por lo tanto, cualquier persona que tenga los 45 años de cobertura de seguro requeridos debería solicitar la jubilación anticipada . Independientemente de si realmente desean dejar de trabajar o no, quienes no la solicitan pierden mucho dinero . Esto se debe a que pueden seguir trabajando a pesar de la jubilación anticipada. Como resultado, siguen recibiendo su salario y, además, su pensión. Una gran oportunidad para crear un importante colchón financiero para la jubilación.

Cualquier persona que haya empezado a trabajar a temprana edad y haya cotizado al fondo de pensiones puede beneficiarse. El Seguro de Pensiones Alemán (DV) proporciona información sobre pensiones, incluyendo si se han acumulado suficientes años de jubilación para tener derecho a la pensión de vejez, especialmente para personas aseguradas a largo plazo. Aproximadamente una de cada tres personas que se jubilan regularmente por vejez actualmente elige esta opción. Sin embargo, la mayoría deja de trabajar en sus antiguos empleos .

Es importante entender que, incluso con la jubilación anticipada sin deducciones, jubilarse anticipadamente conlleva costos. Quien se jubile dos años antes cotizará dos años menos al fondo de pensiones. Faltan los puntos de ingresos adicionales. Cualquier persona que actualmente gane un salario promedio tendría que renunciar a unos 80 € de pensión al mes. Quienes cotizan a un plan de pensiones Riester o a un plan de pensiones de empresa también podrían recibir menos de lo indicado en sus cartas anuales.

Pero esto se puede solucionar jubilándose y simplemente continuando trabajando.

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Durante mucho tiempo, esto no fue posible; existía un límite a los ingresos adicionales para los jubilados anticipados. Este límite se eliminó en 2023. Esto significa que ahora se puede jubilar anticipadamente sin dejar de trabajar con normalidad y seguir cotizando al sistema de seguro de pensiones obligatorio. De esta manera, tras dos años de trabajo y la jubilación anticipada, se recibe la misma pensión de jubilación que si se hubiera esperado hasta la edad normal de jubilación. En realidad, se trata de una laguna legal, pero la nueva coalición gobernante, al parecer, no quiere cerrarla.

Solo hay un aspecto importante que no debe pasarse por alto: cualquier persona que reciba una pensión y mantenga su nivel de trabajo tendrá ingresos significativamente mayores de lo habitual, por lo que deberá pagar un tipo impositivo más alto sobre sus ingresos. Esto se debe a la progresión fiscal. Las cotizaciones a la seguridad social también influyen. Las personas solteras pueden verse rápidamente afectadas por deducciones de alrededor del 40 % sobre sus ingresos adicionales. Pero la coalición ahora quiere mitigar incluso eso: 2.000 € permanecerán exentos de impuestos.

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Aún no está claro si esto también aplica a la jubilación anticipada sin deducciones. En cualquier caso, vale la pena considerar cuidadosamente si realmente desea seguir trabajando a tiempo completo, a tiempo parcial o disfrutar de la jubilación de inmediato. Pero, independientemente de su decisión, cualquier persona con 45 años de cobertura de seguro debería solicitar la "pensión de vejez para personas con seguros de larga duración", como se la denomina en la jerga oficial. De lo contrario, simplemente está tirando el dinero.

Información útil: No es necesario haber trabajado 45 años para acumular los 45 años requeridos de seguro de pensión. El cuidado privado de familiares, la crianza de los hijos e incluso los períodos de servicio militar y civil contribuyen a la jubilación .

También es importante tener en cuenta: Si bien algunos contratos laborales terminan automáticamente al jubilarse, esto no aplica a quienes se jubilan anticipadamente de forma voluntaria. Rescindir sus contratos constituiría discriminación por edad. Sin embargo, conviene hablar de esto con su jefe.

Por cierto: Puede obtener asesoramiento detallado sobre la jubilación anticipada en el Seguro de Pensiones Alemán (DRV).

Este artículo es una reimpresión de Stern, que, al igual que Capital, es propiedad de RTL Deutschland. Estará disponible aquí en Capital.de durante diez días. Posteriormente, podrá encontrarlo en www.stern.de.