Les locataires pourraient se retrouver avec 340 000 £ de moins que les propriétaires sur 30 ans

Mise à jour :
Selon une nouvelle étude, les locataires se retrouvent à long terme avec des centaines de milliers de livres de moins que les propriétaires.
Louer plutôt que posséder en Angleterre pourrait entraîner une perte de 338 170 £ pour une personne moyenne sur trois décennies, selon l'analyse du courtier en prêts hypothécaires Mortgage Advice Bureau.
L'étude a comparé les coûts initiaux et récurrents moyens de la location et de l'achat, en utilisant des données accessibles au public provenant de sources telles que Zoopla, l'Office for National Statistics et le gouvernement britannique.
L'étude a comparé le coût moyen de la location par rapport à celui de l'achat sur différents horizons temporels et a constaté qu'en deux ans, les propriétaires commencent déjà à être mieux lotis.
Comme les paiements annuels de loyer augmentent avec le temps et que les paiements hypothécaires restent en grande partie fixes, l’écart entre le coût de la location et celui de la propriété d’un logement augmente avec le temps.
Après 10 ans, on estime que les propriétaires pourraient gagner jusqu'à 12 157 £ de plus que les locataires.
Pire encore : les locataires en Angleterre pourraient perdre 338 170 £ de richesse sur trois décennies en continuant à louer plutôt qu'à acheter une maison, selon une étude du Mortgage Advice Bureau.
L'étude examine ensuite ce qui se passerait si un propriétaire prenait l'argent qu'il avait « économisé » par rapport à un locataire et l'investissait.
Si tel était le cas, cette somme pourrait atteindre 14 358 £ en dix ans, générant un gain supplémentaire de 2 202 £.
D'ici la 14e année, ces économies investies pourraient atteindre 39 539 £, soit suffisamment pour récupérer entièrement l'acompte d'un premier acheteur typique.
Et d’ici la 16e année, l’épargne investie pourrait atteindre 55 547 £ – suffisamment, par exemple, pour rembourser la dette moyenne d’un prêt étudiant en Angleterre.
Sur une période de 30 ans, on estime que les propriétaires pourraient économiser 206 031 £ en frais de logement uniquement, sans compter l’appréciation du prix des maisons.
Si ces économies étaient progressivement investies au fil du temps, elles pourraient rapporter 132 139 £ supplémentaires, portant ainsi le total des opportunités financières manquées pour les locataires à 338 170 £.
Selon l'étude, cela signifie qu'après 30 ans, le coût financier de la location par rapport à l'accession à la propriété pourrait atteindre jusqu'à 30,88 £ par jour, soit 11 272 £ par an.
Dans certaines villes, l'écart est encore plus grand. À Londres, l'opportunité manquée s'élève à 540 687 £, soit près de 50 £ par jour.
À Bristol, les locataires pourraient manquer la somme stupéfiante de 573 110 £ de richesse sur 30 ans, tandis qu'à Manchester, ce chiffre atteint 428 223 £.
Il est intéressant de noter que les acheteurs de maisons pourraient économiser davantage à Bristol qu’à Londres, car la différence mensuelle entre le loyer et les mensualités hypothécaires est beaucoup plus importante à Bristol.
Les propriétaires y réalisent des économies plus importantes plus tôt.
L’étude n’a pas inclus la croissance potentielle des prix des logements dans ses calculs.
Au cours des 30 dernières années, le prix moyen de l’immobilier au Royaume-Uni a augmenté de 414 %, passant de 51 617 £ à 265 497 £.
Même si ce niveau de croissance ne se répétera peut-être pas au cours des 30 prochaines années, il est certainement plus probable que les prix des logements augmentent au cours des trois prochaines décennies.
Cependant, cela incluait des coûts ponctuels typiques tels que le dépôt de garantie de cinq semaines payé par les locataires.
Pour les acheteurs, cela comprenait l'acompte habituel, les frais d'évaluation, les frais de dossier de prêt hypothécaire, les frais d'expertise, les honoraires de notaire et l'assurance du bâtiment. Cela incluait également les frais d'entretien et de réparation courants auxquels les propriétaires doivent faire face.
