Uw toekomst in uw handen: Pensioenplangids

Uw pensioen zou slechts 26% van uw huidige salaris kunnen bedragen. Is dat voldoende? Laat uw toekomst niet aan het toeval over. We leggen stap voor stap uit hoe u een waardig pensioen opbouwt met een Persoonlijk Pensioenplan (PPR) , de tool die de SAT voor u aanmoedigt.

Als u na 1 juli 1997 bent begonnen met bijdragen aan de IMSS, valt u onder "Wet 97". Dit betekent dat uw pensioen niet langer een gegarandeerd percentage van uw laatste salaris is, maar uitsluitend afhankelijk is van wat u op uw Afore-rekening weet te sparen. Het probleem is dat de verplichte bijdrage (werknemer, werkgever en overheid) 6,5% van uw basissalaris bedraagt, een onvoldoende bedrag om een comfortabel pensioen te garanderen.

Hier komt een cruciaal concept om de hoek kijken: de vervangingsratio. Dit is het percentage van je laatste salaris dat je als pensioen ontvangt. Volgens de OESO kan dit percentage voor veel Mexicanen onder Wet 97 zelfs oplopen tot 26%.

Stel je het eens zo voor: als je vandaag 25.000 pesos per maand verdient, zou je pensioen slechts 6.500 pesos kunnen bedragen. Zou je daarmee je levenskwaliteit kunnen behouden? Deze realiteit dwingt ons tot actie en het maken van een plan dat verder gaat dan het Voorgaande.

Een Persoonlijk Pensioenplan (PPR) is een particuliere, vrijwillige beleggingsrekening die speciaal is ontworpen om op de lange termijn te sparen voor uw pensioen en die uw opgebouwde pensioenkapitaal aanvult. Het werkt via periodieke stortingen (maandelijks of jaarlijks) die worden belegd in verschillende financiële instrumenten, zoals beleggingsfondsen, aandelen of obligaties. Het doel is dat uw geld niet alleen wordt gespaard, maar ook in de loop der tijd groeit dankzij de kracht van samengestelde rente.

In tegenstelling tot Afores, waar de beleggingsstrategie algemeen is, bieden PPR's meer flexibiliteit. Ze worden aangeboden door verschillende financiële instellingen:

• Verzekeringsmaatschappijen: Deze combineren pensioensparen met een levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering en bieden bescherming en spaargeld in één pakket.
• Beleggingsfondsen/makelaarsbedrijven: bieden toegang tot een breed scala aan beleggingsopties (ETF's, binnenlandse en internationale aandelen) voor hogere potentiële rendementen, maar ook met een groter risico.
• Banken: Zij bieden ook beleggingsproducten aan die als PPR worden geïdentificeerd.

De keuze hangt af van uw profiel: als u op zoek bent naar extra zekerheid en bescherming, is een verzekeringsmaatschappij wellicht ideaal. Als u vertrouwd bent met de markt en uw groei wilt maximaliseren, is een effectenmakelaar wellicht de beste optie.

De grootste reden om vandaag nog een PPR te openen, is het ongelooflijke belastingvoordeel, dat wordt ondersteund door de Wet op de inkomstenbelasting (LISR). Kortom, het is een manier voor de overheid om u te belonen voor het nemen van de regie over uw toekomst.

Elk jaar kunt u de bijdragen die u aan uw PPR doet, aftrekken van uw jaarlijkse belastingaangifte. Dit betekent dat u dat bedrag van uw totale inkomen kunt aftrekken, waardoor de grondslag voor de berekening van de verschuldigde inkomstenbelasting lager wordt. Het resultaat: lagere belastingen of, in veel gevallen, een belastingteruggave.

De regel is simpel: u mag maximaal 10% van uw bruto jaarinkomen aftrekken, op voorwaarde dat dit bedrag niet hoger is dan het equivalent van 5 meet- en actualisatie-eenheden (UMA) per jaar.

