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Dovrei acquistare una rendita per bisogni immediati per pagare le spese di assistenza di mia madre di 86 anni? Risponde STEVE WEBB

Dovrei acquistare una rendita per bisogni immediati per pagare le spese di assistenza di mia madre di 86 anni? Risponde STEVE WEBB

Aggiornato:

Mia madre è in una casa di cura da otto anni e ora ha 86 anni. È autosufficiente e gode di discreta salute.

In breve, se non intervengo, i suoi soldi finiranno tra circa sei anni. Le sue attuali spese ammontano a 60.000 sterline all'anno. La sua pensione le garantisce 20.000 sterline all'anno.

Sto pensando di stipulare una rendita vitalizia per aiutarla a coprire le spese per il resto della sua vita. Ho consultato un consulente finanziario, come è necessario fare per ottenere questo tipo di rendita.

I preventivi ricevuti le fornirebbero 40.000 sterline all'anno, legate all'indice dei prezzi al consumo (RPI) per il resto della sua vita. Questo le costerebbe 270.000 sterline, che è più o meno il valore della sua casa, attualmente affittata. Le rimarrebbero circa 30.000 sterline in contanti.

Il mio dilemma è che se lascio che i suoi soldi finiscano tra sei anni, qualcuno dovrà pagare il conto per 40.000 sterline (più l'inflazione ). Se acquisto la rendita, qualcuno dovrà pagare il conto per una cifra molto inferiore ma prima, probabilmente tra due o tre anni. Le spese di assistenza aumenteranno più dell'inflazione del RPI.

La famiglia non è in grado di contribuire alle spese di assistenza. Ho contattato l'Assistenza Sociale per Adulti per chiedere un commento informato e un dialogo, ma non sono stati in grado di farlo.

Sto cercando di fare la cosa giusta per mia madre, perché non voglio che venga trasferita in una casa di cura orribile quando i suoi soldi saranno finiti. Tutti fanno finta di niente, dicendo che potrebbe rimanere nel posto in cui si trova ora, ma non c'è nulla di garantito.

Ovviamente, se acquistassi la rendita e lei morisse prima, i soldi andrebbero persi, ma non è un mio problema. Una tua valutazione in merito sarebbe molto utile.

Steve Webb: Scorri verso il basso per scoprire come porgli la TUA domanda sulla pensione

Steve Webb risponde: Come hai scoperto, i costi per garantire che una persona cara sia ben accudita in età avanzata possono essere astronomici.

Ma sono anche altamente imprevedibili, perché non si ha idea di quanto tempo ci vorrà prima che vengano pagati.

A causa di questa incertezza, alcune persone scelgono di acquistare un prodotto finanziario noto come rendita per "bisogni immediati".

Si tratta, come lei afferma, di una politica che mira a colmare il divario tra il reddito regolare di una persona e i costi delle sue cure, e che continuerà a farlo finché ne avrà bisogno.

Il denaro della polizza viene versato direttamente alla casa di cura ed è esente da imposte. Questo è uno dei vantaggi di una polizza di questo tipo rispetto al semplice utilizzo del patrimonio della madre per acquistare un reddito regolare tramite una rendita vitalizia standard, che le verrebbe versata e sarebbe soggetta a tassazione.

Le rendite per esigenze immediate sono prodotti finanziari complessi e, come tali, vengono venduti tramite consulenti finanziari. Un consulente sarà in grado di analizzare la tua situazione specifica e di consigliarti se una rendita per esigenze immediate sia adatta alla tua situazione.

Dovrebbero anche valutare se i beni di tua madre potrebbero essere investiti in qualche altro modo per coprire i potenziali costi di assistenza.

Uno dei vantaggi di prodotti di questo tipo è che possono essere personalizzati in base alle vostre esigenze specifiche e al livello di rischio che siete disposti a correre.

Un'opzione è quella di avere una sorta di garanzia, così che nel triste caso in cui tua madre dovesse morire poco dopo aver sottoscritto la polizza, potresti recuperare la maggior parte del premio.

In polizze di questo tipo, il valore della garanzia diminuisce gradualmente con l'aumentare della durata del pagamento. Naturalmente, pagheresti di più per una polizza con questo tipo di protezione.

Un'altra opzione è quella di sottoscrivere il prodotto ora, ma posticipare l'inizio dei pagamenti, magari di un anno. Il prezzo di questo prodotto sarebbe ovviamente inferiore (perché non ha erogato i pagamenti nel primo anno), ma si dovrebbe anche pagare il mancato pagamento delle spese di assistenza nel primo anno.

Questo approccio riduce il rischio di spendere soldi per una polizza di cui poi si scopre di non aver bisogno, ma può rivelarsi più costoso nel lungo periodo.

Vedo che ti è stato proposto un premio una tantum di £ 270.000, che ti garantirebbe una cifra pari a £ 40.000 all'anno più l'inflazione per tutta la vita di tua madre.

Vale la pena ricordare che anche gli altri redditi, come quelli derivanti dalla pensione statale, dalla pensione privata o dai sussidi, sono destinati ad aumentare ogni anno (in misura variabile) per tenere conto dell'inflazione e forse anche di altro.

Nel tentativo di valutare se una polizza è conveniente, vale la pena di essere consapevoli di quanto tempo ci si può aspettare di vivere in media da una donna dell'età di tua madre, e anche dell'intervallo di incertezza attorno a tale media.