Il a également pris en compte les coûts réguliers pour les acheteurs et les locataires, notamment la taxe d'habitation, les services publics, le haut débit, l'assurance du contenu et la licence TV.
Cependant, l'étude pourrait présenter des lacunes concernant les droits de mutation. En effet, les calculs reposent sur le fait qu'un primo-accédant moyen ne paiera pas de droits de mutation sur les logements achetés à moins de 300 000 £.
Il ne prend pas non plus en compte les futurs déménagements du locataire ou de l’acheteur, car cela devient un calcul de plus en plus difficile avec trop de variables.
Les frais de droits de timbre pour les déménageurs peuvent représenter un fardeau financier majeur au fil du temps, à mesure qu'ils augmentent ou diminuent leur taille.
Quelqu'un qui emménage dans une propriété de 300 000 £ devra payer des droits de timbre de 5 000 £, quelqu'un qui achète une maison de 500 000 £ devra débourser 15 000 £, tandis que quelqu'un qui emménage dans une propriété de 750 000 £ devra payer 27 500 £.
Région | Économies totales sur 30 ans (achat ou location) | Rendement de l'investissement sur 30 ans (si réinvesti) | Opportunité totale manquée (en cas de location) | Perte quotidienne due à la location |
Londres | 319 493 £ | 227 040 £ | 546 533 £ | 49,91 £ |
Bristol | 331 935 £ | 241 174 £ | 573 110 £ | 52,34 £ |
Manchester | 248 079 £ | 180 144 £ | 428 233 £ | 39,11 £ |
Leeds | 134 398 £ | 72 610 £ | 207 008 £ | 18,90 £ |
Liverpool | 84 375 £ | 49 635 £ | 134 010 £ | 12,24 £ |
Birmingham | 121 869 £ | 72 336 £ | 194 205 £ | 17,74 £ |
Coventry | 97 533 £ | 57 574 £ | 155 106 £ | 14,16 £ |
Leicester | 87 220 £ | 52 871 £ | 140 091 £ | 12,79 £ |
Sheffield | 44 977 £ | 36 442 £ | 81 419 £ | 7,44 £ |
Bradford | 8 058 £ | 30 530 £ | 38 588 £ | 3,52 £ |
Source : Mortgage Advice Bureau |
Selon une enquête distincte menée par Censuswide auprès de 5 000 personnes, deux tiers des locataires aspirent à acheter un logement. Cependant, plus d'un quart d'entre eux pensent qu'ils n'en auront jamais les moyens.
En fin de compte, la difficulté de monter sur l’échelle dépendra de l’endroit où l’on vit dans le pays ainsi que du montant que l’on peut se permettre d’épargner chaque mois.
Selon l'enquête, les obstacles à l'accession à la propriété les plus fréquemment cités sont les prix élevés de l'immobilier, l'épargne pour un dépôt, l'insécurité de l'emploi ou des revenus et les préoccupations concernant l'admissibilité aux prêts hypothécaires .
Cependant, bon nombre de ces obstacles perçus peuvent être plus surmontables que ne le pensent les locataires.
Pour commencer, les prix de l’immobilier n’ont pas augmenté au cours des trois dernières années, alors que les revenus moyens ont augmenté.
Le prix moyen d'une maison s'élève à 271 619 £, selon la Nationwide Building Society, ce qui signifie que les prix moyens sont toujours inférieurs au pic d'août 2022, lorsqu'ils ont atteint 273 751 £.
Cela a permis aux prix des logements de devenir plus abordables par rapport aux revenus moyens.
En fait, Nationwide affirme que les prix des maisons sont en moyenne plus abordables aujourd’hui qu’ils ne l’étaient il y a 20 ans.
Entre avril et juin de cette année, Nationwide a révélé que le prix moyen d'une maison au Royaume-Uni était 5,8 fois supérieur au salaire annuel moyen d'une personne travaillant à temps plein.
