Tańsze kredyty hipoteczne i łagodniejsze zasady udzielania pożyczek podnoszą cenę pierwszego domu

Tańsze kredyty hipoteczne i możliwość zaciągnięcia większego kredytu sprawią, że ceny domów dla osób kupujących je po raz pierwszy jeszcze wzrosną, po tym jak gwałtownie wzrosły na początku 2025 r.

Jak wynika z analizy danych z rejestru gruntów przeprowadzonej przez pożyczkodawcę MPowered Mortgages, obniżka podatku od czynności cywilnoprawnych do kwietnia oraz spadające stopy procentowe kredytów hipotecznych spowodowały wzrost cen pierwszych domów na początku tego roku.

Między styczniem a marcem tego roku średnia cena płacona przez osobę kupującą nieruchomość po raz pierwszy wzrosła o 4772 funtów, co stanowi wzrost o 2,1 proc. w ciągu zaledwie dwóch miesięcy.

Oznacza to, że ceny wzrosły 2,5-krotnie szybciej w przypadku osób kupujących nieruchomość po raz pierwszy niż w przypadku osób na wyższych stanowiskach, w przypadku których wzrost cen wyniósł zaledwie 0,8 proc.

Zmiany w opłacie skarbowej weszły w życie 1 kwietnia. Podczas gdy osoby przeprowadzające się do domu mogły zaoszczędzić do 2500 funtów, jeśli dokonały zakupu do 31 marca, osoby kupujące po raz pierwszy mogły zaoszczędzić nawet 11 250 funtów, w zależności od ceny kupowanej nieruchomości.

Według Moneyfacts, między początkiem lutego a końcem marca średnie dwuletnie stałe stopy procentowe kredytów hipotecznych spadły z 5,52 proc. do 5,32 proc.

Doprowadziło to do dużego wzrostu aktywności wśród osób kupujących dom lub mieszkanie po raz pierwszy.

Najnowsze dane Banku Anglii pokazują, że 31,4 proc. z 77,6 mld funtów nowych kredytów hipotecznych udzielonych w pierwszych trzech miesiącach 2025 r. trafiło do osób stawiających dopiero pierwsze kroki na drodze do sukcesu.

Był to najwyższy odnotowany udział, o 5,6 proc. wyższy niż w analogicznym okresie w 2024 r.

Analiza przeprowadzona przez MPowered wykazała, że ​​ceny dla osób kupujących mieszkanie po raz pierwszy wzrosły najbardziej w północnej Anglii.

Przeciętny mieszkaniec Yorkshire i Humber, który po raz pierwszy kupił dom, zapłacił w marcu o 9467 funtów więcej niż w styczniu, co stanowi wzrost o 5,4 proc.

W tym samym czasie ceny dla osób kupujących nieruchomość po raz pierwszy na północnym wschodzie kraju wzrosły o 9151 funtów, co stanowi wzrost o 6,6 procent w ciągu zaledwie dwóch miesięcy.

Średnia cena zapłacona za pierwszy dom na północnym wschodzie wzrosła o 15,1 procent w ciągu roku i o niewiarygodne 40 procent w ciągu pięciu lat.

Średnia cena zapłacona za pierwszy dom w East Anglia wzrosła o 8148 funtów, czyli o 2,9 proc. i znacznie przekroczyła wzrost cen o 5777 funtów płacony przez nabywców, którzy już posiadają dom.

Na drugim krańcu spektrum, w Londynie, ceny spadły na całej linii.

Jednak podczas gdy średnia cena płacona w stolicy przez osoby, które już posiadają dom, spadła o 19 048 funtów, osoby kupujące dom po raz pierwszy zapłaciły średnio tylko o 4742 funtów mniej.

To ma się utrzymać, ponieważ spadające stopy procentowe kredytów hipotecznych , w połączeniu ze zmianami w testach wytrzymałościowych, zwiększyły siłę nabywczą kupujących. Wpływ tego zjawiska jest już widoczny w danych.

Według danych agencji nieruchomości Hamptons, w maju 2025 r. zarejestrowało się więcej osób chętnych do zakupu nieruchomości niż w jakimkolwiek maju od 2021 r.

