Станет ли «автосбережение» новым пенсионным решением для самозанятых?

Согласно новому исследованию финансовой отрасли, новые приложения с функцией «отказа» от автосбережений могут побудить больше самозанятых людей откладывать деньги на пенсию.

По данным исследования, только 18 процентов из 4,4 миллионов человек, работающих на себя в этой стране, активно откладывают деньги на пенсию.

Но три четверти хотели бы это сделать, и поддерживаемый правительством проект пытается разработать новую версию автоматической регистрации пенсий, которая бы им подошла.

«Автосбережение» через банковские платформы или программное обеспечение, используемое самозанятыми, рассматривается в качестве потенциального решения компанией Nest Insight, которая тестирует варианты, объединяющие простой доступ и пенсионные накопления в одном месте.

Идея заключается в том, что самозанятые люди с меньшей вероятностью откажутся от инструмента автосбережения, если сохранят контроль над размерами взносов, а также над пороговым значением, при котором их сбережения начнут перенаправляться в долгосрочный пенсионный план.

Это версия того, что ранее называлось «sidecar» сохранением. Последнее исследование включало создание и тестирование Lloyds Banking Group приложений «автосохранения» с самозанятыми добровольцами.

Люди, работающие на себя, упустили возможность воспользоваться успешной инициативой автоматической регистрации, которая позволила миллионам работников получить пенсионное обеспечение.

Если работники не отказываются от участия в программе добровольно, они откладывают не менее 8 процентов от заработка, соответствующего требованиям, — от 6240 до 50 270 фунтов стерлингов заработной платы, — которые складываются из личных взносов и взносов работодателя, а также льготы по пенсионному налогу от правительства.

Самозанятые люди не получают привилегии в виде бесплатных взносов от работодателей в свои пенсионные фонды, но получают налоговые льготы, как и все остальные.

План предполагает автоматическую регистрацию самозанятого лица в долгосрочной или пенсионной схеме сбережений.

«Они могут выбирать, копить или нет», — говорит Nest Insight. «Если они хотят копить, им не нужно ничего делать.

«Они автоматически начинают откладывать определенную по умолчанию сумму либо на свой пенсионный сберегательный счет, либо, если в структуру счета добавлен ликвидный буфер, на доступный сберегательный счет, взносы с которого переходят в пенсионные накопления при достижении определенного набора критериев».

Кто-то может отказаться, изменить уровень своих сбережений, приостановить или прекратить сбережения в любой момент. Если они решат включить ликвидный, легкодоступный сберегательный счет, они могут снять с него наличные в любой момент без штрафных санкций.

Nest Insight добавляет относительно своего исследования: «Восприятие функции автосохранения в целом было благоприятным. Более трех из четырех опрошенных сказали, что хотели бы, чтобы им ее предложили, или что они не против».

Влиятельный аналитический центр Институт фискальных исследований в прошлом году предположил, что самозанятых людей можно убедить откладывать пенсионные накопления при подаче ежегодных налоговых деклараций.

Одной из идей было заставить их сделать активный выбор относительно размера пенсионных взносов, которые они хотят вносить (с возможностью выбора «ноль»), в свой собственный пенсионный план или в пенсионный план по умолчанию или пожизненную ISA. когда они заполняют декларацию по самооценке.

Другой вариант — автоматическая регистрация на определенном уровне взносов, который со временем увеличивался, но от которого они могли отказаться, если хотели.

В новом исследовании Nest Insight говорится: «Самооценка относительно универсальна среди самозанятых людей, и она все чаще предлагает программные интерфейсы, поскольку платформы HMRC становятся все более цифровыми».

«Однако самозанятые люди гораздо реже взаимодействуют с HMRC, чем наемные работники, занимающиеся вопросами заработной платы.

«Кроме того, в таких случаях самозанятое лицо, как правило, платит налоги в HMRC, а не получает доход, из которого можно было бы вычесть пенсионные взносы».

Читать далее

В документе также говорится о наличии структурных проблем, которые в настоящее время затрудняют управление регистрацией и взносами в частные сберегательные фонды посредством самостоятельной оценки, хотя по мере развития проекта Making Tax Digital такие возможности могут появиться, однако в настоящее время испытания в этой области не проводятся.

Nest Insight, исследовательское подразделение, созданное поддерживаемым правительством поставщиком пенсионных услуг Nest, заявляет, что следующими шагами компании станут тестирование и настройка функции автосбережения в более крупных масштабах, а также изучение того, как она будет работать в реальных условиях.

Министерство труда и пенсий поддерживает проект, а министр пенсий Торстен Белл говорит: «Первоначальные отклики участников на идею были положительными и свидетельствуют о том, что стоит продолжить изучение функции автосохранения, встроенной в банковские платформы и программные платформы для самозанятости».

По его словам, это при условии, что функция обеспечит прозрачность и контроль над взносами, порог, при достижении которого сбережения будут перечисляться в пенсию, а также возможность приостановить или отменить выплату в любое время.

«В ходе онлайн-лабораторного исследования также изучался гибридный подход, который может быть особенно полезен для людей с нерегулярными доходами», — говорит Белл.

«Было обнаружено, что пенсионные сберегательные счета, включающие элемент доступных сбережений, могут способствовать более высокому уровню участия. Наличие ликвидного сберегательного буфера, по-видимому, обеспечивает чувство контроля и уверенности для самозанятых людей».

Грэм Болд, управляющий директор по пенсиям и пенсионному обеспечению в Scottish Widows, подразделении Lloyds, говорит: «Разрыв в пенсионном обеспечении самозанятых лиц имеет решающее значение: более половины самозанятых лиц на пенсии оказываются на грани нищеты, по сравнению с 25 процентами работающих полный рабочий день».

«Самозанятым работникам нужна гибкость, и наше исследование позволило нам протестировать гибридные, гибкие модели сбережений, адаптированные к их уникальным потребностям. Результаты — это значительный шаг вперед».