Ce chiffre est légèrement inférieur à celui de la même période de trois mois en 2005, lorsque le prix moyen d'une maison était 5,9 fois supérieur au salaire annuel moyen à temps plein.
Au cours des 20 dernières années, les prix de l’immobilier ont augmenté de 73 pour cent, alors que les revenus ont augmenté de 76 pour cent au cours de la même période.
Toutefois, l’accessibilité financière s’est détériorée du point de vue du coût des prêts hypothécaires au cours des cinq dernières années, compte tenu de la forte hausse des taux d’intérêt en 2022 et 2023.
En juillet 2020, une personne achetant avec un acompte de 20 % pouvait obtenir un taux sur cinq ans aussi bas que 1,7 %.
Aujourd'hui, la plupart des acheteurs obtiennent des taux hypothécaires autour de 4 à 5 %. Le taux le plus bas sur cinq ans pour un acheteur avec un apport de 20 % est de 4,15 %.
Quelqu'un qui achète une propriété en 2020 avec un prêt hypothécaire de 200 000 £ à 1,7 % avec une durée de remboursement de 25 ans aurait payé 818 £ par mois.
Cependant, quelqu'un qui achète aujourd'hui avec un prêt hypothécaire de 200 000 £ et une durée de 25 ans à un taux de 4,15 % peut désormais s'attendre à payer 1 072 £ par mois.
Peu de changement : le ratio prix/bénéfice des logements est similaire à celui d'il y a 20 ans
Selon une enquête du Mortgage Advice Bureau, plus de la moitié des locataires ont déclaré qu'ils envisageraient d'acheter si les remboursements hypothécaires correspondaient à leur loyer.
En fin de compte, les loyers ayant augmenté de manière significative ces dernières années, il y aura des endroits où les paiements hypothécaires seront inférieurs aux loyers des propriétés similaires.
Épargner pour constituer un apport est souvent le principal obstacle. Cependant, de nombreux prêteurs proposent désormais des prêts hypothécaires avec des apports aussi faibles que 5 à 10 %.
Certains proposent même des options de prêt hypothécaire à 100 %, même si les taux d’intérêt sur ces produits peuvent être élevés.
Les prêteurs ont également assoupli les règles d’accessibilité aux prêts hypothécaires au cours des derniers mois, permettant aux gens d’emprunter davantage.
Selon Mortgage Advice Bureau, un acheteur moyen qui aurait pu emprunter 200 000 £ il y a quelques mois pourrait désormais emprunter jusqu'à 240 000 £.
Nationwide élargit l'accès à son prêt hypothécaire « Helping Hand » pour permettre aux primo-accédants d'emprunter jusqu'à six fois leur revenu avec des dépôts aussi bas que 5 %.
Les primo-accédants éligibles peuvent désormais demander ce prêt hypothécaire avec un salaire de 30 000 £, au lieu de 35 000 £, et les co-demandeurs avec un salaire combiné de 50 000 £, au lieu de 55 000 £.
Pour certains locataires, cela pourrait signifier qu'ils n'auront pas à économiser aussi longtemps pour un dépôt qu'ils l'auraient prévu.
L'enquête a révélé que le temps moyen nécessaire pour épargner pour un dépôt parmi les propriétaires était de seulement 2,84 ans.
En revanche, le locataire moyen loue depuis 7,43 ans.
Ben Thompson, directeur adjoint du Mortgage Advice Bureau, pense que de nombreux locataires à long terme ont peut-être déjà eu le temps d'économiser et d'acheter, mais n'ont pas agi.
« Nos recherches révèlent que de nombreux locataires sont beaucoup plus proches d'acheter qu'ils ne le pensent, malgré les obstacles qu'ils perçoivent », a déclaré Thompson.
« Les conditions pour les futurs acheteurs se sont considérablement améliorées au cours de la dernière année.
Il est également possible d'emprunter beaucoup plus aujourd'hui que l'année dernière. Il est donc fort probable que vous puissiez acheter votre premier logement bien plus tôt que vous ne le pensez.
