Économisez de l'argent sans effort : l'astuce du « budget inversé »

Épargner vous semble une tâche fastidieuse et contraignante ? Il existe une philosophie financière qui simplifie tout : la « budgétisation inversée ». Au lieu d'épargner ce qui reste après avoir dépensé, elle vous oblige à dépenser ce qui reste après avoir épargné.

Pour la plupart des gens, l'épargne est une préoccupation secondaire. Ils reçoivent leur salaire, règlent leurs factures, font leurs besoins et, s'il leur reste de l'argent à la fin du mois, ils le placent sur leur compte d'épargne. Cette approche, appelée « épargner ce qui reste », est l'une des principales raisons pour lesquelles il est si difficile de se constituer un patrimoine.

Il existe cependant une stratégie contre-intuitive et efficace qui renverse complètement cette logique : la budgétisation inversée, aussi connue sous le célèbre dicton « Payez-vous d'abord ». Ce principe, salué par les experts financiers et appliqué par d'innombrables personnes ayant réussi financièrement, automatise l'épargne et en fait une priorité, et non une option.

L'idée principale est radicalement simple : considérez votre épargne comme votre plus grosse facture mensuelle. Au lieu d'attendre de voir combien il vous reste, vous décidez à l'avance du montant que vous allez épargner et le mettez de côté dès que vous recevez vos revenus. Le reste de l'argent correspond à ce dont vous disposez pour vos dépenses et vos besoins.

Le processus peut être décomposé en trois étapes simples :

• Définissez votre objectif d'épargne : déterminez le pourcentage de votre revenu net que vous souhaitez épargner. Un bon point de départ est le 20 % suggéré par la règle 50-30-20, mais vous pouvez l'ajuster en fonction de vos objectifs (épargne pour la retraite, mise de fonds, fonds d'urgence, etc.).
• Automatisez le virement : c'est l'étape la plus cruciale. Mettez en place un virement automatique et récurrent de votre compte de paie vers un compte d'épargne ou de placement distinct. Le virement doit être effectué le jour même de votre paie. En l'automatisant, vous éliminez la tentation de dépenser cet argent et la nécessité de compter sur votre volonté.
• Vivre avec le reste : L'argent restant sur votre compte principal après le virement automatique correspond à ce dont vous disposez pour couvrir vos besoins (loyer, alimentation, charges) et vos envies (loisirs, courses). Cela vous oblige à ajuster vos dépenses à vos disponibilités, plutôt qu'à adapter votre épargne à vos dépenses.

« Arrêtez de considérer l’épargne comme une option et commencez à la traiter comme une dépense fixe et non négociable. C’est le changement mental le plus important que vous puissiez faire pour votre avenir financier. »

Cette méthode est puissante non seulement pour sa mécanique, mais aussi pour ses bienfaits psychologiques.

• Éliminez la fatigue décisionnelle : vous n'avez plus à décider d'épargner ou non chaque mois. La décision est déjà prise et le processus est automatique. Cela libère de l'énergie mentale pour d'autres tâches.
• Réduit la culpabilité liée aux dépenses : comme vous avez déjà atteint votre objectif d'épargne, vous pouvez dépenser l'argent restant sans culpabiliser ni craindre de négliger votre avenir. Cela vous donne la permission de profiter de votre argent.
• Favorise la cohérence : l’automatisation vous permet d’épargner de manière cohérente, mois après mois, ce qui est essentiel pour que les intérêts composés fassent leur magie à long terme.
• Cela vous oblige à être plus conscient de vos dépenses : en ayant un montant d’argent limité pour le reste du mois, vous devenez naturellement plus conscient de ce sur quoi vous le dépensez.

Pour une efficacité optimale, le compte de destination ne doit pas être un simple compte d'épargne auprès de la même banque, car il est très facile de restituer l'argent. Voici quelques options :

• Un compte d’épargne à haut rendement : recherchez des options auprès d’autres banques que la vôtre ou auprès des SOFIPO (Sociétés financières populaires) qui offrent de meilleurs rendements et rendent l’accès immédiat à l’argent un peu plus difficile.
• Une plateforme d’investissement à faible risque : automatiser les transferts vers des plateformes comme CETESDirecto ou des fonds d’investissement à faible coût est un excellent moyen de faire travailler votre argent immédiatement.
• Vos cotisations volontaires (Afore) : Si votre objectif est la retraite, planifier des cotisations volontaires est l’une des décisions les plus intelligentes que vous puissiez prendre.

La budgétisation inversée est plus qu'une technique ; c'est un changement de mentalité. En vous payant en premier, vous envoyez un message clair à votre cerveau : votre avenir financier est votre priorité absolue.