Comment mes cotisations de retraite personnelles affectent-elles mon crédit universel ? Réponses de Steve Webb.
Mise à jour :
Je bénéficie du crédit universel et je cotise à une pension personnelle en plus de ma pension professionnelle.
Malheureusement, j’ai eu du mal à convaincre Universal Credit de déduire mes cotisations de retraite personnelles de mes revenus.
Pourriez-vous confirmer que mes cotisations de retraite sont déductibles ?
Et savez-vous s'ils déduisent uniquement le montant que je verse, ou s'ils déduisent le montant total qui va dans ma pension, ce qui inclut l'allégement fiscal du HMRC ?
Steve Webb répond : La bonne nouvelle est que pour les personnes bénéficiant du crédit universel, l'argent que vous versez dans une pension est déductible de votre revenu avant que votre UC ne soit calculé.
En cotisant à une pension, votre revenu disponible est réduit et cela signifie que vous obtenez une UC supplémentaire par rapport à quelqu'un qui ne cotise pas à une pension.
Cela rend l’épargne-retraite encore plus attractive pour les bénéficiaires de prestations sociales que pour de nombreux autres groupes.
Steve Webb : Faites défiler vers le bas pour savoir comment lui poser VOTRE question sur la retraite
Comme vous l'avez constaté, bien que le ministère du Travail et des Pensions gère tout cela automatiquement en ce qui concerne les cotisations versées via votre paie, de nombreuses personnes ont signalé des problèmes pour les faire accepter que les cotisations de retraite personnelles que vous versez directement soient également déductibles.
Nous avons déjà abordé des exemples de ce problème dans This is Money : Une erreur dans le cadre du régime de retraite du DWP, découverte par Steve Webb, signifie que des milliers de personnes pourraient être sous-payées. Crédit universel
Les règles sont cependant assez claires.
Conformément au Règlement sur le crédit universel de 2013 , le DWP doit déduire toute cotisation de retraite que vous effectuez et pas seulement celles effectuées via une pension de retraite professionnelle.
Le libellé exact (extrait de l'article 55 du règlement) est le suivant :
« (5) Lors du calcul du montant des gains d'emploi d'une personne pour une période d'évaluation donnée, il faut déduire du montant des gains ou des prestations générales précisés aux paragraphes (2) à (4) :
a) toute cotisation de retraite déductible versée par la personne au cours de cette période ;
Vous verrez qu'il est question de *toutes* cotisations de retraite et pas seulement de celles versées par le biais d'un régime de retraite d'entreprise.
Pour les personnes qui travaillent à leur compte et qui déclarent leurs revenus au DWP via les formulaires UC standard pour les travailleurs indépendants, elles doivent être invitées à fournir des informations sur leurs cotisations de retraite ainsi que des informations sur leurs bénéfices provenant du travail indépendant.
Ces cotisations devraient être automatiquement déduites de leurs bénéfices avant que l’UC ne soit calculée.
Mais dans votre cas, le DWP ne sera pas au courant des cotisations personnelles que vous avez versées et vous devrez donc les informer chaque fois que vous effectuez une cotisation afin que celle-ci puisse être prise en compte lors du calcul de votre UC.
Une autre question qui se pose est de savoir quel chiffre exactement ils devraient utiliser.
Comme vous le savez probablement, lorsque vous versez directement sur une pension personnelle, celle-ci est complétée par le HMRC.
Par exemple, si vous versez 80 £, le HMRC ajoutera 20 £, soit une cotisation « brute » de 100 £. Ces 20 £ correspondent à un allègement fiscal sur les retraites accordé au taux de base.
Les contribuables à taux élevé peuvent remplir une déclaration de revenus et demander un allégement fiscal supplémentaire.
Dans l'ancien système de crédits d'impôt sur le travail, qui était basé sur le revenu brut des personnes, c'était la cotisation de retraite « brute » de 100 £ qui était déduite.
Toutefois, dans le cadre du crédit universel, une affaire récente portée devant un tribunal des prestations sociales dans laquelle j'ai été impliqué a confirmé qu'aux fins du crédit universel, c'est le chiffre « net » qui doit être déduit.
Dans l'exemple où vous payez 80 £ qui sont complétés à 100 £ par le HMRC, c'est le montant réel que vous avez payé - 80 £ - qui est le chiffre correct à utiliser dans le calcul.
L'ancien ministre des retraites, Steve Webb, est l'oncle de l'agonie de This Is Money.
Il est prêt à répondre à vos questions, que vous épargniez encore, que vous soyez en train d’arrêter de travailler ou que vous jongliez avec vos finances à la retraite.
Steve a quitté le ministère du Travail et des Retraites après les élections de mai 2015. Il est désormais associé au sein du cabinet d'actuariat et de conseil Lane Clark & Peacock.
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Steve fera de son mieux pour répondre à votre message dans une prochaine chronique, mais il ne pourra pas répondre à tous les lecteurs ni correspondre en privé. Ses réponses ne constituent en aucun cas un conseil financier réglementé. Les questions publiées sont parfois modifiées pour des raisons de concision ou autres.
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Steve reçoit de nombreuses questions sur la retraite d'État et la sous-traitance. Si vous lui écrivez à ce sujet, sachez qu'il répond ici à une question fréquente de ses lecteurs sur la retraite d'État et la sous-traitance.
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