Dokładna kwota pieniędzy, której potrzebujesz na „umiarkowaną” emeryturę – czy TY będziesz mieć wystarczająco dużo? Nasi eksperci analizują liczby i ujawniają, jak możesz osiągnąć cel w każdym wieku

Obliczenie, czy jesteś na dobrej drodze do wymarzonej emerytury, jest niezbędne, aby uniknąć wyczerpania gotówki w starszym wieku. Ale obliczenia są dalekie od prostych.

Właśnie dlatego zwróciliśmy się do ekspertów z platformy inwestycyjnej AJ Bell o przeanalizowanie liczb i ustalenie, ile musisz oszczędzać w każdym wieku, aby zwiększyć swoje szanse na osiągnięcie idealnej emerytury.

Te liczby mogą wydawać się przerażające, jednak nasi eksperci wyjaśniają, że istnieje wiele sposobów, dzięki którym oszczędzanie stanie się o wiele łatwiejsze.

Zanim zaczniesz zastanawiać się, ile oszczędzać każdego roku, musisz najpierw określić, co będzie Ci potrzebne do idealnej emerytury.

Na szczęście istnieją dane branżowe (zaktualizowane w zeszłym tygodniu), które sprawiają, że jest to o wiele prostsze, niż mogłoby się wydawać.

Stowarzyszenie Pensions And Lifetime Savings Association podaje szacunkowe kwoty potrzebne do zapewnienia sobie minimalnego, umiarkowanego lub komfortowego poziomu życia na emeryturze.

Na przykład minimalny standard, kosztujący około 13 400 funtów rocznie (lub 21 600 funtów dla pary), pokryłby podstawowe potrzeby, a dodatkowo zostałoby trochę pieniędzy na przyjemności, takie jak jedzenie na mieście raz w miesiącu, wakacje w Wielkiej Brytanii z własnym wyżywieniem i niedrogie formy wypoczynku.

Umiarkowany standard obejmowałby wszystko to, plus więcej luksusów, takich jak coroczne wakacje za granicą i jedzenie na wynos co tydzień. Na to potrzeba 31 700 funtów rocznie – lub 43 900 funtów dla pary.

Wygodną emeryturę zapewnią Ci jednodniowe wycieczki, wyjątkowo długie weekendy poza domem i dwutygodniowy pobyt w czterogwiazdkowym hotelu na Morzu Śródziemnym.

Na to potrzeba niebagatelnej kwoty 43 900 funtów rocznie – lub 60 600 funtów w przypadku pary.

Gdy już określisz rodzaj emerytury, na jaką chcesz sobie pozwolić, możesz zastanowić się, ile pieniędzy łącznie będziesz potrzebować w swoim funduszu emerytalnym, aby uzyskać roczny dochód, jakiego potrzebujesz.

Istnieją dwa główne sposoby generowania dochodu z oszczędności emerytalnych.

Możesz użyć go do zakupu renty, która jest stałym dochodem na całe życie. Mogą wypłacać stałą kwotę lub mieć zabezpieczenie przed inflacją . Alternatywnie możesz zatrzymać swój garnek zainwestowany, aby mógł nadal rosnąć, i po prostu pobierać dochód, kiedy i kiedy go potrzebujesz.

W naszych obliczeniach zakładamy, że wybierzesz drugą opcję – znaną jako wypłata dochodu – i co roku będziesz pobierać 6 procent wartości swojej puli

Gdy już ustalisz docelową kwotę oszczędności emerytalnych, możesz opracować plan jej osiągnięcia.

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej, ponieważ składki, które wpłacasz na emeryturę, gdy jesteś młodszy, mają dekady, aby się kumulować i rosnąć. Jednak nigdy nie jest za późno, aby dokonać dużej zmiany w swoim stylu życia w późniejszym życiu.

AJ Bell obliczył, ile trzeba oszczędzać w każdym wieku, aby mieć szansę na umiarkowany poziom życia na emeryturze.

