Faizsiz aylar: CONDUSEF'e göre sizi borca ​​sokan tuzak

En iyi fırsat gibi görünüyor: bugün alın ve ek bir maliyet olmadan uygun aylık taksitlerle ödeyin. Ancak "Faizsiz Aylar" (MSI) promosyonu borcunuzu fırlatabilecek bir tuzağı gizliyor. CONDUSEF uyarıyor: tek bir hata yaparsanız borç ödenemez hale gelir.

Modern ticaretteki en cazip teklif ve Meksika'daki en popüler ödeme araçlarından biri. "Faizsiz Taksitler" (MSI) ile yapılan satın alımlar, ülkedeki toplam birikmiş kredi kartı bakiyesinin %41'inden fazlasını temsil ediyor. Başarısının nedeni basit: anında tatmin olma arzusuna hitap ediyor ve insanların nakit olarak birçok bütçe için ulaşılamaz olan mal ve hizmetleri satın almalarına olanak sağlıyor.

Psikolojik olarak, MSI'lar finansal kontrol yanılsaması yaratır. Tüketiciler faizden kaçınarak akıllıca bir karar verdiklerini düşünürler, ancak gerçekte gelecekteki gelirlerini tehlikeye atıp borç yüklerini artırırlar.

Ancak bu çekici cephenin ardında, Finansal Hizmet Kullanıcılarının Korunması ve Savunması Ulusal Komisyonu'nun (CONDUSEF) defalarca belirttiği bir risk mekanizması yatmaktadır. Tek bir ödeme gözetimi, finansal bir saatli bombayı tetikleyebilir.

## Size pahalıya mal olan küçük yazılar: CONDUSEF tarafından ortaya çıkarılan gerçek tehlike

MSI'lar hakkındaki temel mit, bunların asla faiz getirmediğidir. Bu yanlıştır. Promosyon yalnızca kart sahibi bir koşula sıkı sıkıya uyduğunda geçerlidir: her ay, ödeme vadesine kadar tam aylık ödeme tutarını ödemek.

İşin püf noktası burada yatıyor. Aylık ödemeyi tam olarak yapmazsanız veya bir ay gecikirseniz, banka promosyonu iptal etme hakkına sahiptir. Bu gerçekleştiğinde, ürün için hala borçlu olduğunuz toplam bakiye "faizsiz" olmaktan çıkar ve otomatik olarak kredi kartınızın dönen bakiyesinin bir parçası haline gelir.

Bu ne anlama geliyor? Kalan bakiye, kartınızın normal faiz oranında, yani piyasadaki en yüksek oranlardan birinde faiz işlemeye başlayacak ve Yıllık Yüzde Oranı (APR) %80'i aşabilir.

"MSI satın alımları asla faiz tahakkuk ettirmez: YANLIŞ. (…) Belirtilen tutarın tamamını bir ay ödemezseniz ne olur? En büyük sorunlar burada ortaya çıkabilir. CONDUSEF, faizsiz ayların, ilgili ödemelerden birini kaçırırsanız tehlikeli bir faiz oranı üretebileceğini belirtiyor." – El Financiero / Forbes.

### Felaketin pratik bir örneği:

12 MSI'a 24.000 dolarlık bir televizyon aldığınızı düşünün. Aylık ödemeniz 2.000 dolar. 10 ay boyunca zamanında ödeme yaparsınız. 11. ayda, bir dikkatsizlik nedeniyle, orijinal 2.000 dolar yerine yalnızca 1.500 dolar ödersiniz. Banka promosyonu iptal edebilir. Kalan 4.000 dolarlık bakiye artık MSI'ya ait değildir. Artık normal bir 4.000 dolarlık borçtur ve %70 APR ile yalnızca asgari ödemeleri yaparsanız bir yılda 6.000 dolardan fazla olabilir. "Akıllı satın alma" pahalı bir borca ​​dönüşmüştür.

## Efsaneler ve Gerçekler: MSI Kullanmaya Geri Dönmeden Önce Bilmeniz Gerekenler

Tüketici kredi ekosistemi kafa karıştırıcı olacak şekilde tasarlanmıştır. Finansmanınızı korumak için farkları anlamak çok önemlidir.

* EFSANE: “Sabit ödemeler” ve “Faizsiz Aylar” aynı şeydir.

* GERÇEK (YANLIŞ): Bunlar tamamen farklı şemalardır. MSI'lar ürün fiyatını herhangi bir ek maliyet eklemeden eşit ödemelere böler. "Sabit ödemeler" veya "küçük ödemeler" her aylık ödemede sabit bir faiz oranı içerir, bu nedenle ürün daha pahalı hale gelir.

* EFSANE: Tüm taksitli alışverişler “faizsizdir”.

* GERÇEK (YANLIŞ): Asla varsaymayın. Satıcıya promosyonun "Faizsiz Aylar" için olup olmadığını her zaman açıkça sormalı ve makbuzunuzda veya fişinizde bunun açıkça belirtildiğinden emin olmalısınız. Makbuzu her zaman gelecekte başvurmak üzere saklayın.

* EFSANE: MSI'dan çok fazla alışveriş yapsam bile, ödeme yaptığım sürece ekonomim etkilenmez.

* GERÇEK (DOĞRU, AMA RİSKLİ): Teknik olarak faiz ödemeseniz de, birçok küçük aylık ödemenin toplamı, ödeme yeteneğinizi tehlikeye atan ve acil durumlar için nakitsiz kalmanıza neden olan büyük bir aylık yük haline gelebilir. CONDUSEF, "birçok küçük satın almanın büyük bir borç yarattığı" konusunda uyarıyor.

* EFSANE: Borcumu vadesinden önce ödeyemem.

* GERÇEK (YANLIŞ): Çoğu banka, vade bitmeden önce MSI ile yaptığınız bir satın alma işleminin tüm bakiyesini ödemenize izin verir. Ancak, bankanızı arayıp "aylık bir promosyonda anapara ödemesi" yapmak istediğinizi bildirmeniz çok önemlidir. Parayı basitçe yatırırsanız, banka bunu bir kredi bakiyesi olarak değerlendirebilir ve sizden aylık ödemeyi almaya devam edebilir.

## MSI'ları Akıllıca Kullanmanın Yolları (Eğer Bunu Yapmak Konusunda Israr Ediyorsanız)

MSI'lar disiplinli ve belirli amaçlar doğrultusunda kullanıldığında faydalı bir araç olabilir.

1. Dayanıklı mallar için kullanın: Altın kural, satın aldığınız ürünün, ödeme süresinden daha uzun süre dayanmasıdır. Bir buzdolabı veya bilgisayar iyi adaylardır; süpermarket kileri veya bir tatil değil.

2. Sıkı kayıtlar tutun: MSI'dan yaptığınız her satın alımı, aylık ödeme tutarını ve kalan ödeme sayısını bir bütçeye yazın. Bu, gelecekteki gelirinizin ne kadarının halihazırda taahhüt edildiğine dair net bir resim verecektir.

3. Ödeme kapasitenizi aşmayın: MSI'dan yeni bir alışveriş yapmadan önce kendinize şu soruyu sorun: Temel harcamalarımı ve birikim kapasitemi etkilemeden bu yeni aylık ödemeyi rahatlıkla karşılayabilir miyim?

4. Fiyatları karşılaştırın: Bazen mağazalar MSI'da sundukları ürünlerin fiyatını şişirir. Başka bir mağazadaki nakit fiyatının daha düşük olup olmadığını görmek için fiyatları karşılaştırın. Nakit ödemek daha iyi olabilir.