Advies van Martin Lewis Premium Bonds over belastingrisico's bij spaargeld van £ 1.000 en verandering van cash ISA

Persoonlijke financiën-expert Martin Lewis gaf een luisteraar advies over de vraag of ze hun geld uit Premium Bonds zouden moeten halen en in plaats daarvan zouden moeten beleggen in een ISA. Deze week verlaagde de Bank of England de rente naar 4,25% na een vertraging van de inflatie, wat betekent dat spaarders zich zorgen maken over de gevolgen.

Mensen gebruiken ISA's en premiumobligaties om spaarbelasting te vermijden. Belastingbetalers met een basistarief (20%): kunnen £ 1.000 aan spaarrente per jaar verdienen zonder belasting. Belastingbetalers met een hoger tarief (40%) kunnen £ 500 aan spaarrente per jaar verdienen zonder belasting.

In Martins BBC-podcast stelde Chris uit Christchurch een vraag over wat ze moest doen met de £20.000 die ze momenteel in Premium Bonds heeft staan. Ze zei: "Dit is puur om mijn spaargeld te maximaliseren. Ik heb £20.000 in Premium Bonds staan. Het staat er al een tijdje en ik heb er de afgelopen jaren een behoorlijk rendement op gehad, maar." Martin onderbrak: "Wacht even, wacht even." Chris zei: "Ik heb één redelijk goede winst behaald en daarna helemaal niets."

Martin zei: "Maar tel je het op, en dat is wat ik iedereen met Premium Bonds zou aanraden: tel je op wat je in een jaar wint? Vergeet de maand, bekijk het als een jaarlijkse rente. Zo ja, hoeveel win je dan over een jaar en wat is de bijbehorende rente ? Waarschijnlijk doe je dat niet."

"En het hele punt van Premium Bonds is om je af en toe te belonen met een winst die boven het gemiddelde ligt. Dat blijft in je hoofd hangen en wat je vergeet zijn al die maanden waarin je helemaal niets wint."

Chris voegde toe: "Ik heb de afgelopen maand veel onderzoek gedaan naar je blog en eind vorig jaar heb ik het maximale uit mijn ISA's gehaald met een Chip-investering", voegde Martin toe: "Zodat mensen weten dat Chip een van de best betalende aanbieders van cash ISA's is."

Toen zei Chris: "De afgelopen maanden heb ik elke dag de hoogste rentetarieven bekeken en ben ik blijven wisselen. Nu de rente vandaag [donderdag] daalt, zijn vaste ISA's nog steeds de beste optie? En wanneer zou het het beste zijn om het geld uit mijn Premium Bonds te halen en in een ISA te stoppen?"

Martin legde uit wat er gebeurt met Premium Bonds in vergelijking met ISA's: "Laten we gewoon de vergelijking met Premium Bonds maken. De huidige premierente op Premium Bonds is 3,8 procent, maar ik vermoed sterk dat die de komende maanden zal dalen als gevolg van deze verlaging van de basisrente. Ik ga het bekijken alsof het op 3,8 procent blijft. Dat betekent dat van al het geld in Premium Bonds elke maand 3,8 procent aan prijzen wordt uitgekeerd, waarvan de kleinste £ 25 is en de grootste £ 1 miljoen.

Maar voor iedereen die £1 miljoen wint, hoeven er ook heel wat mensen niets te winnen. Als je kijkt naar de kansverdeling van Premium Bonds, komt het er eigenlijk op neer dat als je kijkt naar de mediaan - met andere woorden, als we kijken naar iedereen die zoveel geld in Premium Bonds heeft als jij, hoeveel zou de persoon in het midden dan krijgen? De mediaaninkomsten zijn op elk niveau altijd lager dan de prijzenpot.

Dus als je gemiddeld £20.000 hebt, want dat is een behoorlijk bedrag, dan win je waarschijnlijk [Martin zei dat hij dit niet precies had uitgerekend, maar dat hij zijn kennis uit het verleden gebruikte] gemiddeld 3,5 of 3,6 procent, en dat is belastingvrij. Maar aan de andere kant is je geld in de cash ISA sowieso belastingvrij.

Je vroeg naar de beste cash ISA's met een vaste rente - de hoogste rente over 1 jaar betaalt momenteel 4,26 procent en dat is vastgezet, namelijk Oak North. De hoogste rente over 2 jaar is progressief en bedraagt ​​4,3 procent. Als je het risico afweegt, is het eigenlijk vrij onwaarschijnlijk dat je Premium Bonds een cash ISA verslaan. Hoewel er slechts een verschil van 0,3 of 0,4 procent is om het feit te compenseren dat een gemiddelde persoon er niet in zou slagen, moet je behoorlijk wat geluk hebben om de cash ISA met de hoogste rente te verslaan. De grote vraag voor jou is: heb je nog andere spaargelden waarover je belasting betaalt?

Chris zei dat ze ongeveer £30.000 op een First Direct-bonusrekening heeft staan, waarmee ze momenteel ongeveer £120 per maand verdient. De heer Lewis zei dat Chris als belastingbetaler in het basistarief £1.000 aan rente zou kunnen ontvangen, die ze al via de First Direct-rekening gebruikt.

De heer Lewis zei dat om het geld te beschermen tegen rentebelasting: "De twee belangrijkste manieren zijn Premium Bonds of een cash ISA, en ik zou mijn cash ISA gebruiken voordat ik Premium Bonds gebruik." De heer Lewis zei dat als ze niet al belasting betaalde over haar spaargeld, hij haar had geadviseerd om het geld op een normale spaarrekening met vaste rente te zetten. Op basis daarvan adviseerde hij een cash ISA met vaste rente, hoewel hij zei dat de meeste vaste rekeningen niet meer dan £ 20.000 toelaten en geen andere ISA's daarheen overdragen.