'Quebra sua dignidade': a tábua de salvação do crédito agrícola da Índia se transforma em armadilha da dívida

Meerut, Índia – A tinta da casa de Mohammad Mohsin começou a descascar há dois anos. As tintas desbotadas verde, branca e amarela das paredes ainda exibiam manchas das monções do ano passado.

Uma passagem estreita, de 0,9 metros de altura, onde só era possível entrar agachado, levava da cozinha a um pátio coberto de esterco de búfalo, uma scooter enferrujada e um catre rangendo no distrito de Meerut, no norte da Índia, a cerca de 100 km de Nova Déli.

"Vamos pintar a casa quando finalmente chegar a hora do casamento", disse Mohsin, apoiado em uma pá de ferro, quando a Al Jazeera o visitou em fevereiro deste ano, referindo-se aos planos de casamento de sua irmã Aman.

Mas a data do casamento chegou e passou – sem que fosse celebrado.

Em 2023, Mohsin havia tomado emprestado aproximadamente US$ 1.440 por meio do programa de Cartão de Crédito Kisan (KCC) do governo indiano. "Kisan" significa "agricultor" em hindi.

Lançada em 1998, a iniciativa KCC visa modernizar o crédito rural, fornecendo crédito acessível, de curto prazo e com juros baixos aos agricultores para despesas agrícolas, substituindo assim os agiotas privados exploradores.

Emitido com garantia de terras, o KCC funciona como uma linha de crédito rotativa, permitindo que os agricultores tomem empréstimos no início do ciclo da safra e paguem após a colheita. Com uma taxa de juros modesta de 4% ao ano, o programa está entre os instrumentos financeiros mais acessíveis para milhões de agricultores.

Mas, há anos, o programa KCC se desviou de seu propósito original. Agricultores nas áreas rurais da Índia, onde a agricultura mal sustenta as famílias e onde o dote nos casamentos é a norma, têm usado os empréstimos do KCC como uma alternativa conveniente, porém perigosa, à renda familiar.

O dinheiro emprestado do KCC que Mohsin tomou emprestado em 2023 de uma agência local de um banco estatal não se destinava ao plantio de cana-de-açúcar ou à compra de fertilizantes. Ele sempre pretendeu usá-lo para o dote da irmã: os futuros sogros de Aman exigiram um carro Maruti Wagon-R, um SUV Mahindra Scorpio maior e centenas de milhares de rúpias em dinheiro, quando o casamento foi planejado.

O KCC se parece e pode ser usado como um cartão de crédito comum, inclusive para saques em dinheiro. Segurando o cartão KCC da família, emitido em nome de seu pai, Mohammad Kamil, Mohsin sacou o dinheiro em um caixa eletrônico e foi direto a uma concessionária em Meerut para dar a entrada de um carro Wagon R.

Em fevereiro de 2025, o casamento proposto por Aman fracassou devido a uma nova série de exigências de dote. A essa altura, Mohsin já estava bastante endividado e sem dinheiro para semear, investir em sementes ou máquinas agrícolas.

Ele também estava sobrecarregado com o carro que havia comprado para o noivo. Ele deixou de pagar as parcelas mensais algumas vezes. Quando os agricultores deixam de pagar durante um ciclo de safra, a taxa de juros salta de 4% para 7%, que foi o que aconteceu com Mohsin.

Agora, ele paga o empréstimo em pequenas parcelas, mas sabe que terá que correr atrás do prejuízo por anos. E quanto mais ele adiar os pagamentos, maior o risco de o empréstimo ser classificado como ativo não rentável (NPA), prejudicando sua classificação de crédito e sua capacidade de endividamento no futuro.

Enquanto isso, Aman, de 22 anos, concluiu o Fazilat, um curso de sete anos em teologia islâmica oferecido pelo Darul Uloom, um importante seminário muçulmano em Deoband, a cerca de 80 km de Meerut. O curso é considerado equivalente a um bacharelado em uma faculdade comum.

