Los problemas de deuda aumentan: ¿qué tan preocupante es eso?

El problema de la deuda en los Países Bajos sigue siendo un problema social estructural. En las últimas décadas, el número de hogares con deudas problemáticas ha aumentado considerablemente. ¿Debería preocuparnos esto?

Mientras que en la década de 1990 alrededor de 250.000 hogares se enfrentaban a dificultades económicas, en 2025 esa cifra superará los 730.000. A pesar de las diversas iniciativas de ayuda, el número de personas con dificultades financieras a largo plazo sigue siendo elevado. Algunos grupos son especialmente vulnerables. Por ejemplo, la mitad de los jóvenes tienen deudas .

Sorprendentemente, el Instituto Nacional de Información Presupuestaria (Nibud) observa cierta mejora en un sentido más amplio. Max Pijnenburg, del Nibud, afirma: «Nuestra última investigación (2024) muestra que la situación financiera de los hogares neerlandeses va por buen camino. El porcentaje de hogares que pueden llegar a fin de mes con facilidad o muy fácilmente ha aumentado desde 2018, del 34 % al 42 %. El porcentaje de hogares con dificultades para llegar a fin de mes ha disminuido, pero un tercio de los hogares aún tiene dificultades para llegar a fin de mes».

No todos los que tienen preocupaciones financieras tienen inmediatamente deudas problemáticas, pero detrás de las cifras se esconden a menudo situaciones complejas.

El problema de la deuda afecta especialmente a las personas con ingresos bajos o precarios, como los trabajadores temporales, los beneficiarios de asistencia social y los autónomos. Las personas solteras y las familias monoparentales también parecen ser más vulnerables. Además, los jóvenes adultos y los inquilinos suelen tener dificultades para mantener sus finanzas en orden.

Aunque Nibud no investiga específicamente las deudas, la organización sí tiene conocimiento de las primeras señales que suelen preceder a problemas financieros graves. Pijnenburg afirma al respecto: «Las grandes deudas problemáticas suelen comenzar con pequeños problemas de pago que no se registran o apenas se registran». Nibud ha mapeado estos problemas de pago en el estudio de 2024.

El 28 % de las personas ha recibido uno o más recordatorios de pago. El 7 % los recibe regularmente. Además, más de una de cada cuatro personas habrá tenido un descubierto en su cuenta corriente en 2024 y casi una de cada cinco ha acordado un reembolso.

El Nibud también ve problemas concretos en la imposibilidad de pagar facturas (17 por ciento), no poder retirar dinero (17 por ciento) y no poder pagar los alimentos (14 por ciento).

La deuda media de quienes solicitan asesoramiento sobre deudas ascenderá a unos 43.000 euros en 2024. Sin embargo, solo una parte de las personas con deudas problemáticas consigue encontrar o mantener la ayuda. Los asesores de deudas informan que muchas personas solo recurren a ellos cuando su situación ya es desesperada.

Pijnenburg lo confirma. «A veces, la gente espera años antes de solicitar ayuda para sus deudas. Para entonces, la deuda ya ha aumentado considerablemente. Si se ayuda antes, se evitan problemas (mayores) para quienes tienen deudas».

Destaca la importancia de la detección temprana. El objetivo es llegar a las personas con problemas financieros lo antes posible y ofrecerles ayuda activa para evitar que los atrasos en los pagos aumenten y se conviertan en una situación de endeudamiento problemática.

Diversos actores pueden contribuir a esto. Por ejemplo, escuelas, municipios, asesores de deuda, el departamento de recursos humanos de las empresas, corporaciones de vivienda, proveedores de servicios financieros y equipos vecinales.

Una tendencia que contribuye es la creciente popularidad de los pagos diferidos . El auge de servicios de "compra ahora, paga después" como Klarna facilita el endeudamiento. Con Klarna, básicamente se solicita un préstamo, lo que significa que también pueden contratar una agencia de cobro de deudas para recuperar el dinero. Ganan mucho dinero con esto, según informó Metro recientemente.

Aunque el Nibud no ha establecido una relación directa entre estos servicios y el número de deudas problemáticas, Pijnenburg advierte de los riesgos de este tipo de servicios. "Concretamente, gastas dinero que en realidad no tienes, olvidas que tienes que devolverlo y la tentación de comprar puede ser mayor. Además, pides dinero prestado y, por lo tanto, creas deudas". El Nibud aconseja utilizar el pago aplazado solo si también puedes pagar el producto inmediatamente.

En cuanto a las políticas, se han tomado medidas. El plazo legal de reestructuración de la deuda (PDR) se ha acortado, los municipios están invirtiendo en equipos vecinales y asistencia para la deuda, y cada vez más partes colaboran. Sin embargo, persisten los problemas estructurales, en parte porque las personas buscan ayuda relativamente tarde debido a los umbrales del sistema.

Lo que se necesita, como también se desprende de la conversación con el Nibud, es un compromiso activo y amplio con la prevención, una mejor cooperación entre agencias y, sobre todo, una intervención temprana. Esto permite resolver pequeños problemas antes de que se conviertan en deudas insalvables.

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