"Een PPR bouwt niet alleen uw toekomstige vermogen op, maar levert u ook vandaag geld op. Het is een van de weinige instrumenten waarmee u uw belastingdruk op een legale en geplande manier kunt verlagen."

Simulatie van belastingbesparingen met een PPR

• Bruto jaarinkomen: $500.000 MXN (hetzelfde met of zonder PPR)
• Jaarlijkse bijdrage aan de PPR: $ 50.000 MXN (alleen met PPR)
• Aftrekbaar bedrag (Art. 151): $ 50.000 MXN (10% van het inkomen, niet meer dan 5 UMA, alleen met PPR)
• Belastbaar inkomen:
  • Zonder PPR: $500.000 MXN
  • Met bijdrage aan PPR: $450.000 MXN
• Geschatte belasting (30%):
  • Zonder PPR: $150.000 MXN
  • Met bijdrage aan PPR: $135.000 MXN
• Belastingbesparing / Teruggave: $15.000 MXN (U krijgt geld terug bij de SAT!)

Dit voorbeeld laat zien hoe uw belastbaar inkomen daalt door 50.000 peso aan uw PPR bij te dragen, wat resulteert in een directe belastingbesparing van 15.000 peso. Dat is geld dat elk jaar weer in uw zak vloeit, gewoon door te sparen voor uw toekomst.

De tweede supermacht treedt aan het einde van de rit in werking. Wanneer je 65 wordt en besluit je geld op te nemen, zijn de gegenereerde inkomsten en een aanzienlijk deel van je vermogen vrijgesteld van inkomstenbelasting, zolang je aan de wettelijke vereisten voldoet. Dit zorgt ervoor dat het grootste deel van het geld dat je in de loop van tientallen jaren hebt opgebouwd, bij je blijft en niet in de vorm van belastingen.

Het antwoord is persoonlijk, maar er is een algemene regel die door internationale organisaties zoals de OESO wordt geaccepteerd: u hebt tussen de 70% en 80% van uw laatste salaris nodig om na uw pensioen een vergelijkbare levenskwaliteit te kunnen behouden.

U kunt een vereenvoudigde berekening uitvoeren om “uw getal” te vinden:

• Schat uw gewenste maandelijkse pensioenuitgaven in: Denk na over uw ideale levensstijl. U betaalt misschien geen hypotheek meer, maar u geeft waarschijnlijk meer uit aan zorg en reizen.
• Annualiseer deze uitgaven: Vermenigvuldig uw maandelijkse uitgaven met 12. Bijvoorbeeld: $ 30.000/maand x 12 = $ 360.000/jaar.
• Pas de 4%-regel toe: vermenigvuldig uw jaarlijkse uitgaven met 25. Dit is het totale kapitaal dat u zou moeten investeren om elk jaar 4% te kunnen opnemen zonder uw fonds uit te putten. Voorbeeld: $ 360.000 x 25 = $ 9.000.000.

Dat is je doel. Het lijkt een enorm bedrag, maar met tientallen jaren gedisciplineerd sparen en de kracht van samengestelde rente is het haalbaar.

Voor een nauwkeurigere schatting kunt u de rekentool voor zelfstandigen van CONSAR gebruiken op haar officiële website. Hiermee kunt u uw toekomstige besparingen voorspellen op basis van uw bijdragen en leeftijd. U vindt deze calculator op de website van CONSAR.

Pensioenplanning is niet alleen een kwestie van "wanneer u meer geld heeft" of "wanneer u ouder bent". Dankzij samengestelde rente betekent elk jaar dat u het sparen uitstelt, honderdduizenden pesos minder tijdens uw pensioen. De controle over uw financiële toekomst nemen is de meest krachtige beslissing die u kunt nemen.

Dit artikel is uitsluitend bedoeld ter informatie en educatie en vormt geen persoonlijk financieel advies of aanbeveling. De voorwaarden voor financiële producten kunnen variëren. Wij raden u aan een erkende verzekeringsagent of financieel adviseur te raadplegen om uw specifieke situatie te beoordelen.