Jeśli zadowoli Cię minimalny styl życia lub wolisz wygodę, będziesz musiał odpowiednio zwiększyć lub zmniejszyć swoje składki.

Obliczenia zakładają, że konsekwentnie wpłacasz składki na emeryturę przez całe życie zawodowe. Jeśli masz okres bez pracy, będziesz musiał zwiększyć kwotę, którą oszczędzasz w latach, w których zarabiasz, aby osiągnąć swój cel.

W obliczeniach przyjęto również założenie, że kwota twojej emerytury będzie rosła o 4 procent rocznie po odliczeniu opłat, że przejdziesz na emeryturę w wieku 68 lat i że będziesz otrzymywał pełną emeryturę państwową.

Aby osiągnąć dochód w wysokości 31 700 funtów przy średnim dochodzie, musiałbyś otrzymywać 36 500 funtów przed opodatkowaniem. Emerytura państwowa pokryłaby 11 973 funtów, pozostawiając lukę w wysokości 24 527 funtów rocznie do wypełnienia prywatnym dochodem emerytalnym.

Kwota ta, rozłożona na okres 20 lat emerytury, odpowiada kwocie 490 000 funtów.

Jeśli zaczniesz oszczędzać na emeryturę po ukończeniu 20. roku życia, będziesz o krok przed innymi i będziesz miał znacznie większą szansę na osiągnięcie wymarzonego stylu życia.

Jak wynika z szacunków AJ Bell, jeśli co roku będziesz odkładać na emeryturę kwotę 3750 funtów i będziesz to robić przez całe życie zawodowe, to po przejściu na emeryturę w wieku 68 lat będziesz dysponował kwotą 568 752 funtów.

Jeśli wypłacisz 25 procent wolnej od podatku kwoty, wartość Twojego majątku zmniejszy się do 426 563 funtów, co wystarczy na wygenerowanie dochodu na umiarkowaną emeryturę.

Jednak z kwoty 3750 funtów, którą musisz zaoszczędzić, wystarczy, że odłożysz tylko 3000 funtów (250 funtów miesięcznie), a urząd skarbowy doliczy Ci dodatkowe 750 funtów.

Dzieje się tak, ponieważ składki emerytalne są wolne od podatku dochodowego , więc na każde zaoszczędzone 80 funtów rząd dolicza 20 funtów (zakładając, że jesteś podatnikiem płacącym podstawową stawkę podatku).

Podatnicy płacący wyższą stawkę podatku i dodatkową stawkę podatku otrzymują jeszcze większą ulgę podatkową, muszą więc zapłacić odpowiednio tylko 60 i 55 funtów, aby zaoszczędzić 100 funtów na emeryturę.

Jeśli pracujesz dla pracodawcy, prawdopodobnie również otrzymujesz od niego składki. Zasady automatycznego zapisu oznaczają, że Twój pracodawca musi wpłacać co najmniej 3 procent Twojej pensji, a Ty 5 procent.

W takim przypadku będziesz musiał płacić jeszcze mniej, aby osiągnąć umiarkowany poziom emerytury.

Gdyby Twój pracodawca płacił minimalną składkę, musiałbyś wpłacać tylko 156,25 GBP miesięcznie lub 1875 GBP rocznie, aby osiągnąć swój cel.

Jeśli zaczekasz z maksymalizacją wpłat emerytalnych do 30. roku życia, osiągnięcie umiarkowanego poziomu emerytury stanie się trudniejsze.

Tom Selby, dyrektor ds. polityki publicznej w AJ Bell, mówi: „Chociaż życie może utrudnić planowanie emerytury, szczególnie w pierwszych latach życia, odkładanie jej na później sprawi, że będziesz musiał co miesiąc odkładać więcej pieniędzy, aby osiągnąć swój cel emerytalny”.

