Meses sin intereses: La trampa que te endeuda, según CONDUSEF

Parece la mejor oferta: llévatelo hoy y págalo en cómodas mensualidades sin costo extra. Pero la promoción de «Meses Sin Intereses» (MSI) esconde una trampa que puede disparar tu deuda. La CONDUSEF lo advierte: un solo error y la deuda se vuelve impagable.

Es la oferta más seductora del comercio moderno y una de las herramientas de pago más populares en México. Las compras a «Meses Sin Intereses» (MSI) representan más del 41% del saldo total acumulado en tarjetas de crédito en el país. La razón de su éxito es simple: apela a un deseo profundo de gratificación instantánea, permitiendo adquirir bienes y servicios que, de contado, serían inalcanzables para muchos presupuestos.

Psicológicamente, los MSI crean una ilusión de control financiero. El consumidor siente que está tomando una decisión inteligente al evitar los intereses, mientras en realidad, está comprometiendo sus ingresos futuros y aumentando su nivel de endeudamiento.

Sin embargo, detrás de esta atractiva fachada se esconde un mecanismo de riesgo que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ha señalado repetidamente. Un solo descuido en los pagos puede activar una bomba de tiempo financiera.

## La letra pequeña que te cuesta caro: el peligro real que revela la CONDUSEF

El principal mito sobre los MSI es que nunca generan intereses. Esto es falso. La promoción solo se mantiene si el tarjetahabiente cumple rigurosamente con una condición: pagar el monto exacto de la mensualidad antes de la fecha límite de pago, cada mes.

Aquí es donde reside la trampa. Si un mes no realizas el pago completo de la mensualidad o te atrasas, el banco tiene el derecho de cancelar la promoción. Cuando esto sucede, el saldo total que aún debías del producto deja de ser «sin intereses» y se convierte automáticamente en parte del saldo revolvente de tu tarjeta de crédito.

¿Qué significa esto? Que ese saldo restante comenzará a generar intereses a la tasa regular de tu tarjeta, que suele ser una de las más altas del mercado, con un Costo Anual Total (CAT) que puede superar el 80%.

«Las compras a MSI nunca generan intereses: FALSO. (…) ¿Qué sucede si un mes no pagas el total del monto indicado? Aquí es donde más problemas se pueden tener. La CONDUSEF señala que los meses sin intereses pueden generar una tasa peligrosa de interés en caso de no realizar alguno de los pagos correspondientes». – El Financiero / Forbes.

### Un ejemplo práctico del desastre:

Imagina que compras un televisor de $24,000 a 12 MSI. Tu pago mensual es de $2,000. Pagas puntualmente durante 10 meses. En el mes 11, por un olvido, solo pagas $1,500 en lugar de los $2,000. El banco puede cancelar la promoción. El saldo restante de $4,000 ya no es a MSI. Ahora es una deuda regular de $4,000 que, con un CAT del 70%, podría convertirse en más de $6,000 en un año si solo realizas los pagos mínimos. La «compra inteligente» se transformó en una deuda costosa.

## Mitos vs. realidades: lo que debes saber antes de volver a usar MSI

El ecosistema del crédito al consumo está diseñado para ser confuso. Es crucial aclarar las diferencias para proteger tus finanzas.

* MITO: «Pagos fijos» y «Meses Sin Intereses» es lo mismo.

* REALIDAD (FALSO): Son esquemas completamente diferentes. Los MSI dividen el precio del producto en pagos iguales sin añadir un costo extra. Los «pagos fijos» o «pagos chiquitos» sí incluyen una tasa de interés fija en cada mensualidad, por lo que el producto termina costando más.

* MITO: Todas las compras a meses son «sin intereses».

* REALIDAD (FALSO): Nunca asumas. Siempre debes preguntar explícitamente al vendedor si la promoción es a «Meses SIN Intereses» y verificar que tu ticket o voucher de compra lo especifique claramente. Guarda siempre el comprobante para futuras aclaraciones.

* MITO: Si acumulo muchas compras a MSI no afecta mi economía, siempre que pague.

* REALIDAD (VERDADERO, PERO RIESGOSO): Aunque técnicamente no pagas intereses, la suma de muchas mensualidades pequeñas puede convertirse en una carga mensual enorme que compromete tu capacidad de pago y te deja sin liquidez para emergencias. La CONDUSEF advierte que «muchas compras pequeñas generan una gran deuda».

* MITO: No puedo liquidar la deuda antes del plazo.

* REALIDAD (FALSO): La mayoría de los bancos permiten liquidar el saldo total de una compra a MSI antes de que termine el plazo. Sin embargo, es crucial que llames a tu banco para notificar que deseas hacer un «pago a capital sobre promoción a meses». Si solo depositas el dinero, el banco podría tomarlo como saldo a favor y seguirte cobrando la mensualidad.

## Cómo usar los MSI de forma inteligente (si insistes en hacerlo)

Los MSI pueden ser una herramienta útil si se usan con disciplina y para fines específicos.

1. Úsalos para bienes duraderos: La regla de oro es que el producto que compres debe durar más que el tiempo que tardarás en pagarlo. Un refrigerador o una computadora son buenos candidatos; la despensa del supermercado o unas vacaciones, no lo son.

2. Lleva un registro estricto: Anota en un presupuesto cada compra que hagas a MSI, el monto de la mensualidad y cuántos pagos te faltan. Esto te dará una visión clara de cuánto de tu ingreso futuro ya está comprometido.

3. No satures tu capacidad de pago: Antes de una nueva compra a MSI, pregúntate: ¿puedo absorber esta nueva mensualidad cómodamente sin afectar mis gastos esenciales y mi capacidad de ahorro?

4. Compara precios: A veces, los comercios inflan el precio de los productos que ofrecen a MSI. Compara si el precio de contado en otra tienda es más bajo. Podría convenirte más pagar de contado.