A família de Aman também retomou a busca por outro noivo. "Vou me casar quando a família certa concordar", disse Aman à Al Jazeera.

Mas as famílias não se limitam a concordar. Elas negociam – e o dote é a moeda de troca. Dezenas de milhares de mulheres indianas foram mortas por seus sogros por exigências de dote. Só em 2024, a Índia registrou uma morte relacionada ao dote a cada 30 horas, segundo dados do National Crime Records Bureau.

"Na nossa parte do mundo, sem dote não há noivo", disse Amina Begum, mãe de Aman, de 60 anos, à Al Jazeera, sentada em um dos cantos de sua casa simples.

Assim que a escolha do noivo for finalizada e as novas exigências de dote forem negociadas, Mohsin precisará de dinheiro novamente. E ele poderá ter que recorrer ao programa KCC novamente.

Mas um novo empréstimo do KCC não pode ser aprovado até que o anterior seja totalmente quitado. A única maneira de contornar isso envolve intermediários locais que ajudam os agricultores a pagar os juros dos empréstimos existentes do KCC e renovam o principal no banco como um novo empréstimo. Em troca, esses intermediários cobram uma taxa de juros que pode variar entre 2% e 5% ao dia.

Resultado: se Mohsin conseguir outro empréstimo do KCC sancionado, ele precisará usá-lo também para pagar os intermediários que o ajudaram a obtê-lo, perpetuando o ciclo de endividamento em que está preso.

'O sistema quebra sua dignidade'

Os agricultores da Índia recebem apoio estatal limitado para despesas pessoais inesperadas ou pesadas, como contas de hospital, educação dos filhos, obrigações sociais ou até mesmo casamentos — muitas vezes forçando-os a depender de crédito informal ou empréstimos agrícolas destinados às necessidades agrícolas.

Por exemplo, os gastos com saúde pública na Índia estão entre os mais baixos do mundo, consistentemente abaixo de 2,5% do Produto Interno Bruto (PIB). Os recursos limitados colocam uma pressão significativa sobre as famílias pobres em casos de emergências médicas.

Como resultado, em todo o cinturão agrário da Índia, principalmente no norte, o programa KCC está sendo drenado para cobrir emergências da vida, expondo uma profunda angústia rural.

Vijoo Krishnan, líder sindical de agricultores e membro do Politburo do Partido Comunista da Índia, afirma que, além dos casamentos, os agricultores estão cada vez mais recorrendo aos empréstimos do KCC para saúde e educação. Esse desvio de dinheiro leva ao que Krishnan chama de "armadilha da dívida de desenvolvimento", na qual os agricultores são forçados a tomar empréstimos apenas para atender às necessidades básicas de sobrevivência, em vez de investir em produtividade ou crescimento.

Um estudo de 2024 publicado no The Pharma Innovation Journal, uma publicação interdisciplinar indiana que também apresenta pesquisas em agricultura e desenvolvimento rural, constatou que apenas uma fração dos empréstimos do KCC é destinada à agricultura. Cerca de 28% dos agricultores que possuem o KCC e que participaram do estudo afirmaram usar o fundo para necessidades domésticas, 22% para despesas médicas, 14% para educação dos filhos e quase 10% para despesas relacionadas ao casamento.

"A agricultura mal dá para sustentar uma família", disse Mohammad Mehraj, ex-chefe da aldeia de Kaili Kapsadh, de maioria muçulmana, em Mohsin. "Se houver uma emergência médica ou um casamento, a pressão é grande demais."

O medo do pagamento assombra os agricultores, enraizado na profunda vergonha que o fracasso traz. Todos já ouviram essas histórias. "Em uma aldeia próxima, um homem na casa dos quarenta foi declarado inadimplente. Seu nome foi lido na praça da aldeia. A vergonha era tão insuportável que sua esposa voltou para a casa dos pais", lembrou Mohsin. O homem em questão, diz ele, não foi visto desde então. Ninguém sabe se ele fugiu ou se está vivo.

