Dlaczego osoby urodzone w latach 90. mogą mieć wiek emerytalny wynoszący 74 lata... oto jak się przed tym chronić

Podtrzymywanie podwyższania emerytur państwowych zgodnie z popularną zasadą „potrójnego zabezpieczenia” przy jednoczesnym utrzymaniu rachunku na przystępnym poziomie może okazać się złą wiadomością dla osób w wieku 30 lat i młodszych.

W raporcie prestiżowego think tanku z ubiegłego tygodnia przypomniano o rządowym modelu ograniczania wydatków publicznych na państwowe emerytury do poziomu poniżej 6 procent dochodu narodowego,

Aby to osiągnąć ORAZ utrzymać gwarancję potrójnej blokady – zgodnie z którą wypłaty wzrastają o co najmniej 2,5 procent rocznie – wiek emerytalny musiałby wzrosnąć do 69 lat do 2048–2049 r., a następnie do 74 lat do 2068–2069 r.

W nowym przeglądzie emerytur przeprowadzonym przez Instytut Studiów Fiskalnych zaapelowano do rządu o złożenie obietnicy, że nigdy nie będzie testował dochodów w przypadku państwowej emerytury.

Uważa on, że wiek emerytalny powinien wzrastać wraz ze wzrostem długości życia osób starszych, ale nie bardziej, niż to konieczne – co oznaczałoby wydłużenie średniego czasu pobierania emerytury.

Jakie jest więc prawdopodobieństwo drastycznego podniesienia wieku emerytalnego i jak chronić swoje oszczędności, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę?

Obecnie wysokość państwowej emerytury wynosi prawie 12 000 funtów rocznie, pod warunkiem, że wpłaciłeś wystarczającą kwotę, aby otrzymywać pełną kwotę.

Wiek uprawniający do świadczeń wynosi 66 lat, a w latach 2026–2028 wzrośnie do 67 lat — jednak możliwość kolejnego podniesienia do 68 lat wciąż nie jest znana.

Oficjalnie jest to zaplanowane nie wcześniej niż w połowie lat 40. XXI wieku, co miałoby wpływ na osoby urodzone w kwietniu 1977 r. lub później.

Rząd jest zobowiązany przez prawo do okresowego przeglądu wieku emerytalnego. Jednak dwa ostatnie raporty z 2017 i 2023 r. zalecały przyspieszenie wzrostu do 68 lat - a następnie zostały zignorowane.

Kolejny przegląd zaplanowano dopiero na wiosnę 2029 r., ale Partia Pracy może nie przywiązywać do jego ustaleń większej wagi niż konserwatyści.

Rząd Danii niedawno podjął decyzję o podwyższeniu wieku emerytalnego do 70 lat do 2040 r., co na nowo rozpaliło debatę na temat możliwych zmian w tej sytuacji.

Eksperci finansowi zauważyli, że kwestia podniesienia wieku emerytalnego nadal będzie przedmiotem sporu politycznego, a przyszłe zmiany będą musiały zostać przeprowadzone ostrożnie.

Ktoś zauważył, że podniesienie wieku emerytalnego może uderzyć najbardziej w osoby najbardziej od niego zależne.

Tymczasem minimalny wiek emerytalny uprawniający do korzystania z oszczędności emerytalnych w miejscu pracy i innych prywatnych systemach emerytalnych ma wzrosnąć z 55 do 57 lat od kwietnia 2028 r .

W przeszłości rządy starały się zachować mniej więcej dziesięcioletnią różnicę między wiekiem emerytalnym państwowym a prywatnym, więc wszelkie przyszłe podwyżki mogą następować równolegle.

Przeczytaj więcej

W swoim wpływowym raporcie na temat emerytur Instytut Studiów Fiskalnych stwierdził, że wiek emerytalny powinien być powiązany ze wzrostem długości życia.

Zasugerowano jednak, że wiek uprawniający do świadczeń zostanie podniesiony o mniej niż tę kwotę, więc średni czas otrzymywania świadczeń wzrośnie.

W raporcie wskazano, że pod koniec XX wieku i na początku XXI wieku długość życia osób starszych dramatycznie wzrosła.

W artykule dodano: „Podniesienie wieku emerytalnego jest rozsądnym sposobem, w jaki rząd może kontrolować rosnącą presję na finanse publiczne wynikającą ze wzrastającej długości życia osób starszych.

„Nasze modele pokazują, że podniesienie wieku emerytalnego o rok pozwoliłoby zaoszczędzić skarbowi państwa około 6 miliardów funtów rocznie”.

Podkreśla jednak „inny efekt dystrybucyjny” wynikający ze stosowania podwyżek wieku w celu kontrolowania rosnących kosztów państwowych emerytur.

Utrzymanie potrójnej blokady przy jednoczesnym podniesieniu wieku emerytalnego uderzyłoby bardziej w osoby biedniejsze, ponieważ utrata roku emerytury państwowej jest bardziej dotkliwa dla osób o niższej oczekiwanej długości życia (która jest z reguły udziałem osób biedniejszych), ponieważ spędzają one mniej lat ponad wiekiem emerytalnym.

