Aumento de compradores de imóveis pela primeira vez com mais de 45 anos garantirá milhões com uma hipoteca na aposentadoria

Milhões de britânicos correm o risco de se aposentar com dívidas hipotecárias devido ao aumento de compradores de imóveis pela primeira vez, na faixa dos quarenta e poucos anos ou mais.

O número de compradores de imóveis pela primeira vez com 45 anos ou mais mais que triplicou em quatro anos, de acordo com a análise do aplicativo de pagamento excessivo de hipotecas Sprive.

Dos 975.000 compradores de imóveis pela primeira vez entre 2023 e 2024, 827.000 compraram com hipoteca e, destes, 11,5% tinham 45 anos ou mais.

Isso foi quase o triplo do número registrado entre 2019 e 2020, quando apenas 3,6% tinham 45 anos ou mais.

Enquanto muitos podem ter adiado a compra porque não conseguiram economizar um depósito grande o suficiente, outros podem ter sido desencorajados pelas altas taxas de hipoteca ou estavam esperando por uma herança.

A maioria desses compradores não está apenas chegando tarde, mas também se prendendo a décadas de dívidas ao contratar hipotecas com prazos mais longos.

Antigamente, a norma era que as pessoas pagassem em 25 anos, mas agora a maioria dos compradores de primeira viagem opta por prazos de pagamento de 30 ou 35 anos, pois o aumento nos preços dos imóveis e as taxas de hipoteca mais altas significam que eles precisam distribuir o custo por mais anos.

Os solicitantes de financiamento imobiliário são questionados se planejam continuar trabalhando quando o empréstimo terminar, mas isso não costuma ser um problema, a menos que tenham 70 anos ou mais. Alguns credores permitem que o financiamento imobiliário termine até os 85 anos.

Entre 2023 e 2024, 85% dos compradores de imóveis pela primeira vez com hipoteca assumiram prazos de hipoteca de mais de 25 anos.

Destes, quase um terço, ou 250.000 pessoas, se comprometeram por 35 anos ou mais.

Sprive estima que dois terços dos compradores de imóveis pela primeira vez pagarão suas hipotecas até os sessenta anos, enquanto um em cada 20 estará na casa dos setenta.

No total, a análise da Sprive descobriu que pelo menos 547.000 dos compradores de imóveis pela primeira vez em 2024 pagarão suas hipotecas aos 60 anos, enquanto 26.000 ainda estarão com dívidas imobiliárias aos 70 anos.

Os empréstimos também estão aumentando entre pessoas com mais de 55 anos, de acordo com os últimos números do UK Finance.

De acordo com os últimos dados do UK Finance, foram concedidos 38.510 novos empréstimos a mutuários com mais de 55 anos nos primeiros três meses deste ano. Isso representa um aumento de 34% em relação ao ano anterior.

Embora o número inclua todos os tipos de empréstimos hipotecários, os dados também mostram que mais tomadores estão recorrendo à liberação de capital para ajudar a cobrir seus custos de vida na aposentadoria.

Alguns tomadores de empréstimo com liberação de capital usam o patrimônio que acumularam em sua casa para pagar sua hipoteca atual, porque não conseguem arcar com os pagamentos mensais na aposentadoria.

Nos primeiros três meses de 2025, houve 5.620 novas hipotecas vitalícias, um aumento de 11% em um ano, enquanto as hipotecas somente de juros de aposentadoria aumentaram 19% em um ano.

Qualquer pessoa que chegue à idade de aposentadoria com uma hipoteca pode ficar ainda mais comprometida financeiramente, de acordo com Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria na Hargreaves Lansdown.

"Os empréstimos hipotecários para a terceira idade aumentaram muito no ano passado, lançando uma sombra significativa sobre nosso planejamento de aposentadoria", disse ela.

'Ter que encontrar dinheiro para pagar os custos de moradia na aposentadoria pode colocar uma pressão real em um orçamento que já pode estar sob forte pressão.

A longo prazo, podemos esperar que esses números continuem aumentando. O aumento dos preços dos imóveis significa que as pessoas estão comprando imóveis mais tarde e contratando hipotecas mais longas. Portanto, mesmo que tudo corra conforme o planejado, elas pagarão a hipoteca depois dos 55 anos.

'Alguns poderão trabalhar mais tarde e usar o dinheiro extra para cobrir essas despesas, alguns terão ganhos inesperados durante a vida profissional para ajudar a pagar quantias fixas, mas outros enfrentarão escolhas difíceis de gastos na aposentadoria.'

Sem essa vantagem inesperada, alguns optam por pagar a mais a hipoteca em pequenas quantias ao longo do prazo, para reduzir sua duração e a quantidade de juros que pagarão.

Sprive também alertou que o crescimento da inteligência artificial também pode causar estragos nos planos de pagamento de hipotecas das pessoas.

O Instituto de Pesquisa de Políticas Públicas afirmou que até 8 milhões de empregos no Reino Unido podem estar em risco devido à IA, principalmente em setores de colarinho branco.

Se esses compradores de imóveis mais velhos perdessem sua renda, seria muito mais difícil para eles lidar com a situação do que para seus pares que entraram no mercado imobiliário mais cedo e, portanto, tinham menos a pagar.

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"Estamos vendo o surgimento de uma tempestade perfeita", disse Jinesh Vohra, presidente-executivo da Sprive.

'As pessoas estão entrando nessa fase mais tarde na vida — muitas porque são compradores do tipo "esperando para herdar", que ficam presos alugando até os 40 anos, na esperança de obter apoio financeiro ou uma herança para entrar.

'Então, quando finalmente o fazem, estão pagando mais do que nunca por casas e agora correm o risco de perder a segurança de renda devido à interrupção dos empregos tradicionais pela IA.

'Carregar dívidas hipotecárias para a aposentadoria está se tornando a norma, mas é incrivelmente perigoso quando a renda futura é incerta.

'Se sua hipoteca durar até você completar 70 anos, mas seu papel for substituído pela IA quando você tiver 50 anos, o que acontece então?

'Temos que nos preparar para essa possibilidade agora — e isso começa ajudando as pessoas a se livrarem da hipoteca mais cedo.'