Mohsin vive com o mesmo medo. "O sistema não arromba a sua porta, ele destrói a sua dignidade", disse ele. Em pequenas aldeias com comunidades unidas, a visita de um funcionário do banco à casa para pedir o pagamento de empréstimos é vista como um constrangimento a ser evitado a todo custo.

"Prefiro morrer de fome a ter um bancário batendo à nossa porta", disse Kamil, pai de Mohsin, que está na casa dos 70 anos, com a voz quase sussurrante. Ao seu redor, outros concordavam com a cabeça.

Para escapar da vergonha, fazendeiros como Mohsin contam com intermediários que cobram juros altos para ajudá-los a renovar os empréstimos do KCC sem pagar o principal.

Thomas Franco, ex-secretário-geral da All India Bank Officers' Federation, disse que, embora programas como o KCC tenham expandido o acesso ao crédito para agricultores, eles também criaram uma armadilha de dívida.

"Na época da colheita, muitos agricultores, já sobrecarregados com dívidas anteriores, são forçados a tomar empréstimos adicionais. Empréstimos destinados à produtividade muitas vezes são desviados para cumprir obrigações sociais imediatas", disse ele à Al Jazeera.

Até 2024, os dados oficiais do governo indiano mostram que o programa KCC havia desembolsado mais de US$ 120 bilhões aos agricultores, um aumento acentuado em relação aos US$ 51 bilhões de 2014.

Mas esses números mascaram uma realidade mais complexa, na qual os bancos se tornam parte da crise de endividamento em série, ao mesmo tempo em que apresentam altos números de desembolsos de empréstimos, disse Franco.

“Os empréstimos são renovados todos os anos sem pagamento efetivo, e nos registros do banco, isso aparece como um novo desembolso, mesmo que o agricultor não receba os fundos efetivamente. Isso exagera os números de sucesso”, disse ele.

Enquanto isso, enquanto os agricultores da Índia se encontram atolados em montanhas de dívidas, muitos estão tirando suas próprias vidas.

Em 2023, Maharashtra, o estado mais rico da Índia, contribuindo com cerca de 13% para o PIB do país, registrou o maior número de suicídios de agricultores – 2.851. Este ano, a região de Marathwada, em Maharashtra, é uma das mais afetadas. Somente nos primeiros três meses de 2025, a região registrou 269 suicídios, um aumento de 32% em relação ao mesmo período de 2024.

No vizinho Karnataka, entre abril de 2023 e julho de 2024, 1.182 agricultores cometeram suicídio, principalmente devido à seca severa, perdas de safra e dívidas avassaladoras. No estado de Uttar Pradesh, no norte do país, os suicídios de agricultores aumentaram 42% em 2022, em comparação com o ano anterior. Da mesma forma, Haryana, também no norte, registrou 266 suicídios em fazendas em 2022, um aumento de 18% em relação aos 225 registrados em 2021.

Os críticos argumentam que, sem reformas estruturais profundas destinadas a fornecer melhores sistemas de bem-estar público para os agricultores e suas famílias, como assistência médica acessível, educação de qualidade e reformas para tornar a agricultura lucrativa, programas como o KCC continuarão sendo soluções de curto prazo.

Jayati Ghosh, importante economista de desenvolvimento e professora da Universidade de Massachusetts Amherst, disse que o sistema de crédito agrícola da Índia está fundamentalmente fora de sincronia com o funcionamento da agricultura.

“Os empréstimos agrícolas são normalmente estruturados para uma única safra, mas os agricultores muitas vezes precisam tomar empréstimos bem antes da semeadura e só conseguem quitar após a colheita e a venda. Forçar o pagamento dentro desse prazo limitado é irrealista e prejudicial, especialmente quando os agricultores não têm apoio para armazenar as safras e esperar por preços melhores”, disse ela.

