Las calificaciones crediticias disminuyen para millones a medida que se reinicia el cobro de préstamos estudiantiles en EE. UU.

NUEVA YORK -- Millones de estadounidenses están viendo cómo sus calificaciones crediticias se ven afectadas ahora que el gobierno de Estados Unidos ha reanudado la derivación de pagos atrasados ​​de préstamos estudiantiles para el cobro de deudas.

Tras 90 días de impago, las entidades administradoras de préstamos estudiantiles reportan las cuentas morosas o vencidas a las principales agencias de crédito, que utilizan la información para recalcular la calificación crediticia del prestatario. Por lo tanto, atrasarse en los pagos de un préstamo puede afectar la calificación crediticia de una persona tan gravemente como declararse en bancarrota.

Una puntuación de crédito baja hace que sea más difícil o más costoso obtener préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, seguros de automóviles y otros servicios financieros en un momento en que la inflación, las altas tasas de interés y los despidos han puesto a prueba los recursos de algunos consumidores.

El Banco de la Reserva Federal de Nueva York informó que en los primeros tres meses de 2025, 2,2 millones de beneficiarios de préstamos estudiantiles vieron sus puntuaciones caer en 100 puntos, y un millón adicional tuvo caídas de 150 puntos o más.

Caídas tan pronunciadas pueden significar la diferencia entre una tasa de interés de tarjeta de crédito manejable y una inmanejable, o la aprobación o el rechazo de una solicitud de alquiler de un departamento.

El Departamento de Educación de EE. UU. suspendió los pagos de préstamos estudiantiles federales en marzo de 2020, ofreciendo alivio a los prestatarios durante el caos económico de la pandemia de coronavirus.

Aunque técnicamente los pagos se reanudaron en 2023, la administración Biden proporcionó un período de gracia de un año que finalizó en octubre de 2024. El mes pasado, la administración Trump reinició el proceso de cobro de préstamos estudiantiles pendientes, con planes de embargar salarios y reembolsos de impuestos si los préstamos continúan sin pagarse.

Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, aproximadamente 1 de cada 4 personas con cuentas de préstamos estudiantiles tenían más de 90 días de retraso en los pagos a fines de marzo.

Kat Hanchon, de 33 años, quien trabaja en marketing y educación superior en Detroit, fue una de ellas. Hanchon dijo que su puntaje bajó 57 puntos debido a que sus préstamos se volvieron morosos este año. Esto la situó por debajo de 600, o subprime.

Cuando Hanchon recibió el estado de cuenta de su administrador de préstamos, sus pagos mensuales esperados eran más altos que antes de la pausa de la era de la pandemia, a pesar de que se había inscrito en un plan de pago que tiene en cuenta la situación financiera completa del prestatario.

"Dijeron que ahora tengo que pagar 358 dólares al mes", dijo. "No voy a poder pagar eso... Pero no soy una excepción en el mundo en el que vivimos".

Hanchon dijo que ha tenido que priorizar el pago de gastos médicos (una corona dental, una endodoncia y una endoscopia) antes de poder considerar destinar dinero a los préstamos. Si bien su situación de vivienda es segura por el momento, le preocupa la fluctuación del tipo de interés anual de sus tarjetas de crédito.

Prestamistas, arrendadores, compañías de tarjetas de crédito, empleadores y compañías de servicios públicos consultan el puntaje crediticio de los consumidores para evaluar la probabilidad de que los prestatarios puedan realizar pagos regulares. Un puntaje más alto suele resultar en tasas de interés más bajas y condiciones de préstamo más favorables, mientras que un puntaje más bajo dificulta el acceso al crédito.

El Departamento de Educación ha dicho que los prestatarios deberían recibir las facturas de los prestamistas tres semanas antes de que venzan los pagos, pero algunas personas han informado que no han sido notificadas.

Los tiempos de espera para las llamadas a los administradores de préstamos han sido altos, y los despidos en el Departamento de Educación probablemente también han contribuido al retraso en el servicio, dicen los defensores del consumidor.

Dom Holmes, de 28 años, que trabaja para una organización sin fines de lucro en Manheim, Pensilvania, dijo que se despertó a principios de mayo y descubrió que su puntaje de crédito había caído 60 o 70 puntos de la noche a la mañana.

“De repente me convertí en delincuente, aunque nunca había recibido notificación alguna”, dijo.

Holmes afirmó haber iniciado el proceso de apelación contra la reducción de su puntaje crediticio. Ha estado considerando mudarse por motivos profesionales y añadió que le preocupa que pueda ser difícil alquilar una vivienda con su puntaje actual.

"Estoy en la edad ideal para formar una familia y comprar una casa", dijo. "Si me arruinas financieramente, ¿qué posibilidades tengo de que lo haga y sea viable para mí?"

Holmes, quien fue la primera persona de su familia en graduarse de la universidad, dijo que todavía tiene algunos préstamos Parent Plus pendientes, que tiene la intención de seguir pagando para que las calificaciones crediticias de sus padres no se vean afectadas.

Se graduó en 2019, poco antes de la pandemia, y dijo que puede ver cómo su generación podría tener dificultades para pagar la deuda.

“Justo cuando me incorporaba al mercado laboral, el mundo se paró por completo”, dijo Holmes. “La situación fue muy mala para mucha gente durante mucho tiempo. Todavía estamos saliendo de eso. Y, de repente, todo se volvió a activar de la noche a la mañana”.

Kevin King, vicepresidente de riesgo crediticio de la empresa de datos y análisis LexisNexis, dijo que espera que los efectos de la reanudación de los cobros de préstamos estudiantiles comiencen a sentirse en la economía estadounidense en los próximos meses.

“Hubo varios años en los que probablemente era una mala estrategia financiera realizar pagos de préstamos estudiantiles”, dijo. “Muchos consumidores estaban confundidos a medida que se aprobaban y anulaban diversas políticas gubernamentales de condonación de deudas”.

King predice que los pagos de los préstamos estudiantiles se moverán más arriba en la llamada "jerarquía de pagos", o el orden en el que los consumidores realizan los pagos, ya que el gobierno planea usar "palancas para obligar", como el embargo de salarios y la confiscación de reembolsos de impuestos.

"¿Qué factura paga primero, qué factura paga segundo y qué factura no paga?", preguntó King. "Históricamente, los préstamos estudiantiles ocupan un lugar muy bajo en la lista. Pero el gobierno está siendo bastante agresivo al promover la actividad de pago, lo que podría cambiar la jerarquía. Los consumidores podrían estar más dispuestos a incumplir con el pago de deudas, como una tarjeta de crédito o un préstamo a plazos".

El estudio de la Reserva Federal de Nueva York también encontró que los prestatarios de 40 años o más eran los más propensos a incurrir en mora en sus préstamos.

Andrew McCall, de 58 años y residente de Boise, Idaho, dijo que le quedan unos $30,000 en préstamos pendientes por sus estudios de informática. Dijo que no puede pagar sus cuotas mensuales, que rondan los $250-300, y le preocupa el impacto que un impacto en su historial crediticio pueda tener en todos los aspectos de su vida.

“El hecho de que esta economía esté impulsada por las deudas, desde el principio, hace que mi puntaje sea primordial sin importar las decisiones financieras que tome, salvo ir al supermercado”, dijo. “Mi auto, mi casa... Tu calificación crediticia se convierte en un estratificador social”.

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