Lifetime Isas (Lisas): Como funcionam e comparam os provedores

Um ISA vitalício – ou Lisa – permite que você economize até £ 4.000 por ano, com o Governo complementando as contribuições em 25%. Ele foi criado para ajudar você a economizar apenas para dois cenários: comprar sua primeira casa e se aposentar.

Você pode potencialmente receber um total de £ 32.000 do Governo se atingir o máximo de suas contribuições a cada ano entre 18 e 50 anos, idade em que você para de ganhar o bônus Lifetime Isa.

O bônus do governo parece uma grande oferta, mas há algumas coisas a considerar antes de abrir um Lisa.

Em primeiro lugar, os Lisas geraram críticas devido ao receio de que incentivem poupadores mais jovens a abandonar a aposentadoria. Para muitos, especialmente aqueles com um plano de previdência complementar ao do trabalho, em que o empregador contribui com a contribuição, a poupança para a aposentadoria ainda é um negócio melhor, e o Lisa deveria ser um complemento a isso.

Os Lisas também têm sido alvo de críticas porque o imóvel que você compra precisa custar menos de £ 450.000. Esse patamar se mantém desde o lançamento do Lisa em 2017, apesar do aumento nos preços dos imóveis nesse período.

Por fim, há uma penalidade financeira se você sacar dinheiro por qualquer motivo diferente dos declarados.

Mas, em geral, os Lisas são uma opção útil para um grupo específico de pessoas: aquelas com menos de 40 anos que estão economizando um depósito para uma primeira casa e atendem aos critérios de qualificação.

Aqui, veremos como as Lisas funcionam, quais tipos de produtos estão disponíveis e seus benefícios e desvantagens. Também examinamos quais provedores estão no mercado, oferecendo opções tanto para uma Lisa em dinheiro quanto para uma Lisa de ações.

Uma ISA vitalícia é um tipo de conta poupança individual projetada especificamente para ajudar pessoas mais jovens a economizar para a compra da primeira casa ou para a aposentadoria.

As £ 4.000 que você pode economizar a cada ano em um Lisa fazem parte do seu subsídio total de £ 20.000 para um Isa.

O principal atrativo das contas Lisa é o bônus governamental de 25% sobre as contribuições. No entanto, as contas têm critérios de elegibilidade e regras mais rígidas sobre como você pode usar seu dinheiro do que outras contas Isas.

Elegibilidade

Qualquer pessoa entre 18 e 39 anos pode abrir um Lifetime ISA.

Isso inclui aqueles que já possuem uma casa e estão economizando para uma aposentadoria, embora o dinheiro não possa ser usado para comprar uma casa, a menos que você esteja comprando pela primeira vez.

Você pode contribuir para um Lisa até os 50 anos, o que significa que os poupadores podem potencialmente ganhar um total de £ 32.000 do governo guardando £ 4.000 por ano a partir dos 18 anos.

Sua conta permanece aberta depois que você completa 50 anos, e suas economias podem continuar rendendo juros ou gerando retornos de investimento, mas você não pode fazer mais contribuições.

Se você estiver usando um Lisa para se aposentar, só poderá sacar dinheiro quando completar 60 anos.

Se você estiver comprando uma casa com outra pessoa que atenda aos critérios, ambos podem usar o Lifetime Isa para a compra, o que lhe dará mais bônus.

Regras sobre acesso a dinheiro

Você só pode usar o dinheiro para comprar uma primeira casa no valor de até £ 450.000 ou para se aposentar quando completar 60 anos.

Se você precisar sacar por outros motivos, será cobrado uma multa pesada de 25%, que afetará suas próprias contribuições e não apenas o bônus do governo.

Não há penalidade de retirada se você estiver em estado terminal e tiver menos de 12 meses de vida.

Outras coisas boas de saber

Estão disponíveis tanto Isas vitalícios em dinheiro quanto Isas vitalícios em ações.

Você pode ter vários Isas vitalícios, mas não pode depositar dinheiro em mais de um em cada ano fiscal.

O máximo de £ 4.000 que você pode pagar em um Lifetime Isa conta para seu subsídio anual de £ 20.000 para Isa.

Se você tiver um Help to Buy Isa e um Lifetime Isa, você só poderá usar o bônus de um deles para comprar uma casa – mas observe que os Help to Buy Isas estão fechados para novos poupadores.

Em nossa opinião, os Lifetime Isas são melhores para compradores de primeira viagem que definitivamente comprarão um imóvel nos próximos anos.

