Pourquoi les personnes nées dans les années 1990 pourraient être confrontées à une retraite d'État à 74 ans... voici comment vous protéger
Mise à jour :
Continuer à augmenter les pensions de retraite de l'État selon le populaire « triple verrouillage » tout en gardant la facture abordable pourrait être une mauvaise nouvelle pour les personnes de 30 ans et moins.
Un rapport d’un groupe de réflexion de haut niveau publié la semaine dernière incluait un rappel sur la modélisation gouvernementale visant à limiter les dépenses publiques consacrées aux retraites de l’État à moins de 6 % du revenu national.
Pour y parvenir ET conserver la garantie du triple verrouillage – par laquelle les paiements sont augmentés d’au moins 2,5 % par an – l’âge de la retraite d’État devrait être porté à 69 ans d’ici 2048-49, puis à 74 ans d’ici 2068-69.
La nouvelle étude sur les retraites de l'Institut d'études fiscales appelle le gouvernement à promettre de ne jamais soumettre la retraite d'État à un test de ressources.
Son point de vue est que l'âge de la retraite d'État ne devrait augmenter qu'à mesure que la longévité des personnes âgées augmente, mais dans une moindre mesure, ce qui signifie que la durée moyenne passée à percevoir la retraite d'État augmenterait.
Quelle est donc la probabilité d’une augmentation drastique de l’âge de la retraite et comment protéger votre épargne et la mettre sur la voie d’une retraite confortable ?
Plan d'épargne : renoncer à sa retraite quand on est jeune a un impact considérable sur son fonds éventuel, car on passe à côté d'une croissance composée - faites défiler vers le bas pour en savoir plus
La pension d’État s’élève actuellement à près de 12 000 £ par an si vous avez cotisé suffisamment pour recevoir le montant total.
L'âge d'admissibilité est de 66 ans et, entre 2026 et 2028, il passera à 67 ans, mais la prochaine augmentation à 68 ans reste encore incertaine.
Officiellement, cette mesure n’est pas prévue avant le milieu des années 2040, ce qui concernerait les personnes nées à partir d’avril 1977.
Le gouvernement est tenu par la loi de réviser périodiquement l'âge légal de la retraite. Cependant, les deux derniers rapports, de 2017 et 2023, recommandaient d'accélérer le relèvement à 68 ans, mais ils ont été ignorés.
La prochaine évaluation n'est pas prévue avant le printemps 2029, mais le Parti travailliste pourrait ne pas prêter autant d'attention aux conclusions que les conservateurs.
Le gouvernement danois a récemment décidé de relever l'âge de la retraite à 70 ans d'ici 2040, relançant ainsi le débat sur ce qui pourrait se passer ici.
Les experts financiers ont souligné que l'augmentation de l'âge de la retraite allait continuer à être un sujet politique brûlant et que les changements futurs devraient être mis en œuvre avec prudence.
L’un d’eux a souligné que le relèvement de l’âge de la retraite risque de frapper plus durement ceux qui en dépendent le plus.
Parallèlement, l’âge minimum de la retraite pour accéder à l’épargne-retraite professionnelle et à d’autres formes d’épargne-retraite privée devrait passer de 55 à 57 ans à compter d’avril 2028 .
Les gouvernements ont eu tendance par le passé à maintenir l’âge de la retraite publique et celui de la retraite privée à environ 10 ans d’intervalle, de sorte que toute augmentation future pourrait bien continuer à se produire en tandem.
Dans son nouveau rapport influent sur les retraites, l'Institut d'études fiscales a déclaré que l'âge de la retraite devrait être lié à l'augmentation de la longévité.
Mais il a suggéré que l'âge d'admissibilité soit relevé d'une valeur inférieure à celle-ci, de sorte que la durée moyenne pendant laquelle les personnes reçoivent les paiements augmenterait.
Il note que la longévité des personnes âgées a augmenté de façon spectaculaire à la fin du XXe siècle et au début du XXIe siècle.
Il ajoute : « L’augmentation de l’âge de la retraite est un moyen raisonnable pour un gouvernement de contrôler les pressions accrues sur les finances publiques résultant de l’allongement de la durée de vie des personnes âgées.
« Notre modélisation montre qu’augmenter l’âge de la retraite d’un an permettrait au Trésor public d’économiser environ 6 milliards de livres sterling par an. »
Mais il souligne « l’effet de distribution différent » de l’utilisation des augmentations d’âge pour contrôler le coût croissant de la pension de retraite de l’État.
