Seu futuro em suas mãos: guia de plano de aposentadoria

Sua aposentadoria pode ser de apenas 26% do seu salário atual. Seria suficiente? Não deixe seu futuro ao acaso. Explicamos passo a passo como construir uma aposentadoria digna com um Plano de Aposentadoria Pessoal (PPR) , a ferramenta que o SAT incentiva para o seu benefício.

Se você começou a contribuir para o IMSS após 1º de julho de 1997, você se enquadra na "Lei 97". Isso significa que sua aposentadoria não será mais uma porcentagem garantida do seu último salário, mas dependerá exclusivamente do que você conseguir acumular em sua conta Afore. O problema é que a contribuição obrigatória (empregado, empregador e governo) é de 6,5% do salário-base, um valor insuficiente para garantir uma aposentadoria confortável.

É aqui que entra um conceito crucial: a taxa de reposição. É a porcentagem do seu salário final que você receberá como pensão. Segundo a OCDE, para muitos mexicanos, segundo a Lei 97, essa taxa pode chegar a 26%.

Pense desta forma: se você ganha 25.000 pesos por mês hoje, sua aposentadoria pode ser de apenas 6.500 pesos. Você conseguiria manter sua qualidade de vida com isso? Essa é a realidade que nos obriga a agir e construir um plano para além do que já foi.

Um Plano de Aposentadoria Pessoal (PPR) é uma conta de investimento privada e voluntária, projetada especificamente para você poupar a longo prazo para sua aposentadoria, complementando o que você acumula em seu Afore. Ele funciona por meio de contribuições periódicas (mensais ou anuais) que são investidas em diferentes instrumentos financeiros, como fundos mútuos, ações ou títulos. O objetivo é que seu dinheiro não apenas seja economizado, mas também cresça ao longo do tempo graças ao poder dos juros compostos.

Ao contrário do Afores, onde a estratégia de investimento é geral, os PPRs oferecem mais flexibilidade. São oferecidos por diversas instituições financeiras:

• Seguradoras: Elas combinam economias para aposentadoria com seguro de vida ou invalidez, oferecendo proteção e economia em um único pacote.
• Fundos de Investimento/Corretoras: Oferecem acesso a uma ampla gama de opções de investimento (ETFs, ações nacionais e internacionais) para maiores retornos potenciais, embora com maior risco.
• Bancos: Eles também têm produtos de investimento identificados como PPR.

A escolha depende do seu perfil: se você busca segurança e proteção adicionais, uma seguradora pode ser a opção ideal. Se você se sente confortável com o mercado e busca maximizar o crescimento, uma corretora pode ser sua melhor opção.

O maior incentivo para abrir um PPR hoje é o seu incrível benefício fiscal, garantido pela Lei do Imposto de Renda (LISR). Em resumo, é uma forma do governo recompensá-lo por assumir o controle do seu futuro.

Anualmente, você pode deduzir as contribuições feitas ao seu PPR na sua declaração anual de imposto de renda. Isso significa que você pode subtrair esse valor da sua renda total, o que reduz a base de cálculo do imposto de renda devido. O resultado: impostos mais baixos ou, em muitos casos, uma restituição de imposto.

A regra é simples: você pode deduzir até 10% da sua renda bruta anual, desde que esse valor não exceda o equivalente a 5 Unidades de Medida e Atualização (UMA) por ano.

"Um PPR não só constrói seu patrimônio futuro, como também lhe devolve dinheiro hoje. É uma das poucas ferramentas que permite reduzir sua carga tributária de forma legal e planejada."

Simulação de Economia Fiscal com um PPR

• Renda bruta anual: $ 500.000 MXN (mesma com ou sem PPR)
• Contribuição anual para o PPR: $ 50.000 MXN (somente com PPR)
• Valor dedutível (Art. 151): $ 50.000 MXN (10% da renda, não excedendo 5 UMA, somente com PPR)
• Renda Tributável:
  • Sem PPR: $ 500.000 MXN
  • Com contribuição para PPR: $ 450.000 MXN
• Imposto estimado (30%):
  • Sem PPR: $ 150.000 MXN
  • Com contribuição para PPR: $ 135.000 MXN
• Economia de impostos/reembolso: $ 15.000 MXN (O SAT devolve seu dinheiro!)

Este exemplo mostra como, ao contribuir com 50.000 pesos para o seu PPR, sua renda tributável diminui, resultando em uma economia de 15.000 pesos em impostos diretos. É dinheiro que volta para o seu bolso todos os anos, apenas por economizar para o seu futuro.

O segundo superpoder entra em ação no final da linha. Ao completar 65 anos e decidir sacar seu dinheiro, a renda gerada e uma parcela significativa do capital estarão isentas de imposto de renda, desde que você cumpra os requisitos legais. Isso garante que a maior parte do dinheiro que você acumulou ao longo de décadas permaneça com você, e não em impostos.

A resposta é pessoal, mas há uma regra geral aceita por organizações internacionais como a OCDE: você precisará de 70% a 80% do seu último salário para manter uma qualidade de vida semelhante na aposentadoria.

Você pode fazer um cálculo simplificado para encontrar “seu número”:

• Calcule seus gastos mensais desejados para a aposentadoria: pense no seu estilo de vida ideal. Você pode não estar mais pagando uma hipoteca, mas provavelmente gastará mais com saúde e viagens.
• Anualize essa despesa: multiplique sua despesa mensal por 12. Exemplo: US$ 30.000/mês x 12 = US$ 360.000/ano.
• Aplique a regra dos 4%: multiplique seus gastos anuais por 25. Este é o capital total que você precisaria investir para poder sacar 4% a cada ano sem esgotar seu fundo. Exemplo: R$ 360.000 x 25 = R$ 9.000.000.

Essa é a sua meta. Parece um número enorme, mas com décadas de poupança disciplinada e o poder dos juros compostos, é possível alcançá-la.

Para uma estimativa mais precisa, você pode usar a Calculadora para Autônomos oferecida pelo CONSAR em seu site oficial. Ela permite que você projete suas economias futuras com base em suas contribuições e idade. Você pode encontrá-la no site do CONSAR.

O planejamento da aposentadoria não é apenas uma questão de "quando você tiver mais dinheiro" ou "quando você for mais velho". Graças aos juros compostos, cada ano que você adia o início da sua poupança significa centenas de milhares de pesos a menos na sua aposentadoria. Assumir o controle do seu futuro financeiro é a decisão mais empoderadora que você pode tomar.

Este artigo tem fins meramente informativos e educacionais e não constitui aconselhamento ou recomendação financeira personalizada. Os termos dos produtos financeiros podem variar. Recomendamos consultar um corretor de seguros ou consultor financeiro certificado para avaliar sua situação específica.