Wyniki badania ujawniły, że największy wzrost liczby zarejestrowanych nabywców nastąpił wśród osób kupujących nieruchomość po raz pierwszy — wzrost o 4 proc. w ujęciu rok do roku.

„Spokój po przerwie w opłatach skarbowych okazał się krótkotrwały, a zmiany w popycie kupujących w porównaniu z rokiem poprzednim powróciły w maju na plus” – powiedziała Aneisha Beveridge, szefowa działu badań w Hamptons.

Spadające stopy procentowe kredytów hipotecznych znacznie zwiększyły siłę nabywczą kupujących, w większości przypadków rekompensując wzrost rachunków za podatek od czynności cywilnoprawnych, z którymi obecnie muszą się zmierzyć.

„Największymi beneficjentami są osoby kupujące nieruchomość po raz pierwszy, przy czym najwyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w stosunku do wartości nieruchomości spadło najbardziej, a kredytodawcy wykazali się korzystniejszymi ocenami zdolności kredytowej”.

Od marca wiele instytucji udzielających kredytów hipotecznych złagodziło zasady udzielania kredytów hipotecznych , umożliwiając ludziom pożyczanie większych kwot przy zakupie domu.

Uważa się, że złagodzenie testów wytrzymałościowych kredytów hipotecznych odgrywa kluczową rolę w zwiększeniu liczby osób kupujących dom po raz pierwszy. Niektórzy z nich odkryli, że są w stanie pożyczyć nawet o 20 procent więcej niż jeszcze kilka miesięcy temu.

Pożyczkodawcy hipoteczni przeprowadzają „test wytrzymałościowy” kredytobiorców kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, sprawdzając, czy nadal będą oni w stanie spłacać raty, jeśli ich oprocentowanie wzrośnie po zakończeniu umowy ze stałym oprocentowaniem.

Do czasu wprowadzenia ostatnich zmian osoba biorąca dwuletni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 4,5% mogła zostać poddana testowi wytrzymałościowemu pod kątem zdolności do płacenia 7,5%.

Przy stałej stopie procentowej wynoszącej pięć lat może to być 6,5 procent - choć niewiele banków ujawnia publicznie swoje „stopy stresu”.

Przeczytaj więcej

Banki pozwalają teraz pożyczkobiorcom na dłuższe zaciąganie pożyczek, ponieważ zmieniło się otoczenie regulacyjne.

Najnowsze wytyczne Urzędu Nadzoru Finansowego zachęcają pożyczkodawców, aby nie ograniczali nadmiernie dostępu do przystępnych cenowo kredytów hipotecznych, zwłaszcza gdy stopy procentowe zaczynają się stabilizować.

Peter Stimson, dyrektor ds. kredytów hipotecznych w MPowered, powiedział: „Nabywcom rutynowo oferowane są kredyty o 20 procent wyższe niż rok temu.

W przypadku osób kupujących dom po raz pierwszy, które zazwyczaj pożyczają kwotę bliską maksymalnej, na jaką ich stać, możliwość pożyczenia większej kwoty i zapłacenia więcej za dom powoduje gwałtowny wzrost cen.

„Niższe testy wytrzymałościowe zastępują opłatę skarbową jako paliwo napędzające boom na kupujących nieruchomość po raz pierwszy”.

Niedawna analiza przeprowadzona przez agencję Savills wskazuje również, że złagodzenie zasad testowania warunków kredytowania hipotecznego może spowodować wzrost cen domów i liczby osób kupujących dom po raz pierwszy .

Według raportu łagodniejsze testy warunków skrajnych kredytów hipotecznych mogą spowodować, że liczba osób kupujących dom po raz pierwszy wzrośnie o 24 procent, czyli o ponad 80 000, w ciągu najbliższych pięciu lat.

Z analizy wynika, że ​​łagodniejsze przepisy dotyczące kredytów hipotecznych mogłyby zwiększyć liczbę transakcji kupna nieruchomości po raz pierwszy o 14–24 procent.

Jak dodaje Savills, złagodzenie testów wytrzymałościowych kredytów hipotecznych może również spowodować wzrost cen nieruchomości o 5–7,5 proc. w ciągu pięciu lat.