Come cambiare banca quando si ha un mutuo

Vorresti cercare altrove ma ti senti vincolato dal mutuo? Niente panico, hai il diritto di essere infedele alla tua banca. A partire dalla legge sul Patto del 2019, la questione della domiciliazione dei redditi è diventata parte delle negoziazioni commerciali. In realtà, la banca lo richiede quasi sempre (è infatti libera di scegliere se concedere o meno un prestito), ma deve inserirlo nel contratto e menzionare le controparti: tasso agevolato, spese di gestione gratuita per future rinegoziazioni, ecc.

In pratica, se si vuole cambiare banca senza che il prestito venga restituito (i tassi di interesse di oggi sono alti rispetto a quelli di qualche anno fa), ci si può trovare in due situazioni.

Se nel contratto non è presente una clausola di addebito diretto, è possibile cambiare banca. Tutto quello che devi fare è chiedere all'istituto di credito di prelevare le tue rate mensili dal tuo nuovo conto corrente. Lo stesso vale se esiste, ma senza un esplicito indennizzo: la clausola è allora considerata “abusiva”.

D'altro canto, se nella tua offerta di prestito è inclusa una clausola di addebito diretto con una controparte chiara, in teoria non puoi cambiare banca. Ma nulla ti impedisce di avere una banca secondaria che sia esattamente uguale alla tua banca principale. L'istituto di credito richiede che i tuoi stipendi, le tue pensioni di vecchiaia o i tuoi sussidi sociali finiscano in un conto aperto presso di esso. Tuttavia, poiché sei libero di utilizzare il tuo denaro, ti basta impostare un ordine permanente mensile sulla banca secondaria e lasciare su questo conto solo l'importo della rata mensile del prestito.

Per evitare di pagare commissioni bancarie non necessarie, chiedi all'istituto di origine di rimuovere metodi di pagamento, offerte di servizi in bundle, ecc. Potrebbero comunque esserti addebitati alcuni euro ogni mese di commissioni di gestione del conto. Un gioco di prestigio legale, ma se lo fai, la tua luna di miele con il tuo banchiere sarà davvero finita.