Il risparmio automatico è la nuova soluzione pensionistica per i lavoratori autonomi?

Secondo un nuovo studio del settore finanziario, le nuove app di risparmio automatico con possibilità di esclusione potrebbero invogliare più lavoratori autonomi a risparmiare per la pensione.

Secondo lo studio, solo il 18 per cento dei 4,4 milioni di persone che lavorano in proprio in questo Paese stanno risparmiando attivamente per la pensione.

Ma tre quarti degli intervistati vorrebbero farlo e un progetto sostenuto dal governo sta cercando di elaborare una nuova versione dell'iscrizione automatica alla pensione che si adatti a loro.

Nest Insight sta proponendo come possibile soluzione il "risparmio automatico" tramite piattaforme bancarie o software utilizzati dai lavoratori autonomi, che sta sperimentando soluzioni che combinano facilità di accesso e risparmi pensionistici in un unico posto.

L'idea è che i lavoratori autonomi siano meno propensi a rinunciare a uno strumento di risparmio automatico se mantengono il controllo sui livelli di contribuzione e anche sulla soglia oltre la quale i loro risparmi iniziano a essere dirottati verso un piano pensionistico a lungo termine.

Questa è una versione di qualcosa che in precedenza era chiamato risparmio "sidecar". L'ultima ricerca ha coinvolto Lloyds Banking Group nella creazione e sperimentazione di app di "salvataggio automatico" con volontari autonomi.

Le persone che lavorano in proprio si sono lasciate sfuggire il successo dell'iniziativa di iscrizione automatica che ha permesso a milioni di dipendenti di aderire ai fondi pensione.

A meno che non scelgano di non partecipare attivamente, i dipendenti risparmiano almeno l'8 percento dei guadagni qualificanti, ovvero tra £ 6.240 e £ 50.270 di stipendio, costituito da una combinazione di contributi personali e del datore di lavoro, più l'agevolazione fiscale sulle pensioni da parte del governo.

I lavoratori autonomi non beneficiano dei contributi gratuiti versati dai datori di lavoro nei loro fondi pensione, ma ricevono agevolazioni fiscali come tutti gli altri.

Il piano prevede che il lavoratore autonomo venga automaticamente iscritto a un piano di risparmio a lungo termine o pensionistico.

"Possono scegliere se risparmiare o meno", afferma Nest Insight. "Se vogliono risparmiare, non devono fare nulla.

'Iniziano automaticamente a risparmiare un importo predefinito nel loro conto di risparmio pensionistico oppure, se alla struttura del conto viene aggiunto un buffer liquido, in un conto di risparmio accessibile in cui i contributi vengono trasferiti al risparmio pensionistico quando vengono raggiunti una serie di criteri.'

Chiunque può scegliere di non partecipare, modificare il proprio livello di risparmio, sospendere o interrompere il risparmio in qualsiasi momento. Se si sceglie di includere un conto di risparmio liquido e di facile accesso, è possibile prelevare il denaro in qualsiasi momento senza penali.

Nest Insight aggiunge, a proposito della sua ricerca: "La percezione del salvataggio automatico è stata generalmente positiva. Oltre tre persone su quattro hanno dichiarato che gradirebbero che venisse offerto, o che non gliene importava".

L'autorevole think-tank Institute for Fiscal Studies ha suggerito lo scorso anno che i lavoratori autonomi potrebbero essere convinti a risparmiare per la pensione al momento della presentazione della dichiarazione dei redditi annuale.

Una delle sue idee era quella di costringerli a fare una scelta attiva sull'entità dei contributi pensionistici che desideravano versare - con "zero" come opzione - nel proprio piano pensionistico o in un piano pensionistico predefinito o in un ISA a vita quando compilano la dichiarazione dei redditi.

Un'altra soluzione era quella di iscriverli automaticamente a un livello di contributo prestabilito, che sarebbe aumentato nel tempo, ma al quale avrebbero potuto rinunciare se lo desideravano.

Nel nuovo studio di Nest Insight si legge: "L'autovalutazione è relativamente universale tra i lavoratori autonomi e offre sempre più interfacce software, man mano che le piattaforme dell'HMRC diventano più digitali.

Tuttavia, i lavoratori autonomi interagiscono con l'HMRC molto meno frequentemente rispetto ai dipendenti che gestiscono le buste paga.

Inoltre, in questi casi, un lavoratore autonomo paga generalmente le tasse all'HMRC, anziché ricevere un flusso di reddito da cui dedurre un contributo pensionistico.

Per saperne di più

Aggiunge che ci sono sfide strutturali che attualmente rendono difficile gestire l'iscrizione e i contributi in veicoli di risparmio privati ​​tramite l'autovalutazione, anche se potrebbero esserci delle opportunità con l'evoluzione di Making Tax Digital, ma non sono in corso test in questo ambito.

Nest Insight, un'unità di ricerca creata dal fornitore di pensioni Nest, sostenuto dal governo, afferma che i suoi prossimi passi saranno la sperimentazione e la messa a punto del risparmio automatico su larga scala e l'esplorazione di come funzionerebbe in contesti del mondo reale.

Il Dipartimento per il lavoro e le pensioni sostiene il progetto e il ministro delle pensioni Torsten Bell afferma: "Le risposte iniziali dei partecipanti all'idea sono state positive e suggeriscono che vale la pena di approfondire l'argomento di una funzionalità di salvataggio automatico integrata nelle piattaforme bancarie e nelle piattaforme software per il lavoro autonomo".

Afferma che ciò è possibile a condizione che la funzionalità offra trasparenza e controllo sui contributi, sulla soglia raggiunta la quale i risparmi confluiranno nella pensione e sulla possibilità di sospendere o annullare in qualsiasi momento.

"Lo studio online basato su un laboratorio ha anche esplorato un approccio ibrido o simile al sidecar, che potrebbe rivelarsi particolarmente utile per chi ha redditi irregolari", afferma Bell.

"Lo studio ha scoperto che i conti di risparmio previdenziale che includono una componente di risparmio accessibile possono incoraggiare tassi di partecipazione più elevati. La presenza di una riserva di risparmio liquido sembra fornire un senso di controllo e rassicurazione ai lavoratori autonomi."

Graeme Bold, amministratore delegato del settore pensioni e previdenza presso Scottish Widows, parte di Lloyds, afferma: "Il divario pensionistico dei lavoratori autonomi è critico: più della metà dei lavoratori autonomi rischia la povertà durante la pensione, rispetto ad appena il 25 percento dei lavoratori a tempo pieno.

"I lavoratori autonomi hanno bisogno di flessibilità e il nostro studio ci ha permesso di testare modelli di risparmio ibridi e flessibili, pensati su misura per le loro specifiche esigenze. I risultati rappresentano un significativo passo avanti."