Votre avenir entre vos mains : Guide de planification de la retraite

Votre retraite pourrait ne représenter que 26 % de votre salaire actuel. Serait-ce suffisant ? Ne laissez pas votre avenir au hasard. Nous vous expliquons étape par étape comment vous construire une retraite digne grâce au Plan de Retraite Personnalisé (PRP) , l'outil que le SAT vous recommande.

Si vous avez commencé à cotiser à l'IMSS après le 1er juillet 1997, vous êtes soumis à la « Loi 97 ». Cela signifie que votre pension ne sera plus un pourcentage garanti de votre dernier salaire, mais dépendra exclusivement de ce que vous parviendrez à accumuler sur votre compte Afore. Le problème est que la cotisation obligatoire (employé, employeur et État) s'élève à 6,5 % du salaire de base, un montant insuffisant pour garantir une retraite confortable.

C'est ici qu'un concept crucial entre en jeu : le taux de remplacement. Il s'agit du pourcentage de votre dernier salaire que vous recevrez sous forme de pension. Selon l'OCDE, pour de nombreux Mexicains, sous la loi 97, ce taux pourrait être aussi bas que 26 %.

Imaginez : si vous gagnez 25 000 pesos par mois aujourd’hui, votre retraite pourrait n’être que de 6 500 pesos. Pourriez-vous maintenir votre qualité de vie avec cela ? C’est la réalité qui nous oblige à agir et à élaborer un plan pour l’avenir.

Un Plan de Retraite Personnel (PRP) est un compte d'investissement privé et volontaire, spécialement conçu pour vous permettre d'épargner à long terme pour votre retraite, en complément de votre épargne Afore. Il fonctionne grâce à des cotisations périodiques (mensuelles ou annuelles) investies dans différents instruments financiers, tels que des fonds communs de placement, des actions ou des obligations. L'objectif est non seulement d'épargner, mais aussi de faire fructifier votre argent au fil du temps grâce à la puissance des intérêts composés.

Contrairement aux Afores, où la stratégie d'investissement est générale, les PPR offrent plus de flexibilité. Ils sont proposés par diverses institutions financières :

• Compagnies d’assurance : Elles combinent l’épargne-retraite avec l’assurance vie ou invalidité, offrant protection et épargne dans un seul et même package.
• Fonds d’investissement / Sociétés de courtage : Offrent l’accès à une large gamme d’options d’investissement (ETF, actions nationales et internationales) pour des rendements potentiels plus élevés, bien qu’avec un risque plus élevé.
• Banques : Elles disposent également de produits d’investissement identifiés comme PPR.

Le choix dépend de votre profil : si vous recherchez une sécurité et une protection supplémentaires, une compagnie d'assurance peut être la solution idéale. Si vous maîtrisez les marchés et souhaitez maximiser votre croissance, un cabinet de courtage peut être la meilleure option.

Le principal avantage fiscal offert par un PPR aujourd'hui est son incroyable avantage fiscal, garanti par la loi de l'impôt sur le revenu (LISR). En bref, c'est une façon pour le gouvernement de vous récompenser pour avoir pris en main votre avenir.

Chaque année, vous pouvez déduire les cotisations versées à votre PPR de votre déclaration de revenus annuelle. Cela signifie que vous pouvez soustraire ce montant de votre revenu total, ce qui réduit l'assiette de l'impôt sur le revenu. Résultat : des impôts moins élevés, voire, dans de nombreux cas, un remboursement d'impôt.

La règle est simple : vous pouvez déduire jusqu'à 10 % de votre revenu annuel brut, à condition que ce montant ne dépasse pas l'équivalent de 5 unités de mesure et d'actualisation (UMA) par an.

Un PPR vous permet non seulement de bâtir votre patrimoine futur, mais aussi de vous faire fructifier dès aujourd'hui. C'est l'un des rares outils qui vous permettent de réduire votre charge fiscale de manière légale et planifiée.

Simulation d'économies d'impôt avec un PPR

• Revenu annuel brut : 500 000 MXN (même revenu avec ou sans PPR)
• Contribution annuelle au PPR : 50 000 MXN (uniquement avec le PPR)
• Montant déductible (art. 151) : 50 000 MXN (10 % du revenu, sans dépasser 5 UMA, uniquement avec PPR)
• Revenu imposable :
  • Sans PPR : 500 000 MXN
  • Avec contribution au PPR : 450 000 MXN
• Taxe estimée (30%) :
  • Sans PPR : 150 000 MXN
  • Avec contribution au PPR : 135 000 MXN
• Économies d'impôt / Remboursement : 15 000 MXN (Le SAT vous rembourse !)

Cet exemple montre comment, en versant 50 000 pesos à votre PPR, votre revenu imposable diminue, ce qui se traduit par une économie d'impôt direct de 15 000 pesos. Cet argent revient dans votre poche chaque année, simplement en épargnant pour votre avenir.

Le deuxième superpouvoir intervient à la fin du parcours. Lorsque vous atteignez 65 ans et décidez de retirer votre argent, les revenus générés et une partie importante du capital seront exonérés d'impôt sur le revenu, à condition que vous remplissiez les conditions légales. Ainsi, la majeure partie de l'argent accumulé au fil des décennies reste chez vous, et non imposable.

La réponse est personnelle, mais il existe une règle générale acceptée par les organisations internationales comme l'OCDE : vous aurez besoin de 70 à 80 % de votre dernier salaire pour maintenir une qualité de vie similaire à la retraite.

Vous pouvez faire un calcul simplifié pour trouver « votre numéro » :

• Estimez vos dépenses mensuelles de retraite souhaitées : pensez à votre style de vie idéal. Vous ne paierez peut-être plus d'hypothèque, mais vous dépenserez probablement plus en soins de santé et en voyages.
• Annualisez cette dépense : multipliez votre dépense mensuelle par 12. Exemple : 30 000 $/mois x 12 = 360 000 $/an.
• Appliquez la règle des 4 % : multipliez vos dépenses annuelles par 25. Vous obtiendrez ainsi le capital total que vous devrez investir pour pouvoir retirer 4 % chaque année sans épuiser votre fonds. Exemple : 360 000 $ x 25 = 9 000 000 $.

C'est votre objectif. Cela peut paraître énorme, mais avec des décennies d'épargne disciplinée et la puissance des intérêts composés, c'est réalisable.

Pour une estimation plus précise, vous pouvez utiliser le calculateur pour travailleurs indépendants proposé par CONSAR sur son site web officiel. Il vous permet de projeter votre épargne future en fonction de vos cotisations et de votre âge. Vous le trouverez sur le site web de CONSAR.

Planifier sa retraite ne se résume pas à savoir quand on aura plus d'argent ou quand on sera plus âgé. Grâce aux intérêts composés, chaque année de retard dans le démarrage de son épargne représente des centaines de milliers de pesos de moins à la retraite. Prendre le contrôle de son avenir financier est la décision la plus valorisante que vous puissiez prendre.

Cet article est fourni à titre informatif et éducatif uniquement et ne constitue pas un conseil ou une recommandation financière personnalisée. Les conditions des produits financiers peuvent varier. Nous vous recommandons de consulter un agent d'assurance agréé ou un conseiller financier pour évaluer votre situation particulière.