Dane AJ Bell zakładają, że w tym momencie dysponujesz kwotą 20 000 funtów oszczędności emerytalnych, ponieważ większość pracowników będzie automatycznie zapisywana do programu emerytalnego.

Kwota, której będziesz potrzebować, aby wygenerować docelowy dochód, wzrasta do rocznej składki w wysokości 5000 funtów, co do 68. roku życia daje łączną składkę w wysokości 195 000 funtów.

Z tego będziesz musiał zapłacić 4000 funtów, czyli 333 funty miesięcznie – reszta będzie pochodzić z ulgi podatkowej. Jeśli jesteś na emeryturze firmowej, kwota ta spada do 2500 funtów, czyli 208 funtów miesięcznie.

Jeśli zaczniesz oszczędzać dopiero po trzydziestce, będziesz musiał oszczędzać jeszcze więcej, żeby nadrobić zaległości.

Jeśli udało Ci się zaoszczędzić 50 000 funtów na emeryturę do tego wieku, będziesz musiał oszczędzać 5800 funtów rocznie (483 funty miesięcznie), aby osiągnąć cel. Jeśli jesteś podatnikiem według stawki podstawowej, zapłacisz 4650 funtów z tej kwoty (386 funtów miesięcznie) lub 2900 funtów (241 funtów miesięcznie) za pośrednictwem emerytury firmowej.

Jeśli w tym wieku będziesz płacić wyższą stawkę podatkową, zaoszczędzisz zaledwie 4230 funtów rocznie (362,50 funtów), a resztę pokryjesz w formie ulgi podatkowej.

Jeśli odprowadzasz składki na zakładowy program emerytalny, kwota, którą musisz zaoszczędzić, zmniejszy się do 2712 funtów rocznie, czyli 226 funtów miesięcznie.

Nawet jeśli zgromadziłeś już 100 000 funtów w ramach funduszu emerytalnego, nadal będziesz musiał wpłacić 12 000 funtów w wieku 50 lat – co w sumie daje 228 000 funtów – aby osiągnąć umiarkowany dochód. Z tego 2400 funtów będzie ulgą podatkową, jeśli jesteś podatnikiem o stawce podstawowej – lub 4800 funtów, jeśli jesteś podatnikiem o wyższej stawce.

Jeśli otrzymujesz od swojego pracodawcy co najmniej minimalne składki emerytalne, będziesz musiał odprowadzać jedynie 4500 funtów z łącznej kwoty 12 000 funtów, czyli 375 funtów miesięcznie.

Te liczby sprawiają, że „umiarkowana” emerytura wydaje się osiągalna, jeśli zaczniesz ją przechodzić wcześniej, jednak każda sytuacja jest inna.

„Prawda jest taka, że ​​oczekiwania ludzi co do tego, co dla nich osobiście oznacza skromna i wygodna emerytura, będą się znacznie różnić” – ostrzega Jason Hollands, dyrektor zarządzający w firmie zarządzającej majątkiem Evelyn Partners.

„Koszty zapewnienia sobie umiarkowanego lub wygodnego stylu życia na emeryturze zależą w dużej mierze od twoich hobby i zainteresowań, częstotliwości zmiany samochodu, preferowanych miejsc na wakacje, tego, czy masz dzieci i wnuki, które lubisz widywać i leczyć, tego, czy pijesz alkohol, czy palisz, kosztów utrzymania domu, a także takich czynników, jak koszty transportu”.

Dodaje, że to, z czego będziesz zadowolony na emeryturze, będzie zależało od tego, ile zarabiałeś, będąc jeszcze aktywnym zawodowo. „Jeśli dochód emerytalny stanowi jedynie ułamek tego, z czego zwykle żyłeś, Twój styl życia na emeryturze może nie wydawać się tak komfortowy” – mówi.