Se você estiver pensando em abrir um Lifetime ISA por esse motivo, deve estar ciente das regras e critérios de elegibilidade.

Por exemplo, você precisa ser um comprador de primeira viagem. Você também pode comprar com outro comprador de primeira viagem e ambos usarem um Lisa e seu bônus.

É possível comprar com alguém que não seja comprador de primeira viagem e usar seu Lisa, embora essa pessoa não possa usar seu próprio Lisa se tiver um.

O imóvel deve custar menos de £ 450.000 e o Lisa precisa estar aberto por pelo menos 12 meses antes que você possa usá-lo para a compra.

Você não pode ter possuído um imóvel anteriormente, no Reino Unido ou em qualquer outro lugar. Vale ressaltar que o imóvel que você comprar também deve estar no Reino Unido.

O programa não é para quem está comprando uma casa para alugar ou de férias. Você deve comprar uma casa na qual planeja morar.

Por fim, você precisa comprar o imóvel com uma hipoteca.

Como ter acesso ao dinheiro para o depósito da casa

Quando você finalmente comprar um imóvel, não retire o dinheiro simplesmente, pois isso resultará em uma multa.

Em vez disso, o advogado responsável pela sua compra deverá se encarregar da retirada do dinheiro. Você precisará informá-lo de que está usando uma Lisa para comprar o imóvel.

Você pode usar o dinheiro para o depósito quando trocar contratos antes da conclusão, embora não possa haver um atraso de mais de 90 dias.

Se a venda não for concretizada, seu advogado poderá devolver o dinheiro e o bônus para sua Lisa, embora o valor deva ser o mesmo.

Os Isas vitalícios podem aumentar os recursos dos poupadores, mas na prática não há muitos provedores no mercado.

Isso é particularmente verdadeiro para os Isas Vitalícios em dinheiro. Bancos maiores geralmente não os oferecem, o que significa que quem poupa dinheiro pode escolher entre um pequeno grupo de provedores menos conhecidos.

Entre eles estão Moneybox, Paragon Bank, Plum e Tembo. O melhor provedor de ISA vitalício em termos de taxa é atualmente o Plum* , que oferece aos poupadores juros de 4,75% — embora essa taxa caia 1,14% após 12 meses.

A escassez de produtos pode representar problemas para compradores de primeira viagem com um horizonte de tempo mais curto. Investir é para o longo prazo – a regra geral é um mínimo de cinco anos – então um investimento Lifetime ISA provavelmente não é a escolha certa se você quiser comprar um imóvel antes desse prazo.

Os interessados ​​em ações e quotas da Lifetime Isas podem escolher entre nomes mais conhecidos do que poupadores de dinheiro.

Os fornecedores incluem AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox e Nutmeg.

Para investidores que querem fazer o mesmo:

AJ Bell

Você pode abrir um AJ Bell Lifetime Isa* com um mínimo de £ 250 ou configurando um débito direto mensal de pelo menos £ 25.

A AJ Bell cobra 0,25% ao ano sobre seus investimentos. Para ações, fundos de investimento , fundos negociados em bolsa (ETFs) , títulos públicos e títulos , essa taxa é limitada a £ 3,50 por mês.

Em termos de taxas de negociação, a AJ Bell cobra £ 1,50 para negociação de fundos e £ 5 para negociação de ações.

Se preferir ter seus investimentos administrados, você pode escolher um dos portfólios prontos da AJ Bell. Basta verificar as taxas recorrentes subjacentes para esses fundos.

Hargreaves Lansdown

Você pode abrir um Hargreaves Lansdown Lifetime Isa* com um investimento mínimo de £ 100 ou definindo um pagamento mensal mínimo de £ 25.

Os investidores pagam uma taxa anual de 0,25 por cento sobre os primeiros £ 1 milhão mantidos em fundos, 0,10 por cento sobre o valor entre £ 1 milhão e £ 2 milhões e nada acima disso.

Não há taxa de negociação para comprar ou vender fundos.

Para ações , fundos de investimento, ETFs, títulos públicos e títulos, a taxa de 0,25% é limitada a £ 45 por ano. Há taxas de negociação a partir de £ 11,95 por operação, se você fizer menos de nove operações por mês.

Você pode investir em ações, fundos ou fundos que desejar. Se preferir uma abordagem mais prática, pode escolher um dos portfólios ISA prontos da Hargreaves Lansdown, adaptados para diferentes necessidades de investimento.