« Agir maintenant peut générer des économies à long terme et une croissance des investissements de plusieurs milliers de livres.
« Être propriétaire d’un logement permet de créer des capitaux propres, d’offrir de la stabilité et de créer une base pour la richesse future. »
Les emprunteurs qui ont besoin d’un prêt hypothécaire parce que leur contrat à taux fixe actuel arrive à échéance ou parce qu’ils achètent une maison devraient explorer leurs options dès que possible.
Les propriétaires de biens immobiliers locatifs devraient également agir dès que possible.
Liens rapides de recherche de prêts hypothécaires avec le partenaire de This is Money, L&C
> Calculateur de taux hypothécaires
> Trouvez le prêt hypothécaire qui vous convient
Que faire si j’ai besoin de refinancer mon prêt hypothécaire ?
Les emprunteurs devraient comparer les taux, parler à un courtier hypothécaire et être prêts à agir.
Les propriétaires peuvent conclure un nouvel accord six à neuf mois à l’avance, souvent sans aucune obligation de l’accepter.
La plupart des offres de prêt hypothécaire prévoient des frais supplémentaires, facturés uniquement lors de la souscription. Les emprunteurs peuvent ainsi obtenir un taux d'intérêt sans payer de frais de dossier élevés.
Gardez à l’esprit qu’en procédant ainsi et en ne réglant pas les frais à la fin, des intérêts seront payés sur le montant des frais pendant toute la durée du prêt, ce qui peut ne pas être la meilleure option pour tout le monde.
Et si j’achète une maison ?
Les personnes ayant conclu un accord d’achat de maison devraient également s’efforcer d’obtenir des taux dès que possible, afin de savoir exactement quels seront leurs paiements mensuels.
Les acheteurs doivent éviter de trop s'endetter et être conscients que les prix des maisons peuvent baisser, car les taux hypothécaires plus élevés limitent la capacité d'emprunt et le pouvoir d'achat des gens.
Qu'en est-il des propriétaires locatifs ?
Les propriétaires de biens immobiliers locatifs ayant souscrit à des prêts hypothécaires à intérêt uniquement verront leurs coûts mensuels augmenter davantage que les propriétaires ayant souscrit à des prêts hypothécaires résidentiels.
Cela rend le refinancement hypothécaire en temps utile essentiel et notre partenaire L&C peut également vous aider avec les prêts hypothécaires locatifs.
Comment comparer les coûts des prêts hypothécaires
La meilleure façon de comparer les coûts hypothécaires et de trouver l’offre qui vous convient est de parler à un courtier.
This is Money a un partenariat de longue date avec le courtier sans frais L&C, pour vous fournir des conseils d'experts en matière de prêts hypothécaires sans frais.
Vous souhaitez connaître les meilleurs taux hypothécaires du jour ? Utilisez le calculateur de taux hypothécaires de This is Money et L&C pour trouver des offres correspondant à la valeur de votre maison, au montant de votre prêt, à la durée de votre prêt et à vos besoins en matière de taux fixe.
Si vous êtes prêt à trouver votre prochain prêt hypothécaire, pourquoi ne pas utiliser l'outil de recherche de prêts hypothécaires en ligne de L&C ? Il recherchera parmi des milliers d'offres de plus de 90 prêts différents pour trouver la meilleure offre pour vous.
> Trouvez votre meilleure offre de prêt hypothécaire avec This is Money et L&C
Sachez toutefois que les taux peuvent changer rapidement. Par conséquent, si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire ou souhaitez comparer les taux, contactez L&C dès que possible afin qu’ils puissent vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient.
Service de prêt immobilier fourni par London & Country Mortgages (L&C), société agréée et réglementée par la Financial Conduct Authority (numéro d'enregistrement : 143002). La FCA ne réglemente pas la plupart des prêts immobiliers locatifs. Votre maison ou votre bien immobilier pourrait être saisi si vous ne remboursez pas votre prêt immobilier.
This İs Money