Un juge fédéral suspend la règle du CFPB visant à supprimer les dettes médicales des rapports de crédit
Un juge fédéral a bloqué une règle émise par le Bureau de protection financière des consommateurs en janvier qui aurait supprimé les dettes médicales impayées des rapports de crédit d'environ 15 millions de consommateurs.
La décision, rendue vendredi par le juge Sean Jordan du tribunal fédéral du district Est du Texas, ordonne l'annulation de la règle, la Cour ayant conclu que le CFPB avait outrepassé ses pouvoirs en vertu de la loi sur les rapports de solvabilité équitables (Fair Credit Reporting Act). Après la publication de cette règle par le CFPB en janvier, la Cornerstone Credit Union League et la Consumer Data Industry Association, un groupement professionnel du secteur des rapports de solvabilité, avaient intenté une action en justice pour l'annuler.
La décision du tribunal pourrait avoir un impact sur les quelque 15 millions de personnes dont les dossiers de crédit affichent une dette médicale d'environ 49 milliards de dollars, un fardeau qui peut influencer la décision des prêteurs d'accorder ou non des prêts, comme des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles, aux consommateurs. Lors de la publication de cette règle, le CFPB avait souligné que la dette médicale était un mauvais indicateur de la capacité d'un consommateur à honorer ses autres types de prêts.
« Cela ne montre pas s'ils sont susceptibles de payer leur prêt hypothécaire ou d'autres dettes, car il y a beaucoup d'inexactitudes et ils ont beaucoup de litiges », a déclaré à CBS MoneyWatch Julie Margetta Morgan, ancienne directrice associée de la recherche, de la surveillance et de la réglementation au Consumer Financial Protection Bureau.
La règle du CFPB a été saluée par les défenseurs des consommateurs pour avoir contribué à protéger les consommateurs qui peuvent se retrouver empêtrés dans des problèmes complexes liés à la dette médicale, tels que des problèmes de remboursement d'assurance, des refus et d'autres problèmes.
« En retirant cette règle, le tribunal a éliminé la capacité du CFPB à fournir ce type de soulagement aux gens et à leur donner la certitude qu'ils peuvent travailler avec leur fournisseur de soins de santé pour s'assurer que les factures qu'ils paient sont exactes, sans être harcelés par un agent de recouvrement », a ajouté Margetta Morgan, qui est actuellement présidente de la Century Foundation, un groupe de réflexion politique de gauche.
Voici ce qu'il faut savoir.
Que dit la décision sur les dettes médicales et les rapports de crédit ?Jordan a statué que la « règle sur la dette médicale dépasse l'autorité statutaire du [CFBP] en violant le texte clair » du Fair Credit Reporting Act, ou FCRA, une loi de 1970 qui supervise les rapports de crédit.
« La règle a outrepassé l'autorité statutaire du CFPB parce que la FCRA autorise explicitement les agences d'évaluation du crédit à signaler, et les créanciers à obtenir et à utiliser, des informations sur la dette médicale qui sont correctement codées pour masquer le nom du fournisseur et la nature des services fournis », a déclaré Dan Smith, PDG de la Consumer Data Industry Association, dans un communiqué du 11 juillet.
La règle du CFPB est-elle entrée en vigueur ?Non, la règle n’était pas encore entrée en vigueur, selon la décision de Jordan.
Alors que la règle devait entrer en vigueur environ 60 jours après sa publication, le CFPB a demandé un délai de trois mois après que l'administration Trump a nommé une nouvelle équipe dirigeante, selon la décision. Cette demande a été acceptée par le tribunal, tandis que le procès visant à bloquer la règle progressait.
La décision du tribunal pourrait-elle faire l’objet d’un appel ?Ce n'est pas clair. Bien que le CFPB puisse théoriquement faire appel, l'agence se trouve désormais dans une situation d'incertitude.
En février, le président Trump a nommé Russ Vought, directeur du Bureau de la gestion et du budget de la Maison-Blanche, directeur par intérim du CFPB. Quelques jours après sa nomination, M. Vought a adressé une note au personnel du CFPB, lui demandant, entre autres, de ne pas publier de règles, ni de les formuler officiellement, de suspendre les enquêtes en cours et de ne pas en ouvrir de nouvelles.
Quelles sont les mesures à la disposition des consommateurs ayant des dettes médicales ?Dans certains États, les consommateurs peuvent compter sur les protections gouvernementales pour les aider à gérer leurs dettes médicales et leurs rapports de solvabilité, a souligné Margetta Morgan. Le Colorado et l'État de New York ont tous deux adopté des lois en 2023 qui offrent certaines protections aux consommateurs ayant des dettes médicales, par exemple.
L'année dernière, Experian, Equifax et TransUnion, les trois agences nationales d'évaluation du crédit, ont déclaré qu'elles supprimaient les dettes de recouvrement médical inférieures à 500 $ des rapports de crédit à la consommation aux États-Unis.
« D'après mon expérience, en lisant les témoignages de consommateurs, notre système de facturation et de reporting médical présente de nombreuses failles. Ces problèmes sont imputés au consommateur, qui est censé trouver une solution », a déclaré Margetta Morgan. « Je vous conseille de vous assurer que les factures que vous recevez sont exactes », et de vérifier que votre assureur paie le montant correct, a-t-elle ajouté.
Aimee Picchi est rédactrice en chef adjointe de CBS MoneyWatch, où elle couvre les questions d'affaires et de finances personnelles. Elle a précédemment travaillé chez Bloomberg News et a écrit pour des médias nationaux tels qu'USA Today et Consumer Reports.
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