Não deixe de verificar quaisquer encargos contínuos dentro dos próprios investimentos.

Para investidores não intervencionistas:

AJ Bell Dodl

Dodl é o aplicativo da AJ Bell para investidores menos experientes. Você pode abrir uma conta Dodl Lifetime Isa* com £ 100 ou um débito automático mensal de £ 25.

A gama de investimentos é mais limitada do que a plataforma de investimento completa, mas ainda oferece mais opções do que outras plataformas mais práticas.

Você pode optar por um dos sete portfólios prontos da AJ Bell, uma seleção de ETFs que acompanham um setor de mercado ou tema de investimento, ou escolher entre 80 ações disponíveis pelo aplicativo.

A taxa da conta de Dodl é baixa, 0,15%, mas certifique-se de verificar as taxas dos investimentos subjacentes. Os fundos próprios da AJ Bell têm taxas contínuas de 0,31%.

A Dodl oferece juros muito competitivos de 4,32% sobre o dinheiro mantido em sua conta.

Cofrinho

A Moneybox direciona seu Lifetime Isa para aqueles que estão guardando um depósito para sua primeira casa, em vez de focar em pessoas que estão investindo para a aposentadoria.

Ao se inscrever, a Moneybox oferece a você uma escolha de três portfólios classificados de risco: cauteloso, equilibrado e aventureiro.

O Moneybox oferece exposição a dinheiro, ações globais e ações imobiliárias globais por meio desses fundos. Você pode começar a investir com apenas £ 1.

A plataforma cobra £ 1 por mês para cobrir as taxas de transação e também tem uma taxa de plataforma de 0,45%. Além disso, os investidores pagam taxas pelos fundos rastreadores, com taxas contínuas que variam entre 0,11% e 0,18% ao ano.

Noz-moscada

O Lifetime Isa da Nutmeg tem um requisito de quantia mínima de £ 100.

Você escolhe um estilo de investimento e um nível de risco e então a Nutmeg gerencia seu portfólio para você.

Não deixe de conferir as taxas da Nutmeg. Como um serviço que gerencia seus investimentos, as taxas podem ser relativamente altas. Para seus estilos de investimento geridos ativamente, a Nutmeg cobra 0,75% ao ano sobre investimentos de até £ 100.000 e 0,35% sobre a parcela acima disso.

Tenha em mente que também há custos de fundos subjacentes.

Uma Família

Você pode abrir o Lifetime Isa* da OneFamily com um investimento único mínimo de £ 250 ou £ 25 por mês por débito direto.

Existem duas opções de fundos. O Global Equity é para investidores dispostos a assumir um risco um pouco maior para retornos potencialmente melhores, enquanto o Global Mixed é para investidores mais cautelosos.

A taxa de administração anual desses fundos é alta, de 1,1%. No entanto, essa é a única taxa cobrada pela OneFamily, o que a torna mais fácil de entender.

Os Isas vitalícios geralmente valem a pena para compradores de primeira viagem que sabem que certamente comprarão um imóvel nos próximos anos e que o imóvel custará menos de £ 450.000.

Esse grupo é o que mais se beneficia com o uso da conta, porque o generoso bônus de 25% do governo pode ajudá-los a economizar para um depósito mais rápido do que conseguiriam de outra forma.

É uma conta menos útil para poupar para a aposentadoria. Você precisa parar de contribuir aos 50 anos, mas só pode acessá-la aos 60 — então você perderá 10 anos de economia.

Se economizar em um Lisa significa optar por não participar de uma pensão do local de trabalho ou perder contribuições do empregador, a primeira atitude deve ser inscrever-se automaticamente na pensão e maximizar as contribuições do empregador.

No entanto, um Lisa ainda pode valer a pena quando usado em combinação com outras contas. E se você faz parte de um grupo que não recebe contribuições do empregador para a previdência, como os autônomos, o bônus do governo é uma maneira de receber um complemento semelhante.

> As melhores taxas de hipoteca para compradores de primeira viagem

Como decidir se um Lifetime ISA vale a pena para você

Há muitos fatores a serem considerados ao decidir abrir um Lifetime ISA – e as desvantagens podem superar as vantagens para algumas pessoas.

Pergunte a si mesmo as seguintes perguntas ao considerar um Lifetime ISA:

Você acha que precisará sacar dinheiro em uma emergência?

