Un expert parle des innovations dans l'utilisation du capital maternité lors de l'achat d'un logement

En 2025, les exigences relatives aux maisons achetées avec le capital maternité ont changé, ou plus précisément, celles relatives à l'ensemble des documents fournis. Il est devenu obligatoire de fournir un certificat d'aptitude du logement à la résidence permanente. Sans cela, le transfert des fonds du capital maternité sera refusé. Tatyana Reshetnikova, directrice adjointe du département hypothécaire de la société fédérale Etazhi, a parlé de cette subtilité et d'autres.

Le capital maternité peut être utilisé pour acheter un appartement sur le marché primaire ou secondaire, ainsi que pour acheter, construire ou reconstruire une maison, rembourser par anticipation un prêt hypothécaire déjà émis et même payer les frais d'entrée dans une coopérative de construction et de logement.

Le droit de recevoir le capital maternité est accordé aux familles avec un premier et un deuxième enfant nés ou adoptés depuis 2020, aux familles avec deux enfants nés ou adoptés entre 2007 et 2019, avec trois enfants ou plus (s'il n'y avait pas de droit au capital maternité auparavant), aux familles avec un deuxième enfant ou chaque enfant suivant né depuis 2020, s'il n'y avait pas de droit au capital maternité auparavant.

Après la prochaine indexation, qui est effectuée chaque année en février, le montant du capital de maternité varie de 690 à 912 000 roubles. De plus, absolument tous les certificats que leurs propriétaires n’ont pas encore eu le temps d’utiliser sont indexés, en règle générale, au niveau de l’inflation officielle. Étant donné que les prix de l’immobilier dépassent souvent l’inflation, il est préférable d’utiliser le capital de maternité dans les premiers mois suivant sa prochaine indexation.

Vous pouvez utiliser le capital maternité au moins jusqu'en 2030, alors que le programme a été prolongé pour cette période.

Les domaines d’application du capital maternité sont en constante expansion. Désormais, immédiatement après l'avoir reçu, il peut être utilisé, notamment pour améliorer les conditions de logement à l'aide d'un prêt hypothécaire, de services de garde d'enfants (par exemple, la maternelle), d'un paiement mensuel pour un enfant de moins de trois ans (uniquement pour les familles à faible revenu) et de l'achat de biens et de services pour les enfants handicapés.

Mais il ne sera possible d'améliorer les conditions de logement avec l'aide du capital maternité, mais sans hypothèque, que lorsque l'enfant aura trois ans. Il en va de même pour les dépenses liées à l’éducation secondaire et supérieure des enfants ou au transfert du capital maternité vers la pension capitalisée de la mère.

Les titulaires d’un capital maternité ne sont pas obligés d’utiliser la totalité du montant en une seule fois. Il peut être divisé, par exemple, une partie peut être utilisée pour construire une maison, et l'autre partie peut être utilisée pour rembourser un prêt hypothécaire contracté précédemment. Mais il y a une nuance importante. Lors de l'utilisation des fonds de subvention pour améliorer les conditions de logement, il existe une obligation d'attribuer à chaque membre de la famille les parts de la propriété qu'ils possédaient au moment de l'utilisation du capital de maternité. Les enfants majeurs et le conjoint légal ont le droit de renoncer à leurs parts par l'intermédiaire d'un notaire.

Il existe certaines particularités lors du refinancement d’un prêt hypothécaire utilisant le capital de maternité. Certaines banques ne refinancent pas ces prêts si des actions ont déjà été attribuées aux enfants, tandis que d’autres banques font le contraire. Par conséquent, lors du refinancement de tels prêts, il est nécessaire de prendre en compte la politique de chaque banque.

Le capital maternité peut également être utilisé pour rembourser un prêt immobilier contracté avant la naissance d’un enfant ; il n'y a aucune difficulté avec ça. Cependant, les prêts préférentiels peuvent poser des problèmes et ces risques doivent être pris en compte. Selon les nouvelles règles, les fonds du capital maternel ne sont transférés comme acompte sur un prêt hypothécaire qu'après confirmation de son émission par la banque. Le problème est que si, pour une raison quelconque, le transfert de la subvention est refusé, alors, à la fin de la transaction, la personne perdra le droit à une hypothèque préférentielle. La seule option est d’apporter vos propres fonds pour éviter que le contrat de prêt ne soit résilié.

Il existe également des subtilités lors de la vente d’un bien immobilier acheté ou construit à l’aide de fonds de capital maternel. Dans ce bien, des parts doivent être attribuées aux enfants, et il faut demander à l'autorité de tutelle le droit de vendre et d'attribuer des parts proportionnelles avec un autre bien. Dans le bien acquis, il faudra attribuer des parts aux enfants. En outre, cela ne devrait pas conduire à une détérioration des conditions de logement.

Certaines banques interdisent l'attribution d'actions aux enfants jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée. Ainsi, en cas de vente, vous devrez d'abord rembourser la dette restante, puis attribuer les actions requises, obtenir le consentement des autorités de tutelle pour la vente, puis finaliser la transaction.