Comment reporter le début de votre retraite de seulement cinq ans dans la vingtaine peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars
Mise à jour :
Reporter le début de votre retraite de cinq ans dans la vingtaine peut créer un trou de 40 000 £ dans vos économies, révèle une nouvelle étude.
Un jeune travailleur de 22 ans gagnant 25 000 £ par an, qui s'inscrit automatiquement à un régime de retraite et continue d'épargner tout au long de sa vie professionnelle, pourrait espérer avoir 210 000 £ à l'âge de 68 ans.
Mais le même fonds n'atteindrait que 170 000 £ si vous vous retiriez avant l'âge de 27 ans, et 135 000 £ si vous attendiez l'âge de 32 ans.
Cela est basé sur les niveaux d'épargne minimum dans le cadre de l'inscription automatique - bien que si vous versez plus, de nombreux employeurs augmenteront également leurs cotisations.
Les chiffres tiennent compte des augmentations de salaires, de la croissance des investissements, des charges et de l’inflation au fil des ans.
Ceux qui adhèrent à un régime de retraite plus tard passent à côté du pouvoir de la croissance composée , qui est extrêmement bénéfique si vous commencez jeune, car cela donne plus de temps pour travailler, explique la société de retraite Standard Life qui a fait les calculs.
La croissance composée signifie que, comme tout rendement d'investissement reste dans votre pot, vous obtenez ensuite un rendement sur ce montant plus élevé, puis un rendement sur cette somme encore plus importante, et ainsi de suite encore et encore.
Vous pouvez commencer par une petite contribution à une pension, mais les rendements générés par vos placements auront toujours un effet exponentiel à long terme.
Si vous êtes plus âgé et avez déjà profité des avantages de la croissance composée, il est judicieux de montrer aux jeunes adultes de votre entourage le tableau de Standard Life ci-dessous. (Vous pouvez aussi leur raconter l'histoire de Prudence et Extravaganza – faites défiler vers le bas pour en savoir plus.)
Standard Life affirme que les jeunes doivent trouver un équilibre entre mettre de l’argent de côté à long terme et faire face aux coûts et aux objectifs à court terme.
Il admet que les retraites ne sont peut-être pas une priorité à cet âge, mais souligne que si vous commencez tôt, votre futur vous en remerciera probablement.
Dean Butler, directeur général de la vente au détail directe chez Standard Life, déclare : « Si vos finances et votre situation le permettent, plus tôt vous vous engagez et commencez à contribuer à votre retraite, meilleur sera votre résultat final de retraite. »
« Bien que retarder l’entrée sur le marché du travail, par exemple pour poursuivre des études supérieures, puisse offrir des avantages à long terme, tant sur le plan financier que personnel, il est important de garder à l’esprit que cela pourrait vous obliger à cotiser davantage plus tard pour atteindre vos objectifs de retraite.
« De même, si vous choisissez de travailler à votre compte dans la vingtaine, il est judicieux d'ouvrir un plan de retraite personnel, car vous ne bénéficierez pas de l'inscription automatique via un lieu de travail et vous risquez de manquer d'importantes cotisations en début de carrière. »
Dans le cadre de l'inscription automatique, les gens sont inscrits à une pension dès qu'ils commencent à travailler, à moins qu'ils ne choisissent volontairement de ne pas y participer.
La cotisation minimale s'élève à 8 % de vos revenus compris entre 6 240 et 50 270 £. Elle est répartie en trois parties : vous versez 4 %, votre employeur 3 % et l'État 1 % d'allègement fiscal.
« Albert Einstein a qualifié la capitalisation de huitième merveille du monde », déclare Tom Stevenson, directeur des investissements de Fidelity International.
Pour illustrer sa puissance, Stevenson raconte l’histoire des sœurs Prudence et Extravaganza dans son guide sur la croissance composée pour This is Money .
Prudence commence à épargner 20 £ par semaine à 18 ans, ce qui lui rapporte 1 000 £ par an. La combinaison de la croissance du capital et des dividendes lui rapporte 10 % par an, et elle ajoute 1 000 £ supplémentaires chaque année.
À 38 ans, Prudence a accumulé 63 000 £, et les 1 000 £ supplémentaires par an commencent à perdre de leur importance. À 60 ans, elle aura accumulé un peu plus de 500 000 £, même si elle cesse complètement d'épargner à 38 ans.
Extravaganza passe ses années de 18 à 38 ans à profiter et à ne rien économiser, mais à 38 ans, elle voit le succès de sa sœur et commence à économiser 20 £ par semaine tout en gagnant les mêmes 10 %.
Elle ne rattrape jamais son retard.
À 60 ans, Extravaganza n'a accumulé que 80 000 £, contre un demi-million pour sa sœur. Et chaque année qui passe, leurs fortunes divergent encore davantage.
Dean Butler de Standard Life propose les conseils suivants.
1. Assurez-vous de profiter de tous les avantages de votre régime de retraite et du soutien à la retraite offert par votre employeur.
Si votre employeur propose un système de contrepartie, par exemple, où si vous versez des cotisations supplémentaires, il les égalera, envisagez de verser le montant maximum que votre employeur égalera pour en tirer le meilleur parti.
2. Vous recevez une prime cette année ou des heures supplémentaires ? Verser une partie ou la totalité de votre prime sur votre plan de retraite pourrait vous faire économiser des impôts et des cotisations sociales, ce qui vous permettrait d'en conserver une plus grande partie à long terme.
De même, si vous faites des heures supplémentaires et que vous êtes en mesure de verser une partie de votre salaire supplémentaire à votre pension, même des cotisations supplémentaires relativement faibles peuvent s’accumuler au fil du temps.
Si vous le pouvez, pensez à verser un peu plus d'argent sur votre pension lorsque vous recevez une augmentation de salaire ou que vous disposez d'un peu d'économies supplémentaires.
3. Gardez un œil sur vos investissements, les rendements qu’ils vous procurent et vérifiez s’ils correspondent au niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise.
Les investissements à risque plus élevé connaissent potentiellement une croissance plus importante à long terme, mais leur valeur peut baisser et augmenter plus fréquemment et de manière plus spectaculaire.
Les investissements à faible risque, comme certains types d’obligations, sont moins susceptibles de connaître des baisses de valeur drastiques, mais vous pourriez ne pas bénéficier d’une croissance particulièrement significative avec ceux-ci.
Dans la vingtaine, vous pourriez vous sentir plus heureux avec un investissement à risque plus élevé, car votre pension a plus de temps pour potentiellement se remettre des baisses du marché – mais cela ne conviendra pas à tout le monde.
Il est utile d'apprendre à calculer soi-même les intérêts composés . Une fois les bases comprises, le calculateur d'épargne et d'investissement mensuel et forfaitaire de This is Money s'en charge pour vous.
On suppose que les intérêts sont calculés et composés mensuellement. Cependant, vous trouverez d'autres calculateurs en ligne qui le font annuellement.
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