Os Isas vitalícios não são uma boa opção se você precisa de acesso fácil ao seu dinheiro. Você perderá um quarto das suas economias ao sacar, incluindo o bônus e qualquer crescimento de juros ou investimento que tenha acumulado.

Essa é uma perda considerável, então você precisa ter certeza de que poderá guardar seu dinheiro até comprar uma casa ou se aposentar.

Você sabe quanto precisará economizar para dar de entrada à casa própria?

Se você deseja economizar para comprar uma casa usando um Lifetime ISA, você deve saber que tipo de valor de propriedade você estará considerando.

Primeiro, você só pode comprar um imóvel no valor de £ 450.000 ou menos, o que pode ser um problema em locais mais caros, como a capital, e para aqueles que precisam de uma primeira casa maior do que o normal, por exemplo, se tiverem uma família.

Em segundo lugar, ajuda você a planejar quanto economizar em um Lifetime ISA. Qualquer valor excedente ao seu depósito permanecerá na conta, que você não poderá acessar até os 60 anos, sem penalidade.

Você está maximizando as contribuições do empregador para uma pensão no local de trabalho?

Depois de comprar uma casa, o Lifetime Isa se torna um produto de aposentadoria inferior quando comparado à poupança em uma pensão corporativa.

As regras de inscrição automática exigem que os empregadores contribuam para a sua aposentadoria. Alguns empregadores vão além do mínimo necessário, igualando suas próprias contribuições até um determinado valor.

Se economizar em um Lifetime ISA significa que você não está extraindo o máximo de contribuições possível do seu empregador, você está abrindo mão de dinheiro grátis.

O Lifetime Isa é apenas um veículo de poupança de aposentadoria decente para autônomos que não recebem contribuições do empregador para sua pensão.

Você planeja usar um Lifetime ISA nos próximos cinco anos e está pronto para investir?

Se você planeja comprar um imóvel nos próximos cinco anos, faz sentido abrir um ISA vitalício e aproveitar os bônus durante esse período. Qualquer período menor que esse é menor do que o prazo que os consultores financeiros tradicionalmente recomendam para investir em vez de poupar.

Mas se você continuar com dinheiro por mais tempo, estará perdendo a oportunidade de obter retornos melhores.

O trabalho árduo e os riscos de investir são praticamente invisíveis para quem poupa para a previdência privada. A grande maioria está em um fundo padrão e não precisa pensar muito sobre como seus investimentos são administrados.

Se você pretende investir em um Lifetime ISA, precisará ser mais proativo e ter mais conhecimento. Mesmo ao escolher uma plataforma "faça você mesmo" como a Nutmeg, você deve pesquisar suas diferentes abordagens de investimento e considerar quanto risco deseja assumir.

Muitos especialistas financeiros acreditam que um dos maiores riscos do Lifetime Isa é que os jovens simplesmente abrirão uma versão em dinheiro e continuarão com ela, potencialmente perdendo milhares de libras em retornos de investimento ao longo das décadas.

Isso se soma às contribuições perdidas do empregador para a previdência, caso eles mantenham seu Lifetime Isa como um produto de aposentadoria depois de comprar uma casa.

Você pode precisar recorrer a benefícios em algum momento da sua vida?

As economias vitalícias do ISA serão levadas em consideração caso você precise reivindicar benefícios, mas as economias da pensão não estão incluídas na avaliação.

Se você estiver em uma situação financeira frágil ou em um emprego precário que possa exigir benefícios do estado no futuro, qualquer economia que você acumular será protegida em um fundo de pensão.

Qual é a sua alíquota de imposto de renda ?

O Governo paga isenção fiscal sobre as contribuições para fundos de pensão, em linha com o princípio de que todos poupamos para a aposentadoria com renda não tributada.

Ele faz isso com base em alíquotas de imposto de renda de 20%, 40% ou 45%. Portanto, se você ganha pouco para pagar imposto de renda ou está na alíquota básica de 20%, o bônus Lifetime Isa é um bom negócio, especialmente se seu objetivo principal for comprar uma casa.

Mas se você estiver na taxa de 40% ou 45%, você receberá mais dinheiro do governo se continuar economizando para a aposentadoria.

Seu fundo Lifetime Isa estará isento de impostos quando você finalmente sacá-lo, mas seus pagamentos ao fundo são provenientes de renda tributada. O bônus Lifetime Isa equilibra as condições para contribuintes com alíquota básica, mas não para aqueles com alíquotas mais altas.

