Una restricción antifraude en nuestra vivienda está convirtiendo la rehipoteca en una pesadilla
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Mi pareja y yo estamos en proceso de refinanciar la hipoteca . Cuando compramos la propiedad hace cinco años, el abogado que contratamos impuso una restricción antifraude al título.
Éramos compradores primerizos e inexpertos y no sabíamos mucho sobre el tema, pero en ese momento nos pareció una buena idea, así que aceptamos.
Resulta que rehipotecarse se ha convertido en una pesadilla. Nos dijeron que solo necesitábamos firmar un certificado antifraude, pero visitamos a dos abogados locales y ninguno quiso hacerlo.
Hemos vuelto al abogado que utilizamos para la compra, pero nos dijo que tendríamos que pagar £250 para certificar que somos los legítimos propietarios de nuestra casa.
Todo esto me parece un fraude. ¿Vamos a tener este problema cada vez que queramos rehipotecarnos? ¿Tiene sentido tener una restricción antifraude en el título?
Unos amigos nos comentaron que podemos configurar alertas gratuitas en el Registro de la Propiedad para avisarnos de cualquier solicitud de cambio de titularidad o de registro de hipoteca. ¿Deberíamos pagar para eliminar la restricción antifraude?
Atascado: Nuestro lector ha intentado, sin éxito, convencer a dos abogados para que firmen el certificado antifraude que necesitan para refinanciar su hipoteca.
Ed Magnus de This is Money responde: Esto suena como una pesadilla total y también como un costo inesperado de soportar.
Esta restricción antifraude en el título de su propiedad impide que el Registro de la Propiedad registre una venta o hipoteca sobre su casa, a menos que un agente inmobiliario o abogado certifique que usted presentó la solicitud.
Si bien puede resultar tentador eliminar la restricción antifraude, puede que valga la pena el esfuerzo y mantenerla vigente.
Esto se debe a que es posible que un delincuente robe la identidad de un propietario y la utilice para realizar una solicitud al Registro de la Propiedad.
Un estafador exitoso podría falsificar una transferencia de propiedad, hipotecar la propiedad o incluso venderla sin su conocimiento.
El hecho de que estés teniendo dificultades para conseguir que alguien certifique el documento demuestra que debe ser un mecanismo de defensa bastante eficaz y un buen elemento disuasorio para los estafadores.
Sin embargo, los obstáculos adicionales que debes superar pueden resultar molestos.
El Registro de la Propiedad advierte que es probable que una restricción antifraude en el título ralentice el proceso de venta o refinanciación.
Tus amigos mencionaron configurar una alerta de propiedad en el Registro de la Propiedad, lo cual es una cosa diferente.
Esto significa que se le notificará sobre ciertos tipos de actividad en el registro en relación con su propiedad, a lo cual podrá responder rápidamente si es necesario.
Este servicio cuenta actualmente con más de 1,25 millones de alertas activas que protegen propiedades en toda Inglaterra y Gales y brindan a los propietarios una mayor tranquilidad.
Para obtener asesoramiento de expertos, hablamos con Olivia Egdell-Page , socia y jefa del departamento de propiedades del bufete de abogados Joseph A Jones & Co, y Andrew Boast , cofundador de SAM Conveyancing.
Olivia Egdell-Page, socia y jefa del departamento inmobiliario de Joseph A Jones & Co
Olivia Egdell-Page responde: La restricción antifraude le protege como propietario. Requiere un certificado que confirme que usted es el verdadero propietario de la propiedad que pretende vender o hipotecar.
Por lo general, esto significa que un abogado que actúe en su nombre en relación con una propiedad deberá obtener evidencia de su identidad, no solo para cumplir con sus propias obligaciones profesionales y reglamentarias, sino también para poder presentar una solicitud al Registro de la Propiedad en su nombre.
Me pregunto, en base a esto, cómo y por qué el abogado que lo representa en relación con la hipoteca no puede presentar este certificado. Esa sería mi expectativa y es práctica habitual, sobre todo en mi firma.
Andrew Boast agrega: La restricción requiere que un abogado calificado proporcione un certificado de cumplimiento que confirme que las personas que están rehipotecando o actualizando el Registro de la Propiedad son las mismas que figuran en los títulos de propiedad.
Lo hacen reuniéndose con el cliente, viendo su identificación, como el pasaporte o la licencia de conducir, y verificando que la firma en las escrituras de la hipoteca coincida con la identificación proporcionada por el cliente.
El Registro de la Propiedad sólo aceptará la redacción específica del certificado y rechazará cualquiera que contenga el más mínimo error.