« Maintenir le triple verrouillage tout en augmentant l'âge de la retraite frapperait davantage les personnes les plus pauvres, car la perte d'une année de revenu de retraite est plus importante pour ceux qui ont une espérance de vie plus faible (ce que les personnes les plus pauvres ont tendance à avoir), car ils passent moins d'années au-dessus de l'âge de la retraite.
« D’un autre côté, les personnes ayant une espérance de vie plus élevée bénéficient relativement davantage du triple verrouillage, car elles sont plus susceptibles de recevoir une pension d’État généreusement indexée à partir de 90 ans et au-delà. »
L'IFS affirme que sa position consistant à relever l'âge de la retraite uniquement à mesure que la longévité des personnes âgées augmente laisse la possibilité de donner la priorité à l'augmentation ou au maintien de l'âge de la retraite à des degrés divers.
Cela est également cohérent avec le maintien constant du ratio de la vie adulte passée au-delà de l'âge de la retraite, indique le rapport.
« Le gouvernement actuel devrait clairement définir un plan pour déterminer quand nous atteindrons l’âge de la retraite à 68 ans – et plus précisément si cet âge doit être avancé.
« Cela est particulièrement opportun et important aujourd’hui, car les deux examens indépendants de l’âge de la retraite ont judicieusement recommandé que toute modification de l’âge de la retraite soit communiquée aux citoyens au moins 10 ans à l’avance.
« Le gouvernement devrait rapidement procéder à une nouvelle révision de l’âge de la retraite, en utilisant les dernières projections de longévité, et prendre une décision rapide sur le moment (et non sur la question de savoir si) ces augmentations devraient être mises en place. »
Perspectives d'avenir : ne renoncez pas à votre retraite à moins que vous ne soyez confronté à de graves difficultés, malgré d'autres pressions et priorités financières.
L'inscription automatique signifie que les jeunes travailleurs sont incités à épargner des montants minimums en vue de la retraite, ce qui devrait générer un fonds qui, combiné à la pension de l'État, offre un style de vie adéquat mais pas luxueux.
Il est important de ne pas se retirer à moins que vous ne souffriez de graves difficultés, malgré d’autres pressions et priorités comme l’achat d’une propriété et la fondation d’une famille.
Ce n’est pas seulement parce que vous nuisez à vos finances futures, mais parce que retarder ou suspendre vos cotisations de retraite lorsque vous êtes jeune a un impact considérable sur votre fonds de retraite éventuel.
La dure réalité a été démontrée par une étude récente de Standard Life, qui a révélé que reporter le début du versement d'une pension de retraite de cinq ans dans la vingtaine peut créer un trou de 40 000 £ dans vos économies - voir ci-dessous.
C’est parce que vous passez à côté de la puissance de la croissance composée, qui est extrêmement bénéfique si vous commencez jeune, car elle a plus de temps pour agir.
La croissance composée signifie que, comme tout rendement d'investissement reste dans votre pot, vous obtenez ensuite un rendement sur ce montant plus élevé, puis un rendement sur cette somme encore plus importante, et ainsi de suite encore et encore.
Vous pouvez commencer par une petite contribution à une pension, mais les rendements générés par vos placements auront toujours un effet exponentiel à long terme.
Combien peut vous coûter le report de l'épargne-retraite
Dans le cadre de l'adhésion automatique, la cotisation minimale s'élève à 8 % de vos revenus compris entre 6 240 et 50 270 £. Cette cotisation est répartie en trois parties : vous versez 4 %, votre employeur 3 % et l'État 1 % d'allègement fiscal.
Si vous versez davantage, de nombreux employeurs augmenteront également leurs cotisations.
Dean Butler de Standard Life offre les conseils suivants aux jeunes pour épargner une retraite décente.
1. Assurez-vous de profiter de tous les avantages de votre régime de retraite et du soutien offert par votre employeur, par exemple un régime de cotisations de contrepartie plus élevé.
2. Si vous recevez une prime, des heures supplémentaires, une augmentation de salaire ou si vous avez un peu d’économies supplémentaires, pensez à cotiser davantage à votre retraite.
3. Gardez un œil sur vos investissements et leurs rendements. Les placements à risque élevé offrent potentiellement une meilleure croissance à long terme, mais leur valeur peut être plus volatile.
Dans la vingtaine, vous pourriez vous sentir plus heureux avec un investissement à risque plus élevé, car votre pension a plus de temps pour potentiellement se remettre des baisses du marché – mais cela ne conviendra pas à tout le monde.
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