Todo lo que crees saber sobre tu puntaje crediticio es erróneo: los mayores mitos desmentidos

Su puntaje crediticio es una herramienta esencial para evaluar si califica para préstamos, créditos y otros tipos de préstamos. Sin embargo, para muchas personas, cómo se calcula y los secretos de su historial crediticio son un misterio.

No se deje intimidar, porque conocer un poco su historial crediticio puede brindarle mucha confianza financiera. Muchos de los problemas que enfrentan las personas al solicitar crédito surgen de errores, malentendidos y asuntos fácilmente solucionables.

Aquí tienes mi gran guía sobre puntajes crediticios. También abordaré mitos comunes sobre el puntaje crediticio para darte un pequeño empujón si te preocupa tu historial crediticio.

Su puntaje crediticio es un número que ayuda a los prestamistas y otras organizaciones que podrían ofrecerle crédito a comprender el riesgo que representa si le otorgan un préstamo. Cuanto más alto sea el puntaje, más seguro será. Los puntajes crediticios suben y bajan con el tiempo, dependiendo de sus finanzas, pero incluso en los peores escenarios, no son definitivos; siempre puede mejorarlos, aunque a veces esto puede llevar tiempo. Las agencias de referencia crediticia determinan su puntaje crediticio.

En el Reino Unido, existen tres agencias de referencia crediticia principales que conservan información sobre su crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Puede solicitar su informe crediticio legal de forma gratuita (evite los servicios de suscripción). Si encuentra algún dato incorrecto o injusto, puede apelar.

Su expediente de referencia crediticia es un tipo de informe que abarca todos los datos que las agencias de referencia crediticia tienen sobre usted. Esto incluye información sobre préstamos, tarjetas de crédito y otros préstamos o acuerdos financieros que tenga. También puede incluir detalles de otras deudas pendientes. El expediente también registra el número de solicitudes de crédito que realiza durante un período determinado (normalmente 12 meses consecutivos). Si solicita crédito demasiadas veces en ese período, puede afectar su puntaje crediticio, ya que esto indica que podría tener dificultades financieras.

Tu historial crediticio también contendrá información personal, por lo que es fundamental que esté al día. Lo más importante es estar inscrito en el censo electoral. Esto indica a las empresas que eres quien dices ser y que resides en la dirección que figura en el registro. Si no estás inscrito en el censo electoral, es muy fácil identificarte. Simplemente sigue la guía de GOV.UK.

Asegúrese de que todos sus datos personales sean correctos, ya que podrían cruzarse ocasionalmente. Por lo tanto, verifique que su fecha de nacimiento y el tiempo de residencia en sus últimas direcciones sean correctos.

En el extremo más deprimente de la escala, su historial crediticio también incluirá asuntos graves que son de dominio público. Esto incluye quiebras, planes de gestión de deudas y otras sentencias judiciales.

Por ley, tienes derecho a obtener tu puntaje crediticio legal de forma gratuita. Sin embargo, no siempre es fácil encontrarlo en los sitios web de las agencias de referencia crediticia. Probablemente encuentres primero los servicios de pago. No los confundas.

Un servicio de pago de informes crediticios te permite obtener un informe crediticio más detallado mediante una suscripción mensual. Deberías poder cancelarlo en cualquier momento, pero asegúrate de haberlo hecho, ya que muchos lectores me dicen que lo han olvidado y luego descubren que llevan un año pagando por un servicio que no usan.

Busque su informe reglamentario en el sitio web. Es posible que tenga que solicitarlo formalmente, pero es gratuito, a menos que desee que se lo enviemos por correo.

Obtener su informe crediticio, ya sea gratuito o de pago, no siempre es fácil de leer ni comprender. Lo principal es verificar que todos sus datos personales sean correctos. Luego, revise los registros que muestran sus préstamos, créditos o préstamos vigentes o liquidados. Estos deberían mostrar si ha incurrido en impago o ha omitido algún pago. Si detecta algún error, puede apelarlo a través del prestamista. También puede marcar cualquier disputa sobre errores en el propio informe crediticio a través de la agencia de referencia crediticia.