Ghosh, que foi coautor de um relatório de políticas de 2021 para o governo de Andhra Pradesh e estudou as dificuldades agrárias por mais de três décadas, disse à Al Jazeera que as principais instituições financeiras indianas — o Reserve Bank of India (RBI), o banco central e o NABARD, o principal banco de desenvolvimento rural — eram os culpados por tratar a agricultura como qualquer outro empreendimento comercial.

"O fracasso está no NABARD, no RBI e nos governos sucessivos. Os empréstimos agrícolas precisam ser subsidiados, descentralizados e projetados em torno das condições reais do campo", disse ela.

Esquemas como o KCC, ela disse, são construídos com base na crença equivocada de que apenas dinheiro pode resolver as dificuldades rurais.

"Construímos um sistema de crédito partindo do princípio de que os agricultores só precisam de dinheiro. Mas sem investimento em irrigação, segurança fundiária, pesquisa de culturas locais, armazenamento e acesso ao mercado, os empréstimos não resolverão a crise", disse ela.

'Será que a agricultura tem mesmo futuro?'

O esquema KCC também foi cheio de controvérsias, com vários golpes de empréstimos surgindo pela Índia nos últimos anos.

Em Kaithal, uma cidade no norte do estado de Haryana, seis fazendeiros usaram documentos falsos para garantir quase US$ 88.000 em empréstimos, que aumentaram para US$ 110.000 antes da detecção, devido aos juros acumulados ao longo do tempo depois que os fazendeiros não conseguiram pagá-los.

No estado de Uttarakhand, no Himalaia, o comerciante agrícola Mohammad Furkan, em conluio com um gerente de banco, criou notas falsas e empréstimos fantasmas no valor de US$ 1,2 milhão em 2014, o que lhe rendeu uma sentença de três anos em março de 2023.

Em Lucknow, capital do estado de Uttar Pradesh, onde fica Meerut, três gerentes do Banco Estatal da Índia sancionaram cerca de US$ 792.000 em empréstimos fraudulentos do KCC entre 2014 e 2017, usando registros de terras e documentos falsos. O Departamento Central de Investigações (CBI) federal os autuou em janeiro de 2020, após uma investigação interna do banco. O caso ainda está sendo investigado.

No entanto, autoridades bancárias dizem que, apesar de anos de golpes e sinais de alerta, o esquema KCC continua sofrendo com supervisão fraca.

"Não há um sistema de controle em vigor", disse um agente de desembolso de empréstimos afiliado ao Banco Nacional de Agricultura e Desenvolvimento Rural (NABARD), que processa pedidos de KCC na zona rural de Uttar Pradesh há mais de uma década. Ele falou à Al Jazeera sob condição de anonimato, pois não está autorizado a falar com a imprensa.

Mas mesmo que o KCC fosse limpo e todos os golpistas punidos, isso não resolveria o problema, dizem alguns líderes agrícolas.

“Não se trata de dívida. Trata-se de dignidade”, disse Dharmendra Malik, porta-voz nacional do Sindicato dos Agricultores Indianos, um grupo proeminente. “Não se resolvem as dificuldades agrárias com empréstimos fáceis. É preciso investir em irrigação, armazenamento, educação e preços garantidos para as colheitas.”

De volta a Kaili Kapsadh, o búfalo de Mohsin estava amarrado no pátio, espantando moscas com a cauda. Ele vale US$ 960 e, nesta vila, isso é um símbolo de status, semelhante a possuir um carro antigo em um subúrbio urbano rico.

Mas prestígio não paga empréstimos. Mohsin não consegue renovar o empréstimo da família no KCC, no valor de cerca de US$ 1.500, há mais de dois anos. Ele ainda está pagando o último.

Cada colheita lhe traz a mesma safra amarga: mais contas e prejuízos. Olhando para seus canaviais, já escurecendo sob o sol forte, ele disse: "Às vezes me pergunto se a agricultura tem futuro."

Se você ou alguém que você conhece corre risco de suicídio, essas organizações podem ajudar.