El problema es que la restricción antifraude ofrece una protección antifraude casi infalible, lo que resulta un dolor de cabeza cuando necesitas refinanciar tu hipoteca o vender.
La cuestión es que es necesario completarlo cada vez que se refinancia la hipoteca o cuando se vende la propiedad.
Andrew Boast, cofundador de SAM Conveyancing
Andrew Boast responde: El coste de este servicio varía entre £150 y £300 y se paga más cuanto más nombres haya en los títulos de propiedad.
Puede completar el servicio de forma remota desde su propia casa o trabajo utilizando un abogado que ofrezca videollamadas.
Olivia Edgell-Page añade: La firma que actuó en su nombre cuando realizó la compra deberá abrir un expediente, renovar sus controles de identidad y proporcionar el certificado, por lo que, si bien £250 parece mucho, el tiempo que esto llevará inevitablemente generará una tarifa.
Andrew Boast responde: La reunión con un abogado es muy breve, de un máximo de cinco a diez minutos.
Luego, el abogado redacta y envía el certificado de cumplimiento al cliente o a su abogado y luego pueden completar la rehipoteca o la venta.
Si se programó una reunión hoy, tendrían el certificado mañana o al día siguiente, según el puesto.
Sugerimos una entrega especial para cualquier caso donde el tiempo sea realmente crítico.
Olivia Egdell-Page responde: Si le preocupa el impacto que tendrá la restricción en el futuro, una alternativa es activar el servicio de Alerta de Propiedad, una herramienta que ofrece el Registro de la Propiedad.
Esta es una herramienta de monitoreo que le permitirá recibir alertas por correo electrónico cuando ocurra cualquier actividad con respecto a cualquier propiedad que haya registrado en el servicio.
Si recibe una alerta sobre una actividad que parece sospechosa, podrá tomar medidas.
Andrew Boast responde: El Registro de la Propiedad ofrece otra solución para protegerse contra el fraude llamada Alerta de Propiedad.
Se le informará si alguien solicita cambiar el registro de su propiedad, sin embargo, esto no le impide hacerlo.
Aquí es donde una restricción antifraude es más efectiva. No te avisa de que se está cometiendo un fraude, sino que lo impide.
Debe sopesar el beneficio de saber que nadie puede hacerse pasar por usted para vender o rehipotecarse su casa, frente a la logística de obtener el certificado y el costo.
Olivia Egdell-Page responde: Para proteger su interés en la propiedad, también se recomienda que informe al Registro de la Propiedad si cambia de dirección en cualquier momento.
Actualice esto en el título de la propiedad para garantizar que permanezca vigente y, por lo tanto, significa que el Registro de la Propiedad puede comunicarse con usted si tiene alguna inquietud.
Los prestatarios que necesitan una hipoteca porque su contrato actual de tasa fija está por terminar o están comprando una casa, deben explorar sus opciones lo antes posible.
Los propietarios de viviendas que alquilan también deberían actuar lo antes posible.
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¿Qué pasa si necesito refinanciar mi hipoteca?
Los prestatarios deben comparar tasas, hablar con un agente hipotecario y estar preparados para actuar.
Los propietarios pueden cerrar un nuevo trato con seis a nueve meses de anticipación, a menudo sin obligación de aceptarlo.
La mayoría de las hipotecas permiten añadir comisiones al préstamo y solo se cobran al formalizarlo. Esto significa que los prestatarios pueden obtener una tasa sin pagar costosas comisiones de apertura.
Tenga en cuenta que al hacer esto y no liquidar la tarifa al finalizar, se pagarán intereses sobre el monto de la tarifa durante todo el plazo del préstamo, por lo que esta puede no ser la mejor opción para todos.
¿Qué pasa si estoy comprando una casa?
Quienes tengan compras de vivienda acordadas también deberían procurar conseguir las tasas lo antes posible, para saber exactamente cuáles serán sus pagos mensuales.
Los compradores deben evitar estirarse demasiado y ser conscientes de que los precios de las viviendas pueden caer, ya que las tasas hipotecarias más altas limitan la capacidad de endeudamiento y el poder adquisitivo de las personas.
¿Qué pasa con los propietarios que compran para alquilar?
Los propietarios de viviendas de alquiler con hipotecas de solo intereses verán un aumento mayor en los costos mensuales que los propietarios de viviendas con hipotecas residenciales.
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Servicio hipotecario proporcionado por London & Country Mortgages (L&C), empresa autorizada y regulada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) (número de registro: 143002). La FCA no regula la mayoría de las hipotecas de compra para alquiler. Su vivienda o propiedad podría ser embargada si no mantiene al día los pagos de su hipoteca.
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