Pianificazione finanziaria: chi non va in pensione anticipatamente a 45 anni spreca soldi

Di norma, l'assicurazione pensionistica obbligatoria deduce il 3,6% dalle pensioni mensili per ogni anno di cessazione anticipata del rapporto di lavoro. Dal 2012, tuttavia, le persone con 45 anni di assicurazione possono andare in pensione leggermente prima, senza alcuna detrazione. Il governo di coalizione tra l'Unione Cristiano-Democratica (CDU) e il Partito Socialdemocratico (SPD) ha ora deciso di mantenere questa pensione senza penalità dopo 45 anni di assicurazione. È possibile farlo al più presto due anni prima dell'età pensionabile ordinaria.

Pertanto, chiunque abbia i 45 anni di assicurazione richiesti dovrebbe assolutamente richiedere il pensionamento anticipato . Indipendentemente dal fatto che voglia davvero smettere di lavorare o meno, chi non presenta la domanda perde un sacco di soldi . Perché si può semplicemente continuare a lavorare nonostante il pensionamento anticipato. Di conseguenza, si continua a ricevere lo stipendio e, in aggiunta, la pensione. Un'ottima opportunità per accumulare un consistente capitale di riserva per la pensione.

Chiunque abbia iniziato a lavorare presto e abbia versato contributi al fondo pensione può trarne beneficio. L'Ente Pensionistico Tedesco (DV) fornisce informazioni sulle pensioni, per verificare se si sono maturati sufficienti anni di pensione per avere diritto alla pensione di vecchiaia, in particolare per gli "assicurati di lunga durata". Circa una persona su tre che va in pensione regolarmente per vecchiaia sceglie attualmente questa opzione. Tuttavia, la maggior parte smette di lavorare nel proprio vecchio impiego .

È importante capire che, anche con il pensionamento anticipato senza detrazioni, il pensionamento anticipato non è privo di costi. Chi va in pensione con due anni di anticipo verserà due anni in meno nel fondo pensione. Mancano i punti di guadagno aggiuntivi. Chiunque attualmente percepisca uno stipendio medio dovrebbe rinunciare a ben 80 euro di pensione al mese. Anche chi versa contributi a un piano pensionistico Riester o a un fondo pensione aziendale potrebbe ricevere meno di quanto dichiarato nelle proprie lettere annuali.

Ma a questo problema si può porre rimedio andando in pensione e semplicemente continuando a lavorare.

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Per molto tempo, questo non è stato possibile; c'era un limite al reddito aggiuntivo per i pensionati anticipati. Questo limite è stato abolito nel 2023. Ciò significa che ora è possibile andare in pensione anticipata continuando a lavorare normalmente e continuando a versare contributi al sistema pensionistico obbligatorio. In questo modo, dopo due anni di lavoro più il pensionamento anticipato, si riceve la stessa pensione di vecchiaia come se si fosse aspettato fino all'età pensionabile ordinaria. Si tratta in realtà di una scappatoia legale, che la nuova coalizione di governo a quanto pare non vuole colmare.

C'è solo una cosa da non trascurare: chiunque riceva una pensione e continui a lavorare allo stesso livello avrà un reddito significativamente più alto del solito e dovrà quindi pagare un'aliquota fiscale più elevata sui propri guadagni rispetto a prima. Questo è dovuto alla progressione fiscale. Entrano in gioco anche i contributi previdenziali. I single possono ritrovarsi rapidamente con detrazioni di circa il 40% sul loro reddito aggiuntivo. Ma la coalizione ora vuole mitigare anche questo: 2.000 euro rimarranno esenti da imposte.

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Non è ancora chiaro se questo valga anche per il pensionamento anticipato senza detrazioni. In ogni caso, vale la pena valutare attentamente se si desidera effettivamente continuare a lavorare a tempo pieno, passare al part-time o godersi subito la pensione. Ma qualunque sia la scelta, chiunque abbia 45 anni di assicurazione dovrebbe assolutamente richiedere la "pensione di vecchiaia per chi ha un'assicurazione particolarmente a lungo termine", come viene chiamata nel gergo ufficiale. Altrimenti, si sta semplicemente buttando via denaro.

Buono a sapersi: non è necessario aver lavorato per 45 anni per accumulare i 45 anni di assicurazione pensionistica richiesti. L'assistenza privata ai familiari, la crescita dei figli e persino i periodi di servizio militare e civile contribuiscono tutti ad accumulare anni di pensione aggiuntivi .

Importante anche: sebbene alcuni contratti di lavoro terminino automaticamente al momento del pensionamento, questo non vale per chi sceglie volontariamente il pensionamento anticipato. Rescindere il contratto costituirebbe una discriminazione basata sull'età. Ciononostante, è consigliabile discuterne con il proprio capo.

A proposito: per una consulenza dettagliata sul pensionamento anticipato potete rivolgervi all'Ente pensionistico tedesco (DRV).

Questo articolo è una ristampa di Stern, che, come Capital, è di proprietà di RTL Deutschland. Sarà disponibile qui su Capital.de per dieci giorni. Dopodiché, potrete trovarlo su www.stern.de.