Cuando solicita un préstamo, una institución financiera revisará su historial crediticio (con su permiso). Pero a menudo también realizará su propia evaluación de su solvencia para comprobar si cumple con sus criterios. No tienen por qué explicarle cómo funciona. Pero si pregunta, deben informarle si no superó su calificación crediticia, la de la agencia de referencia crediticia o ambas.

Hay una gran lista negra de crédito

El mito más común sobre el historial crediticio es que existe una lista negra de personas a las que se les prohíbe el crédito para siempre (o por mucho tiempo). Por suerte, no existe tal cosa. Los prestamistas toman decisiones basándose en la información de tu informe crediticio, los detalles de tu solicitud y cualquier información de cuenta que ya tengan. Incluso si las cosas han salido un poco mal en el pasado, aún podrías ser aceptado, pero es probable que te ofrezcan límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas. Los mayores obstáculos para obtener crédito son los incumplimientos de pago, las sentencias de los Tribunales del Condado, la bancarrota y los Acuerdos Voluntarios Individuales (IVA), e incluso estos no son para siempre.

Las personas con las que vives pueden afectar tu crédito

¿Miras a tu compañero de piso y le echas la culpa por no tener tarjeta de crédito? No te desquites con él. Hoy en día, los informes de crédito son individuales y solo contienen tu información personal. Vivir con alguien no significa que sus informes de crédito estén vinculados ni se afecten entre sí, a menos que hayan solicitado un crédito conjunto.

Estar en una relación vincula tus finanzas

Estar en una relación no significa que su informe crediticio ni sus finanzas estén vinculados. La única forma de vincular sus informes crediticios es si han solicitado crédito conjunto anteriormente, por ejemplo, para una cuenta bancaria, un préstamo o una hipoteca. Si ya han solicitado crédito con alguien, pero no comparten ninguna cuenta ahora, pueden solicitar una desvinculación financiera con todas las agencias de referencia crediticia. Sin embargo, las cuentas de crédito conjuntas pueden dejarlos responsables de deudas individuales si discuten con su pareja o si la otra persona los exonera, así que asegúrese de comprender las repercusiones antes de solicitarlas.

Los ocupantes anteriores de la casa afectan su puntuación

Este es un mito común, sobre todo cuando se vive en una vivienda de alquiler. Los anteriores ocupantes de tu domicilio no tienen ningún impacto en tus finanzas ni en tu historial crediticio. Puede que aún recibas cartas, así que solo tienes que escribir en el anverso que no viven allí y devolverlas al buzón.

Verificaciones de informes crediticios duros y blandos

Revisar su informe crediticio no afecta su puntaje. Aparecerá en su informe como una búsqueda "suave" cada vez que lo revise, pero solo usted la verá. Puede consultar su informe y puntaje tantas veces como desee, lo cual suele ser recomendable antes de solicitar crédito. Algunas empresas suelen utilizar estas verificaciones "suaves" para determinar si podría obtener crédito; por ejemplo, si compara precios y utiliza un servicio de verificación de elegibilidad antes de completar una solicitud. Sin embargo, las verificaciones "duras", creadas por usted al solicitar crédito, permanecen en su archivo hasta por 12 meses y pueden afectar su puntaje si acumula demasiadas.

Tengo una puntuación de crédito

No existe una puntuación crediticia universal. Cada una de las tres principales agencias de referencia crediticia le otorgará una puntuación diferente en una escala distinta. Por supuesto, cuanto más alta sea la puntuación en cada agencia, mejor. Esté atento a estas puntuaciones y, de vez en cuando, a los datos de los informes utilizados para calcularlas.

• Martyn James es un destacado defensor de los derechos de los consumidores, presentador de radio y televisión y periodista.

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