Votre retraite selon votre âge : quel avenir vous attend et comment l'améliorer

L'avenir de votre retraite est pratiquement déjà déterminé par votre date de naissance. Nous vous expliquerons clairement quel système de retraite vous convient le mieux en fonction de votre génération, le montant que vous pourriez percevoir et ce que vous pouvez faire dès aujourd'hui pour l'améliorer.

La retraite est l'une des principales préoccupations financières des Mexicains, mais le chemin qui y mène est marqué par un profond fossé générationnel. Les réformes du système de retraite au fil des ans ont créé des réalités radicalement différentes pour les travailleurs, en fonction uniquement de leur âge et de la date à laquelle ils ont commencé à cotiser. Votre avenir à la retraite est en grande partie déjà écrit, et comprendre à quel groupe vous appartenez est la première étape d'une planification judicieuse.

Les règles du jeu ne sont pas les mêmes pour tous. Au Mexique, trois systèmes de retraite parallèles coexistent, avec des résultats très différents. Identifiez votre génération pour comprendre votre situation :

• Les plus de 50 ans (avec possibilité de déroger à la loi 73) : Loi sur la sécurité sociale de 1973, jusqu'à 100 % (en cas de départ à la retraite à 65 ans). Ils bénéficient des prestations les plus élevées. Leur pension est calculée sur la base de leur salaire moyen des cinq dernières années.
• Génération de transition (30 à 50 ans) : Loi de 1997 (Afore). Entre 30 % et 35 % (avant suppléments). Ils dépendent à 100 % de leur épargne dans l’Afore. Pendant la majeure partie de leur vie active, ils ont cotisé à un faible taux (6,5 %).
• Jeunes (moins de 30 ans) : loi de 1997 (Avant) avec réformes, entre 45 % et 50 % (avant majorations). Ils bénéficient de cotisations plus élevées (allant jusqu'à 15 %) tout au long de leur vie active.

Cette « loterie générationnelle » a créé un écart d'équité sans précédent. Un travailleur ayant commencé à cotiser avant le 1er juillet 1997 a droit à une pension calculée sur son salaire, tandis qu'un travailleur ayant commencé le lendemain dépendra exclusivement de l'épargne qu'il aura pu épargner sur son compte individuel. Bien que les réformes récentes visent à améliorer la situation des plus jeunes, les inégalités structurelles liées à la date de naissance persistent.

Pour tenter d'atténuer les faibles pensions du système Afore, le Fonds de pension pour le bien-être a commencé à fonctionner en 2025. Ce fonds, financé par des ressources provenant de comptes Afore inactifs et d'autres sources, a un objectif spécifique : compléter les pensions des travailleurs du système de 1997.

Comment fonctionne-t-il ? Son objectif est de garantir aux travailleurs admissibles une pension équivalente à leur dernier salaire, jusqu'à un maximum du salaire moyen enregistré auprès de l'Institut mexicain de sécurité sociale (IMSS), qui s'élèvera à environ 17 748 pesos par mois en 2025. Par exemple, si la pension d'un travailleur avec son Afore n'atteint que 12 000 pesos, le fonds versera les 5 748 pesos restants pour atteindre le maximum garanti.

Il existe cependant une condition cruciale que beaucoup ignorent : ce complément n'est accordé qu'à ceux qui prennent leur retraite à 65 ans. Ceux qui décident de prendre leur retraite plus tôt (à partir de 60 ans) ne recevront que leur épargne individuelle, sans droit à une aide du fonds.

« Le Fonds de prévoyance est un filet de sécurité, mais avec une condition essentielle : il ne vous couvre que si vous prenez votre retraite à 65 ans. Planifier votre retraite anticipée signifie renoncer à ce complément. »

Quelle que soit votre génération, une planification proactive est essentielle. La pension de retraite de l'État doit être considérée comme un plancher, et non un plafond.

Pour la génération de transition (30-50 ans) : L'urgence est absolue. Votre pension de retraite anticipée est basse et le temps presse. Les principales mesures à prendre sont les suivantes :

• Épargne volontaire : Versez régulièrement des cotisations supplémentaires à votre Afore.
• Plans de retraite personnels (PRP) : Découvrez ces instruments proposés par les compagnies d'assurance et les fonds d'investissement. Ils présentent l'avantage d'être déductibles d'impôt, vous permettant ainsi de bénéficier d'un avantage fiscal immédiat tout en épargnant pour l'avenir.
• Pour les jeunes (moins de 30 ans) : votre plus grand atout est le temps. Même si vos perspectives sont meilleures grâce à des cotisations obligatoires plus élevées, ne vous reposez pas sur vos lauriers.
• Adoptez l'habitude d'épargner : commencez à faire des versements volontaires, même modestes. Les intérêts composés feront des merveilles sur 30 ou 40 ans.
• Envisagez des investissements à long terme : en plus de votre Afore, explorez les investissements dans des ETF à faible coût qui investissent sur le marché mondial. Ils offrent un meilleur potentiel de croissance à long terme.

Pour tous les travailleurs (régime antérieur) :

• Consultez votre relevé de compte : faites-le au moins une fois par an. Vérifiez vos semaines de cotisation et la performance de votre compte Afore.
• Choisissez un Afor offrant un bon rendement : tous les Afor ne se valent pas. Comparez les rendements nets et envisagez d'en choisir un qui offre systématiquement de meilleurs résultats.