Geleceğiniz Elinizde: Emeklilik Planı Rehberi

Emeklilik maaşınız mevcut maaşınızın yalnızca %26'sı olabilir. Bu yeterli olur mu? Geleceğinizi şansa bırakmayın. SAT'nin sizin için önerdiği araç olan Kişisel Emeklilik Planı (PPR) ile onurlu bir emeklilik planını nasıl inşa edeceğinizi adım adım açıklıyoruz.

1 Temmuz 1997'den sonra IMSS'ye katkı payı ödemeye başladıysanız, "97. Kanun" kapsamına girersiniz. Bu, emekli maaşınızın artık son maaşınızın garantili bir yüzdesi olmayacağı, yalnızca Afore hesabınızda biriktirmeyi başardığınız miktara bağlı olacağı anlamına gelir. Sorun şu ki, zorunlu katkı payı (çalışan, işveren ve devlet) taban maaşın %6,5'idir ve bu miktar rahat bir emeklilik için yeterli değildir.

İşte tam bu noktada kritik bir kavram devreye giriyor: ikame oranı. Bu, son maaşınızdan emekli maaşı olarak alacağınız yüzdedir. OECD'ye göre, 97. Kanun kapsamındaki birçok Meksikalı için bu oran %26 kadar düşük olabilir.

Şöyle düşünün: Bugün ayda 25.000 peso kazanıyorsanız, emekli maaşınız sadece 6.500 peso olabilir. Bununla yaşam kalitenizi koruyabilir misiniz? İşte bu gerçeklik, bizi harekete geçmeye ve mevcut durumun ötesinde bir plan oluşturmaya zorluyor.

Kişisel Emeklilik Planı (PPR), emeklilik döneminiz için uzun vadeli birikim yapmanıza ve birikimlerinizi desteklemenize olanak sağlayan özel ve gönüllü bir yatırım hesabıdır. Yatırım fonları, hisse senetleri veya tahviller gibi farklı finansal araçlara yatırılan periyodik katkılarla (aylık veya yıllık) çalışır. Amaç, paranızın yalnızca biriktirilmesi değil, aynı zamanda bileşik faizin gücü sayesinde zaman içinde büyümesidir.

Yatırım stratejisinin genel olduğu Afores'in aksine, PPR'ler daha fazla esneklik sunar. Çeşitli finans kuruluşları tarafından sunulmaktadır:

• Sigorta şirketleri: Emeklilik birikimlerini hayat veya maluliyet sigortalarıyla birleştirerek tek bir pakette koruma ve birikim sunarlar.
• Yatırım Fonları/Aracı Kurumlar: Daha yüksek potansiyel getiriler için geniş yelpazede yatırım seçeneklerine (ETF'ler, yerel ve uluslararası hisse senetleri) erişim sağlar, ancak daha yüksek risk içerir.
• Bankalar: Bunların da PPR olarak tanımlanan yatırım ürünleri var.

Seçim profilinize bağlıdır: Ek güvenlik ve koruma arıyorsanız, bir sigorta şirketi ideal olabilir. Piyasalara aşinaysanız ve büyümeyi en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, bir aracı kurum sizin için en iyi seçenek olabilir.

Bugün bir PPR açmak için en büyük teşvik, Gelir Vergisi Kanunu (LISR) tarafından desteklenen inanılmaz vergi avantajıdır. Kısacası, bu, hükümetin geleceğinizi kontrol altına aldığınız için sizi ödüllendirmesinin bir yoludur.

Her yıl, PPR'nize yaptığınız katkıları yıllık vergi beyannamenizden düşebilirsiniz. Bu, söz konusu tutarı toplam gelirinizden çıkarabileceğiniz ve böylece borçlu olduğunuz gelir vergisinin hesaplanmasında kullanılan matrahı azaltabileceğiniz anlamına gelir. Sonuç: daha düşük vergiler veya çoğu durumda vergi iadesi.

Kural basittir: Yıllık brüt gelirinizin %10'una kadarını, bu tutarın yılda 5 Ölçüm ve Güncelleme Birimi'ne (UMA) eşdeğerini aşmaması koşuluyla, düşebilirsiniz.

