De 20 a 45 por cento. Como os bancos lucram com empréstimos aos russos

A decisão do Banco Central, anunciada em 6 de junho, deu esperança: a taxa básica foi reduzida em 1 ponto percentual, para 20%, o que significa que empréstimos para consumo, veículos, hipotecas e outros tipos de crédito devem se tornar mais acessíveis.

Agora as pessoas viverão como antes: poderão comprar eletrodomésticos, carros e apartamentos com tranquilidade. Isso seria possível se não considerássemos as taxas de juros atuais dos empréstimos.

Empréstimos para a população sempre serão mais caros do que a taxa básica – afinal, os bancos precisam ganhar dinheiro de alguma forma. Nas condições atuais, seria de se esperar empréstimos a 23% ao ano.

O problema é que os bancos não vão se limitar a uma margem de lucro de alguns pontos percentuais. O mercado agora opera em condições completamente diferentes. Além dos juros em si, os tomadores de empréstimo precisam pagar diversas taxas e serviços adicionais.

A média nacional é um indicador interessante, mas nem sempre informativo, pois há muitos bancos pequenos que podem ter programas de crédito “para si”, mas espantam os clientes de rua com taxas proibitivas.

Para descobrir as taxas reais, a NI estudou as ofertas dos maiores bancos.

No Alfa Bank, você pode ou não ter sorte. As taxas e o custo total do empréstimo variam entre 23,99 e 46,99%. Os termos são determinados individualmente. Na melhor das hipóteses, o pagamento mensal será de 47.277,38 rublos e o pagamento a maior será de 67.328,53 rublos (13,5% do valor do empréstimo). Na pior das hipóteses, 53.016,23 rublos e 136.194,83 rublos, respectivamente.

O PSB fecha os cinco maiores bancos do país — tudo é simples. Se você não for aposentado militar ou funcionário da indústria de defesa, poderá contar apenas com as condições padrão: 37,9% ao ano. Ou seja, o pagamento mensal será de 50.706,98 rublos e o pagamento a maior será de 108.483,75 rublos.

Na maioria dos casos, é possível reduzir a taxa de juros se você tiver um cartão de salário ou for atendido com uma taxa privilegiada no banco escolhido. Mas o mais importante é a sua capacidade de crédito.

As condições para determinar uma taxa de juros específica para você nos bancos são extremamente obscuras, mas dependem principalmente do seu endividamento e da proporção entre pagamentos mensais e salário. Se as parcelas do empréstimo forem uma pequena mudança para você e você puder comprovar sua renda, então você tem chances de conseguir um empréstimo em condições mais ou menos adequadas. Caso contrário, você terá que desembolsar uma grana.

Formalmente, os bancos combatem o risco de perder dinheiro dessa forma. Na prática, essa diferença nas taxas garante lucros excedentes. Por exemplo, todos os indicadores do Sberbank estão crescendo de forma constante. De janeiro a maio de 2025, o banco de German Gref já faturou 682,9 bilhões de rublos líquidos, o que representa um aumento de 8,7% em relação aos números do ano passado. E este ainda é o resultado financeiro do próprio banco, sem levar em conta suas inúmeras subsidiárias.

Em julho de 2023, quando a taxa básica era de 8,5% e a tendência de crescimento para valores proibitivos estava apenas começando a se manifestar, os russos contraíram empréstimos bancários no valor de 665,4 bilhões de rublos. As pessoas agora recebem 3,2 vezes menos dinheiro dos bancos do que antes. E não porque a vida esteja boa, caso contrário, centenas de milhares de carros novos não estariam estacionados em armazéns.

Mas os banqueiros não se importam. Há menos clientes, mas o lucro de cada um deles aumentou.