Kluczem jest oszczędzanie tego, co możesz – i tak wcześnie, jak to możliwe. To rzadko jest łatwe – zwłaszcza, gdy Twoje bezpośrednie koszty pochłaniają znaczną część Twojego dochodu. Pracownicza emerytura może pomóc, ponieważ Twoje oszczędności są pobierane z Twojego dochodu przed otrzymaniem wypłaty, więc nie tracisz pieniędzy – i oczywiście otrzymujesz składki od swojego pracodawcy.

Jeśli teraz trudno Ci zwiększyć składki emerytalne, rozważ zrobienie tego przy następnej podwyżce, zanim przyzwyczaisz się do dodatkowego dochodu.

Przeczytaj więcej

Istnieją również inne działania, które możesz podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na zgromadzenie przyzwoitej kwoty oszczędności emerytalnych.

Po pierwsze, obserwuj opłaty, które płacisz, ponieważ pochłaniają one Twoje zyski i zmniejszają wielkość Twojej puli. Więcej informacji na temat tego, kiedy opłaca się zapłacić więcej za określone fundusze, znajdziesz na stronie 54 – a kiedy powinieneś poszukać tańszych opcji.

Po drugie, upewnij się, że Twoje oszczędności emerytalne są inwestowane w strategię, która doprowadzi Cię do celu.

Im dalej od emerytury, tym większe ryzyko możesz podjąć w odniesieniu do swoich oszczędności emerytalnych, ponieważ masz więcej czasu na przetrwanie wzlotów i upadków.

Zasadniczo portfele o wyższym ryzyku zawierają większą liczbę akcji, które są uznawane za bardziej ryzykowne, ale mają większy potencjał wzrostu wartości.

Następnie, jeśli chcesz ograniczyć poziom ryzyka, możesz zwiększyć udział obligacji, które zazwyczaj są postrzegane jako instrumenty o niższym ryzyku i niższym wzroście.

Aby nie stawiać wszystkich jajek na jedną kartę, możesz rozważyć zainwestowanie niewielkiej części – nie więcej niż kilku procent całkowitych inwestycji – w aktywa takie jak złoto, towary, infrastruktura i nieruchomości.

Jeśli masz 20, a nawet 30 lat, prawdopodobnie możesz pozwolić sobie na inwestowanie zdecydowanej większości środków emerytalnych w akcje – według Hollandsa nawet 80 procent.

Obliczenia AJ Bell zakładają średni roczny zwrot na poziomie 4 procent, lecz strategia inwestycyjna wysokiego ryzyka może znacznie przekroczyć tę kwotę, choć mogą pojawić się trudności i lata, w których fundusz będzie ledwo rósł.

Eksperci często zalecają, by w ostatnich latach przed emeryturą inwestować w inwestycje o niższym ryzyku.

Jeśli planujesz zakup renty, jest to szczególnie ważne, ponieważ nie chcesz ryzykować znacznego spadku wartości środków emerytalnych tuż przed ich wypłaceniem w celu zakupu dochodu.

Jeśli planujesz zachować zainwestowane środki emerytalne i korzystać z nich tylko wtedy, gdy ich potrzebujesz, możesz pozwolić sobie na utrzymanie wysokiego poziomu ryzyka przez dłuższy czas w przypadku dużych części swojej emerytury. Dzieje się tak, ponieważ możesz nie musieć ich wydawać przez dziesięciolecia po przejściu na emeryturę.

Jeśli wolisz pewność gwarantowanego dochodu na emeryturze, możesz zdecydować się na rentę zamiast pozostawiać zainwestowane pieniądze i pobierać dochód. Jednak w takim przypadku będziesz musiał więcej oszczędzać, aby osiągnąć umiarkowany standard emerytalny i nadal wypłacać gotówkę wolną od podatku.

Pojedyncza osoba musiałaby odłożyć około 440 000 funtów na emeryturę i przeznaczyć całą tę kwotę na zakup renty, lub zaoszczędzić nieco poniżej 590 000 funtów, gdyby chciała skorzystać z pieniędzy wolnych od podatku przed zakupem renty.