"PPR, gelecekteki servetinizi inşa etmekle kalmaz, aynı zamanda bugün size para da kazandırır. Vergi yükünüzü yasal ve planlı bir şekilde azaltmanıza olanak tanıyan birkaç araçtan biridir."

PPR ile Vergi Tasarrufu Simülasyonu

• Brüt Yıllık Gelir: 500.000 MXN (PPR ile veya PPR olmadan aynı)
• PPR'ye Yıllık Katkı: 50.000 MXN (sadece PPR ile)
• Kesinti Tutarı (Madde 151): 50.000 MXN (Gelirin %10'u, 5 UMA'yı aşmayan, yalnızca PPR ile)
• Vergilendirilebilir Gelir:
  • PPR olmadan: 500.000 MXN
  • PPR'ye Katkı Payı ile: 450.000 MXN
• Tahmini Vergi (%30):
  • PPR olmadan: 150.000 MXN
  • PPR'ye Katkı Payı ile: 135.000 MXN
• Vergi Tasarrufu / İadesi: 15.000 MXN (SAT size para iadesi sağlar!)

Bu örnek, PPR'nize 50.000 peso katkıda bulunarak vergilendirilebilir gelirinizin nasıl azaldığını ve bunun sonucunda 15.000 pesoluk doğrudan vergi tasarrufu sağladığını gösteriyor. Bu, geleceğiniz için birikim yaparak her yıl cebinize geri dönen paradır.

İkinci süper güç, yolun sonunda devreye giriyor. 65 yaşına gelip paranızı çekmeye karar verdiğinizde, yasal gereklilikleri karşıladığınız sürece elde ettiğiniz gelir ve sermayenizin önemli bir kısmı gelir vergisinden muaf tutulacak. Bu, onlarca yıl boyunca biriktirdiğiniz paranın çoğunun vergi olarak değil, sizde kalmasını sağlar.

Cevap kişiseldir, ancak OECD gibi uluslararası örgütlerin kabul ettiği genel bir kural vardır: Emeklilikte benzer bir yaşam kalitesini sürdürebilmek için son maaşınızın %70 ila %80'i arasında bir miktara ihtiyacınız olacaktır.

"Sizin numaranızı" bulmak için basitleştirilmiş bir hesaplama yapabilirsiniz:

• Emeklilik için aylık harcamalarınızı tahmin edin: İdeal yaşam tarzınızı düşünün. Artık ipotek ödemesi yapmıyor olabilirsiniz, ancak sağlık ve seyahat masraflarına muhtemelen daha fazla harcama yapacaksınız.
• Bu harcamayı yıllık hale getirin: Aylık harcamanızı 12 ile çarpın. Örnek: 30.000$/ay x 12 = 360.000$/yıl.
• %4 Kuralını uygulayın: Yıllık harcamalarınızı 25 ile çarpın. Bu, fonunuzu tüketmeden her yıl %4 çekebilmek için yatırmanız gereken toplam sermayedir. Örnek: 360.000 $ x 25 = 9.000.000 $.

İşte hedefiniz. Çok büyük bir rakam gibi görünse de, onlarca yıllık disiplinli birikim ve bileşik faizin gücüyle, ulaşılabilir.

Daha doğru bir tahmin için, CONSAR'ın resmi web sitesinde sunulan Serbest Meslek Sahibi Hesaplayıcısı'nı kullanabilirsiniz. Bu hesaplayıcı, katkı paylarınıza ve yaşınıza göre gelecekteki tasarruflarınızı tahmin etmenizi sağlar. Hesaplayıcıyı CONSAR web sitesinde bulabilirsiniz.

Emeklilik planlaması sadece "ne zaman daha fazla paranız olacak" veya "ne zaman yaşlanacaksınız" meselesi değildir. Bileşik faiz sayesinde, birikimlerinizi geciktirdiğiniz her yıl, emeklilikte yüz binlerce peso daha az para harcamanız anlamına gelir. Finansal geleceğinizin kontrolünü ele almak, verebileceğiniz en güçlü karardır.

Bu makale yalnızca bilgilendirme ve eğitim amaçlıdır ve kişiselleştirilmiş finansal tavsiye veya öneri teşkil etmez. Finansal ürün koşulları değişiklik gösterebilir. Özel durumunuzu değerlendirmek için sertifikalı bir sigorta acentesine veya finansal danışmana danışmanızı öneririz.