„Z drugiej strony osoby o wyższej oczekiwanej długości życia odnoszą relatywnie większe korzyści z potrójnego zabezpieczenia, ponieważ mają większe prawdopodobieństwo otrzymywania hojnie indeksowanej emerytury państwowej po 90. roku życia i później”.

IFS twierdzi, że jego stanowisko, zgodnie z którym wiek emerytalny ma być podnoszony tylko wtedy, gdy wydłuża się długość życia osób starszych, daje możliwość priorytetowego podwyższania lub obniżania wieku emerytalnego w różnym stopniu.

Jest to również zgodne z zasadą utrzymania stałego wskaźnika życia dorosłych spędzonego powyżej wieku emerytalnego – czytamy w dokumencie.

Obecny rząd powinien jasno określić, kiedy osiągniemy wiek emerytalny wynoszący 68 lat – a konkretnie, czy należy przyspieszyć ten proces.

„Jest to szczególnie aktualne i ważne teraz, gdyż oba niezależne przeglądy wieku emerytalnego rozsądnie zaleciły, aby wszelkie zmiany wieku emerytalnego były przekazywane obywatelom z co najmniej 10-letnim wyprzedzeniem.

„Rząd powinien niezwłocznie przeprowadzić ponowną analizę wieku emerytalnego, wykorzystując najnowsze prognozy dotyczące długości życia, i szybko podjąć decyzję, kiedy (a nie czy) podwyżki powinny nastąpić”.

Automatyczne zapisywanie do systemu emerytalnego oznacza, że ​​młodsi pracownicy są zachęcani do oszczędzania minimalnych kwot na emeryturę, co powinno skutkować utworzeniem funduszu, który w połączeniu z państwowym systemem emerytalnym zapewni im odpowiedni, ale nie luksusowy styl życia.

Ważne jest, aby nie rezygnować, chyba że zmagasz się z poważnymi trudnościami, pomimo innych nacisków i priorytetów, takich jak zakup nieruchomości czy założenie rodziny.

Nie chodzi tu tylko o to, że szkodzisz swoim przyszłym finansom, ale opóźnienie lub wstrzymanie wpłat emerytalnych, gdy jesteś młody, ma ogromny wpływ na Twój ostateczny fundusz emerytalny.

Brutalną rzeczywistość pokazało niedawne badanie przeprowadzone przez Standard Life, które wykazało, że odłożenie rozpoczęcia pobierania emerytury o pięć lat po ukończeniu 20. roku życia może spowodować dziurę oszczędnościową w wysokości 40 000 funtów — patrz poniżej.

Dzieje się tak, ponieważ tracisz możliwość wykorzystania potencjału wzrostu złożonego, który jest niezwykle korzystny, jeśli zaczniesz wcześnie, ponieważ ma on więcej czasu, aby zadziałać.

Wzrost złożony oznacza, że ​​ponieważ zwrot z inwestycji pozostaje w Twoim portfelu, możesz zarabiać na wyższej kwocie, a potem na jeszcze większej sumie i tak w kółko.

Możesz zacząć od wpłacania niewielkich składek na fundusz emerytalny, ale uzyskiwanie zysków z tych wpłat i tak będzie miało wykładniczy wpływ na dłuższą metę.

Ile może kosztować Cię opóźnienie oszczędzania na emeryturę

W ramach automatycznego zapisu minimalna składka wynosi 8 procent od zarobków mieszczących się w przedziale od 6240 do 50270 funtów. Ale jest ona dzielona na trzy części: Ty wpłacasz 4 procent, Twój pracodawca wpłaca 3 procent, a Rząd dodaje 1 procent ulgi podatkowej.

Jeśli wpłacisz więcej, wielu pracodawców również zwiększy swoje składki.

Dean Butler ze Standard Life oferuje młodym ludziom następujące wskazówki, jak zaoszczędzić odpowiednią kwotę na emeryturę.

1. Upewnij się, że korzystasz ze wszystkich korzyści wynikających z planu emerytalnego i wsparcia oferowanego przez pracodawcę, na przykład z programu wyższych składek.

2. Jeśli otrzymasz premię, nadgodziny, podwyżkę lub masz trochę dodatkowych oszczędności, zastanów się nad wpłacaniem większej kwoty na emeryturę.

3. Uważaj na swoje inwestycje i zyski, jakie ci dają. Inwestycje o wyższym ryzyku potencjalnie przynoszą większy wzrost w dłuższej perspektywie, ale ich wartość może być bardziej zmienna.

W wieku 20 lat możesz czuć się szczęśliwszy, inwestując w bardziej ryzykowne produkty, ponieważ Twoja emerytura będzie miała więcej czasu na potencjalne odbicie się po spadkach na rynku – jednak nie każdemu takie rozwiązanie odpowiada.