Ho controllato lo strumento per l'aspettativa di vita sul sito web dell'Ufficio nazionale di statistica e si prevede che una donna di 86 anni oggi viva in media fino a 93 anni.

Quindi, se dovessi ricevere sette anni di pagamenti pari a £ 40.000 all'anno (più l'inflazione), riceveresti indietro un po' più di quanto hai versato.

Ma c'è una probabilità su quattro che tua madre viva fino a 96 anni e una su 10 che viva fino a 99 anni e in questa situazione la tua rendita si sarebbe rivelata un ottimo affare.

Queste sono ovviamente medie e possono essere solo indicative. Presumo che l'ente erogatore della rendita abbia posto domande dettagliate sulla salute di tua madre e forse ritenga che, avendo già vissuto diversi anni in una casa di cura, possa avere un'aspettativa di vita inferiore alla media.

Ma dato che pensi che tua madre rimarrà senza soldi tra circa sei anni, queste cifre sull'aspettativa di vita suggeriscono chiaramente che ci sono buone probabilità che lei possa effettivamente ritrovarsi in una situazione in cui non sarà più in grado di finanziare le proprie cure, forse per diversi anni.

Se ciò dovesse accadere, tua madre dovrebbe presentare domanda di finanziamento all'autorità locale.

Dovrebbe avere diritto al finanziamento a condizione che i suoi risparmi rimanenti siano inferiori al limite di capitale di £ 23.250 se vive in Inghilterra (in altre parti del Regno Unito si applicano regole diverse).

Tuttavia, come saprai, molte autorità locali offriranno finanziamenti solo per coprire un posto presso uno dei fornitori più economici della zona, e questo potrebbe non coprire tutti i costi dell'assistenza nel luogo in cui vive attualmente tua madre.

A quel punto dovrebbe trasferirsi in un posto dove le spese sono coperte (cosa ovviamente altamente indesiderabile per una persona di poco più di 90 anni) oppure cercare un "integratore di terze parti" da un familiare, e tu hai indicato che questa non è un'opzione.

Un'altra opzione potrebbe essere quella di verificare se la casa di cura esistente potrebbe offrire qualcosa a un costo inferiore, magari trasferendo la madre in una stanza più piccola.

Vale la pena dire che le case di cura spesso applicano tariffe diverse a seconda che la persona si autofinanzi o meno, e se tua madre diventasse dipendente dai finanziamenti dell'autorità locale, è molto probabile che ci sia una certa flessibilità sulle sue tariffe.

Dato che la tua priorità principale è assicurarti che tua madre sia al sicuro nella sua attuale casa per tutta la vita e sei disposto ad accettare il fatto che stipulare una polizza assicurativa prosciugherà praticamente tutti i suoi beni, allora mi sembra che valga la pena approfondire la questione con un consulente specializzato.

Non tutti i consulenti finanziari sono esperti in questo settore, ma i membri della Society of Later Life Advisers hanno maggiori probabilità di possedere le conoscenze specialistiche necessarie.

Un'ultima cosa da tenere a mente nella pianificazione è che le esigenze di tua madre potrebbero aumentare con l'avanzare dell'età.

Hai indicato che attualmente si trova in una casa di cura residenziale, ma è possibile che in un secondo momento abbia bisogno di assistenza infermieristica, che potrebbe essere più costosa e non necessariamente offerta dalla sua attuale casa di cura.

Sono previsti finanziamenti pubblici aggiuntivi per coprire le spese di coloro che necessitano di assistenza infermieristica, ma potresti voler discutere con il tuo consulente la possibilità che in un periodo successivo della vita di tua madre possano essere applicate spese aggiuntive.

Ti auguro di trovare una soluzione che dia a te e a tua madre la tranquillità che state cercando.

L'ex ministro delle pensioni Steve Webb è lo zio agonizzante di This Is Money.

È pronto a rispondere alle tue domande, sia che tu stia ancora risparmiando, sia che tu stia smettendo di lavorare o che tu stia gestendo le tue finanze durante la pensione.

Steve ha lasciato il Dipartimento per il Lavoro e le Pensioni dopo le elezioni del maggio 2015. Ora è socio dello studio di consulenza e attuari Lane Clark & Peacock.

Se desideri porre a Steve una domanda sulle pensioni, inviagli un'e-mail all'indirizzo [email protected] .

Steve farà del suo meglio per rispondere al tuo messaggio in una prossima rubrica, ma non potrà rispondere a tutti o comunicare privatamente con i lettori. Nulla nelle sue risposte costituisce una consulenza finanziaria regolamentata. Le domande pubblicate vengono talvolta modificate per brevità o per altri motivi.

Si prega di includere nel messaggio un numero di telefono a cui potersi rivolgere di giorno: questo numero sarà mantenuto riservato e non verrà utilizzato per scopi di marketing.

Se Steve non è in grado di rispondere alla tua domanda, puoi anche contattare MoneyHelper, un'organizzazione sostenuta dal governo che offre assistenza gratuita ai cittadini in materia di pensioni. Puoi trovarla qui e il suo numero è 0800 011 3797.

Steve riceve molte domande sulla pensione statale e sulla "contracting out". Se scrivete a Steve su questo argomento, qui risponderà a una tipica domanda dei lettori sulla pensione statale e sulla "contracting out".

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