Ипотечные кредиты: фиксированная или плавающая ставка? Сколько денег в банке и на сколько лет? Суррогатное материнство? Ответы на наиболее распространенные вопросы

Чтобы лучше понять динамику ипотечного сектора, эксперты Kìron (кредитная брокерская компания группы Tecnocasa) провели подробный анализ продукта «ипотека на жилье», приняв во внимание такие показатели, как цель финансирования, тип ставки, срок и средняя сумма ипотечных кредитов, выданных через агентства под брендами Kìron и Epicas в 2024 году, и сравнив их с предыдущим годом.

ЦЕЛЬ ФИНАНСИРОВАНИЯ

В 2024 году покупка первого жилья станет основной причиной оформления ипотеки и составит 92,8% всех запросов . Те, кто выбирает замену или суррогатное материнство, составляют 3,4%. Операции по консолидации задолженности (при которых накопленные в краткосрочной перспективе долги погашаются путем замены их новой формой финансирования с иным платежом или иным графиком погашения) составляют 0,2%. Те, кто прибегает к финансированию для получения большей ликвидности по причинам, не связанным с покупкой жилья под финансовые гарантии, составляют 0,7% от общего числа. Процент тех, кто берет ипотеку на строительство или ремонт своего дома, равен 0,6%. Интересно также проанализировать, сколько людей выбирают финансирование для покупки второго дома, что составляет 2,1%.

По сравнению с 2023 годом мы отмечаем рост покупки второго жилья на +0,4%, замены и суррогатного материнства на +0,9% и снижение покупки первого жилья на -1,3%. Остальные цели остаются практически неизменными.

Источник: Kiron Partner SpA, Tecnocasa Group.

ТИП ТАРИФА

Динамика базовых индексов показывает, что ставки вновь достигли исторически низких значений, а средняя стоимость продукции (спред) ниже, чем в предыдущие годы. За этот период 95,0% заемщиков выбрали продукт с фиксированной ставкой . Вторым выбором стал продукт со смешанной ставкой, набравший 3,6% предпочтений.

По сравнению с 2023 годом мы наблюдаем рост на +14,7% для продуктов с фиксированной ставкой и снижение на -14,8% для продуктов с плавающей ставкой. Остальные продукты остались практически без изменений.

Источник: Kiron Partner SpA, Tecnocasa Group.

Переменная ставка: взнос, привязанный с течением времени к базовой ставке (Euribor или ECB), которая увеличивает или уменьшает взнос при каждом положительном или отрицательном изменении.
Переменная ставка с CAP: чистая переменная ставка с возможностью установления максимального потолка, который не может быть превышен.
Фиксированная ставка: неизменный взнос, поскольку ставка определяется на момент подписки на основе справочного параметра (EurIRS).
Смешанная ставка: гибкая ипотека с возможностью перехода от фиксированной ставки к платежу с переменной ставкой или наоборот.

СРОК КРЕДИТА

На национальном уровне средняя продолжительность ипотечного кредита составляет 26,6 лет, тогда как в предыдущем году она составляла 26,7 лет . Сегментация по сроку погашения показывает, что 62,9% ипотечных кредитов имеют срок погашения от 26 до 30 лет. 18,8% относятся к возрастной группе 21–25 лет. 11,5% относятся к возрастной группе 16–20 лет. 6,8% относятся к возрастной группе 10–15 лет.

Средний срок ипотеки: 26,6 лет

Источник: Kiron Partner SpA, Tecnocasa Group.

СУММА КРЕДИТА

В 2024 году средняя сумма ипотеки, выданной на территории страны, составила 119 000 евро, тогда как годом ранее она составляла 115 400 евро. Разделив выборку по диапазонам выплат, можно увидеть, что распределение более несбалансированно в сторону средних и низких сумм. 2,6% выданных ипотечных кредитов составляют кредиты на сумму менее 50 000 евро. 39,9% выданных ипотечных кредитов имеют сумму в диапазоне ≥ 50 000 и < 100 000 €. 37,3% заемщиков получили финансирование в размере от 100 000 до 150 000 евро. С другой стороны, 13,9% попадают в следующий диапазон: ≥ 150 000 и < 200 000 €. Доля ипотечных кредитов, превышающих 200 000 евро, составляет 6,4%.