Com as pensões, os contribuintes com alíquotas mais altas ganham um impulso extra no início com mais alívio fiscal - aumentando o tamanho do fundo inicial, que então se beneficia ainda mais do crescimento composto do investimento.

Os saques da pensão serão tributados como renda na aposentadoria, mas muitas pessoas acabam tendo uma alíquota menor na aposentadoria do que quando ganhavam um salário, então o sistema geral funciona a seu favor.

Investir on-line é simples, barato e pode ser feito no seu computador, tablet ou celular, no horário e local que for mais conveniente para você.

Quando se trata de escolher uma plataforma de investimento "faça você mesmo", ações e títulos ISA, pensão pessoal autoinvestida ou uma conta de investimento geral, a variedade de opções pode parecer avassaladora.

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Cada provedor tem uma oferta ligeiramente diferente, cobrando mais ou menos para negociar ou manter ações e dando acesso a uma gama diferente de ações, fundos e fundos de investimento.

Ao avaliar a opção certa para você, é importante analisar o serviço oferecido, juntamente com as taxas de administração e negociação, além de quaisquer outros custos extras.

Destacamos os principais participantes na tabela abaixo, mas recomendamos que você faça sua própria pesquisa e considere os pontos em nosso guia completo sobre as melhores contas de investimento .

As plataformas apresentadas abaixo são selecionadas de forma independente pelos jornalistas especialistas do This is Money. Se você abrir uma conta usando links com um asterisco, o This is Money ganhará uma comissão de afiliado. Não permitimos que isso afete nossa independência editorial.

PLATAFORMAS DE INVESTIMENTO "faça você mesmo" E AÇÕES E PARTICIPAÇÕES ISAS

	Taxa administrativa	Notas de encargos	Negociação de fundos	Negociação padrão de ações, fundos fiduciários e ETFs	Investimento regular	Reinvestimento de dividendos
AJ Bell*	0,25%	Máximo de £ 3,50 por mês para ações, fundos e ETFs.	£ 1,50	£ 5	£ 1,50	£ 1,50 por negócio	Mais detalhes
Melhor investimento	0,40% (0,2% para carteiras prontas)	Taxa de conta reduzida para 0,2% para investimentos prontos	Livre	£ 4,95	Grátis para fundos	Livre para fundos de renda	Mais detalhes
Charles Stanley Direto *	0,30%	Taxa mínima de plataforma de £ 60, máxima de £ 600. £ 100 de volta em negociações gratuitas por ano	£4	£ 10	Grátis para fundos	n / D	Mais detalhes
Etoro*	Livre	Ações, fundos de investimento e ETFs. ISA limitado, sem Sipp.	Não disponível	Livre	n / D	n / D	Mais detalhes
Fidelidade *	0,35% sobre fundos	£ 7,50 por mês até £ 25.000 ou 0,35% com plano de poupança regular.	Livre	£ 7,50	Fundos gratuitos £ 1,50 ações, fundos ETFs	£ 1,50	Mais detalhes
Livre comércio *	Conta básica gratuita, Standard com Isa £ 5,99, Plus £ 11,99	Ações, fundos de investimento e ETFs.	Sem fundos	Livre	n / D	n / D	Mais detalhes
Hargreaves Lansdown *	0,45%	Limitado a £ 45 para ações, fundos fiduciários e ETFs	Livre	£ 11,95	Livre	Livre	Mais detalhes
Investidor Interativo*	£ 4,99 por mês para menos de £ 50 mil, £ 11,99 acima, £ 10 extras para Sipp	Comércio livre no valor de £ 3,99 por mês (não se aplica ao plano de £ 4,99)	£ 3,99	£ 3,99	Livre	£ 0,99	Mais detalhes
InvestEngine *	Livre	Somente ETFs. O serviço administrado é de 0,25%.	Não disponível	Livre	Livre	Livre	Mais detalhes
iWeb	Livre		£ 5	£ 5	n / D	2%, máximo £ 5	Mais detalhes
Negociação 212*	Livre	Ações, fundos de investimento e ETFs.	Não disponível	Livre	n / D	Livre	Mais detalhes
Vanguard Somente produtos próprios da Vanguard	0,15%	Somente fundos Vanguard	Livre	Somente ETFs Vanguard gratuitos	Livre	n / D	Mais detalhes
(Fonte: ThisisMoney.co.uk abril de 2025. A taxa de administração % pode ser cobrada mensalmente ou trimestralmente