A "poupança automática" é a nova solução de pensão para os autônomos?

Novos aplicativos de autopoupança "opt out" podem fazer com que mais autônomos poupem para a aposentadoria, de acordo com um novo estudo do setor financeiro.

O estudo constatou que apenas 18% dos 4,4 milhões de pessoas que trabalham por conta própria neste país estão poupando ativamente para uma aposentadoria.

Mas três quartos gostariam de fazer isso, e um projeto apoiado pelo governo está tentando criar uma nova versão de inscrição automática na previdência que seja adequada a eles.

A 'poupança automática' por meio de plataformas bancárias ou softwares usados ​​por autônomos está sendo considerada uma solução potencial pela Nest Insight, que está testando opções que combinam acesso fácil e poupança para aposentadoria em um só lugar.

A ideia é que os autônomos têm menos probabilidade de optar por não utilizar uma ferramenta de poupança automática se mantiverem o controle sobre os níveis de contribuição e também sobre o limite no qual suas economias começam a ser desviadas para um plano de aposentadoria de longo prazo.

Esta é uma versão de algo anteriormente chamado de "poupança lateral". A pesquisa mais recente envolveu o Lloyds Banking Group, que criou e testou aplicativos de "poupança automática" com voluntários autônomos.

Pessoas que trabalham por conta própria perderam a bem-sucedida iniciativa de inscrição automática que incluiu milhões de funcionários em pensões.

A menos que optem ativamente por não participar, os funcionários economizam um mínimo de 8% dos ganhos qualificados — entre £ 6.240 e £ 50.270 de salário — composto por uma combinação de contribuições pessoais e do empregador, além de isenção fiscal de pensão do Governo.

Trabalhadores autônomos não têm o privilégio de contribuições gratuitas dos empregadores para seus fundos de aposentadoria, mas recebem acréscimos de redução de impostos como todos os outros.

O plano envolve a inscrição automática de um trabalhador autônomo em um plano de poupança de longo prazo ou de aposentadoria.

"Eles podem escolher se querem ou não economizar", diz a Nest Insight. "Se quiserem economizar, não precisam fazer nada.

'Eles começam automaticamente a poupar um valor padrão em sua conta poupança para aposentadoria ou, se uma reserva líquida for adicionada à estrutura da conta, em uma conta poupança acessível, onde as contribuições são transferidas para a poupança para aposentadoria quando um conjunto de critérios é atingido.'

Qualquer pessoa pode optar por não participar, alterar seu nível de poupança, pausar ou parar de poupar a qualquer momento. Se optar por incluir uma conta poupança líquida e de fácil acesso, poderá sacar o dinheiro a qualquer momento, sem penalidade.

A Nest Insight acrescenta sobre sua pesquisa: "As percepções sobre o salvamento automático foram, em geral, favoráveis. Mais de três em cada quatro pessoas disseram que gostariam de receber essa opção ou que não se importariam."

O influente think tank Institute for Fiscal Studies sugeriu no ano passado que os autônomos poderiam ser persuadidos a poupar para a aposentadoria ao declarar impostos anuais.

Uma das suas ideias era forçá-los a fazer uma escolha activa sobre o montante das contribuições para a pensão que pretendiam fazer - sendo "zero" uma opção - para o seu próprio plano de pensão ou para um plano de pensão predefinido ou para um plano de pensão vitalício. quando preenchem a declaração de autoavaliação.

Outra era inscrevê-los automaticamente em um nível definido de contribuição que aumentaria com o tempo, mas do qual eles poderiam optar por não participar se quisessem.

O novo estudo da Nest Insight diz: "A autoavaliação é relativamente universal entre os autônomos e cada vez mais oferece interfaces de software, à medida que as plataformas da HMRC se tornam mais digitais.

'No entanto, os autônomos interagem com a HMRC com muito menos frequência do que os empregados com a folha de pagamento.

'Além disso, nesses casos, um indivíduo autônomo geralmente está pagando impostos à HMRC, em vez de receber um fluxo de renda do qual uma contribuição para a aposentadoria poderia ser deduzida.'

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Ele acrescenta que há desafios estruturais que atualmente dificultam o gerenciamento de inscrições e contribuições em veículos de poupança privada por meio de autoavaliação, embora possa haver oportunidades conforme o Making Tax Digital evolui, mas não está realizando testes nessa área.

O Nest Insight, uma unidade de pesquisa criada pelo provedor de pensão apoiado pelo governo Nest, diz que seus próximos passos serão testar e ajustar a economia automática em uma escala maior e explorar como isso funcionaria em cenários do mundo real.

O Departamento de Trabalho e Pensões está apoiando o projeto, e o Ministro das Pensões, Torsten Bell, diz: "As respostas iniciais dos participantes à ideia foram positivas e sugerem que vale a pena explorar mais a fundo um recurso de salvamento automático incorporado em plataformas bancárias e plataformas de software de trabalho autônomo."

Ele diz que isso ocorre desde que o recurso ofereça transparência e controle sobre as contribuições, o limite no qual as economias seriam transferidas para uma pensão e a opção de pausar ou cancelar a qualquer momento.

"O estudo de laboratório on-line também explorou uma abordagem híbrida ou semelhante a um sidecar, que pode ser particularmente benéfica para aqueles com rendas irregulares", diz Bell.

"Constatou-se que contas de poupança para aposentadoria que incluem um elemento de poupança acessível podem incentivar maiores taxas de participação. A presença de uma reserva de poupança líquida parece proporcionar uma sensação de controle e segurança aos autônomos."

Graeme Bold, diretor administrativo de pensões e aposentadoria da Scottish Widows, parte do Lloyds, diz: "A lacuna nas pensões dos autônomos é crítica — mais da metade dos indivíduos autônomos estão a caminho da pobreza na aposentadoria, em comparação com apenas 25% dos trabalhadores em tempo integral.

Trabalhadores autônomos precisam de flexibilidade, e nosso estudo nos permitiu testar modelos híbridos e flexíveis de poupança, adaptados às suas necessidades específicas. Os resultados representam um avanço significativo.