L’épargne automatique est-elle la nouvelle solution de retraite pour les travailleurs indépendants ?
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Selon une nouvelle étude du secteur financier, de nouvelles applications d'épargne automatique « opt-out » pourraient inciter davantage de travailleurs indépendants à épargner pour leur retraite.
Selon cette étude, seuls 18 % des 4,4 millions de personnes qui travaillent à leur compte dans ce pays épargnent activement pour leur retraite.
Mais les trois quarts d'entre eux souhaiteraient le faire, et un projet soutenu par le gouvernement tente de proposer une nouvelle version de l'inscription automatique à la retraite qui leur conviendrait.
L'« épargne automatique » via des plateformes bancaires ou des logiciels utilisés par les travailleurs indépendants est évoquée comme une solution potentielle par Nest Insight, qui teste des options combinant un accès facile et une épargne-retraite en un seul endroit.
L’idée est que les travailleurs indépendants sont moins susceptibles de se retirer d’un outil d’épargne automatique s’ils conservent le contrôle sur les niveaux de cotisation, ainsi que sur le seuil à partir duquel leur épargne commence à être détournée vers un plan de retraite à plus long terme.
Il s'agit d'une version de ce que l'on appelait auparavant l'épargne « side-car ». Les dernières recherches ont impliqué Lloyds Banking Group dans la création et le test d'applications d'épargne automatique auprès de bénévoles indépendants.
Les personnes qui travaillent à leur compte n’ont pas pu profiter de l’initiative d’inscription automatique qui a permis à des millions d’employés d’adhérer à un régime de retraite.
À moins qu'ils ne choisissent activement de ne pas participer, les employés économisent au moins 8 % de leurs revenus admissibles - entre 6 240 et 50 270 £ de salaire - constitués d'une combinaison de cotisations personnelles et patronales, ainsi que d' un allégement fiscal sur les retraites accordé par le gouvernement.
Les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de l'avantage des cotisations gratuites de leurs employeurs à leur fonds de retraite, mais bénéficient de compléments d'allègement fiscal comme tout le monde.
De nouveaux outils d’épargne automatique pourraient-ils inciter davantage de travailleurs indépendants à épargner pour leur retraite ?
Le plan prévoit qu'un travailleur indépendant soit automatiquement inscrit à un régime d'épargne à long terme ou à un régime d'épargne-retraite.
« Ils peuvent choisir d'économiser ou non », explique Nest Insight. « S'ils le souhaitent, ils n'ont rien à faire. »
« Ils commencent automatiquement à épargner un montant par défaut soit sur leur compte d'épargne-retraite, soit, si un tampon liquide est ajouté à la structure du compte, sur un compte d'épargne accessible où les cotisations sont versées dans l'épargne-retraite lorsqu'un ensemble de critères est atteint. »
Chacun peut se désinscrire, modifier son niveau d'épargne, suspendre ou arrêter son épargne à tout moment. S'il choisit d'inclure un compte d'épargne liquide et facile d'accès, il peut retirer les fonds de ce compte à tout moment sans pénalité.
Nest Insight ajoute, à propos de son étude : « Les perceptions de la sauvegarde automatique étaient généralement favorables. Plus de trois personnes sur quatre ont déclaré qu'elles aimeraient qu'on la leur propose, ou que cela ne les dérangeait pas. »
L'Institut d'études fiscales, un groupe de réflexion influent, a suggéré l'année dernière que les travailleurs indépendants pourraient être persuadés d' épargner pour leur retraite lors de leur déclaration d'impôts annuelle.
L’une de ses idées était de les forcer à faire un choix actif quant au montant des cotisations de retraite qu’ils souhaitent verser – « zéro » étant une option – dans leur propre plan de retraite ou dans un plan de retraite par défaut ou dans un Lifetime ISA. lorsqu'ils remplissent leur déclaration d'auto-évaluation.
Une autre solution consistait à les inscrire automatiquement à un niveau de contribution fixe qui augmenterait progressivement au fil du temps, mais dont ils pourraient se désinscrire s’ils le souhaitaient.
Dans la nouvelle étude de Nest Insight, il est indiqué : « L'auto-évaluation est relativement universelle parmi les travailleurs indépendants et elle offre de plus en plus d'interfaces logicielles, à mesure que les plateformes du HMRC deviennent plus numériques.
« Cependant, les travailleurs indépendants interagissent avec le HMRC beaucoup moins fréquemment que les salariés avec la paie.
« De plus, dans ces cas, un travailleur indépendant paie généralement des impôts au HMRC, plutôt que de recevoir un flux de revenus à partir duquel une cotisation de retraite pourrait être déduite. »
Il ajoute qu'il existe des défis structurels qui rendent actuellement difficile la gestion des inscriptions et des contributions aux véhicules d'épargne privés par le biais de l'auto-évaluation, bien qu'il puisse y avoir des opportunités à mesure que Making Tax Digital évolue, mais il n'effectue pas de tests dans ce domaine.
Nest Insight, une unité de recherche créée par le fournisseur de retraite soutenu par le gouvernement Nest, indique que ses prochaines étapes consisteront à tester et à affiner l'épargne automatique à plus grande échelle et à explorer son fonctionnement dans des conditions réelles.
Le ministère du Travail et des Retraites soutient le projet, et le ministre des Retraites, Torsten Bell, déclare : « Les premières réactions des participants à l'idée ont été positives et suggèrent qu'il vaut la peine d'explorer davantage une fonction d'épargne automatique intégrée aux plateformes bancaires et aux plateformes logicielles de travail indépendant. »
Il explique que cela est possible à condition que la fonctionnalité offre transparence et contrôle sur les cotisations, le seuil à partir duquel l'épargne serait versée dans une pension et la possibilité de suspendre ou d'annuler à tout moment.
« L'étude en laboratoire en ligne a également exploré une approche de type side-car ou hybride, qui peut être particulièrement bénéfique pour les personnes ayant des revenus irréguliers », explique Bell.
« L'étude a révélé que les comptes d'épargne-retraite qui incluent une part d'épargne accessible peuvent favoriser des taux de participation plus élevés. La présence d'une réserve d'épargne liquide semble procurer un sentiment de contrôle et de sécurité aux travailleurs indépendants. »
Graeme Bold, directeur général des pensions et de la retraite chez Scottish Widows, qui fait partie de Lloyds, déclare : « L'écart de pension des travailleurs indépendants est critique : plus de la moitié des travailleurs indépendants sont sur le point de sombrer dans la pauvreté à la retraite, contre seulement 25 % des travailleurs à temps plein.
« Les travailleurs indépendants ont besoin de flexibilité, et notre étude nous a permis de tester des modèles d'épargne hybrides et flexibles, adaptés à leurs besoins spécifiques. Les résultats constituent une avancée significative. »
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