Yaşınıza göre emekli maaşınız: Sizi nasıl bir gelecek bekliyor ve bunu nasıl iyileştirebilirsiniz?

Emeklilik geleceğinizi neredeyse doğum tarihiniz belirliyor. Nesil durumunuza, alabileceğiniz para miktarına ve bunu iyileştirmek için bugün neler yapabileceğinize bağlı olarak hangi emeklilik sisteminin sizin için uygun olduğunu açıkça açıklayacağız.

Emeklilik, Meksikalılar için en büyük finansal endişelerden biri, ancak buna ulaşma yolunda derin bir kuşak ayrımı var. Yıllar içinde yapılan emeklilik sistemi reformları, çalışanlar için yalnızca yaşlarına ve ne zaman katkı yapmaya başladıklarına bağlı olarak büyük ölçüde farklı gerçeklikler yarattı. Emeklilik geleceğiniz büyük ölçüde zaten yazılı ve hangi gruba ait olduğunuzu anlamak, akıllıca planlamanın ilk adımıdır.

Oyunun kuralları herkes için aynı değil. Meksika'da, uygulamada çok farklı sonuçlar veren üç paralel emeklilik sistemi bir arada var. Durumunuzu anlamak için neslinizi belirleyin:

• 50 yaş üstü kişiler (73. Kanun'dan muaf olma seçeneğiyle): 1973 tarihli Sosyal Güvenlik Yasası, %100'e kadar (65 yaşında emekli olurlarsa). En yüksek sosyal haklardan yararlanırlar. Emeklilik maaşları, son beş yıldaki ortalama maaşlarına göre hesaplanır.
• Geçiş Kuşağı (30-50 yaş): 1997 Yasası (Afore). %30 ila %35 arasında (ek ödemelerden önce). Afore'deki birikimlerine %100 bağımlılar. Çalışma hayatlarının çoğunda düşük oranlarda (%6,5) katkıda bulundular.
• Gençler (30 yaş altı): 1997 Yasası (önceki) reformlarla %45 ile %50 arasındadır (ek ödemeler hariç). Çalışma hayatları boyunca daha yüksek katkılardan yararlanırlar (%15'e kadar).

Bu "kuşaklar arası piyango" benzeri görülmemiş bir eşitsizlik yarattı. 1 Temmuz 1997'den önce katkı payı ödemeye başlayan bir çalışan, maaşına göre emeklilik maaşı almaya hak kazanırken, ertesi gün başlayan bir çalışan yalnızca bireysel hesabında biriktirebildiği birikime bağlı kalacak. Son reformlar gençlerin durumunu iyileştirmeyi amaçlasa da, doğum tarihine dayalı yapısal eşitsizlik devam ediyor.

Afore sistemindeki düşük emeklilik maaşlarını azaltmak amacıyla Refah Emeklilik Fonu 2025 yılında faaliyete geçti. Pasif Afore hesapları ve diğer kaynaklardan finanse edilen bu fonun özel bir amacı var: 1997 sistemi kapsamındaki çalışanların emeklilik maaşlarını desteklemek.

Nasıl çalışır? Amacı, uygun çalışanların son maaşlarına eşdeğer bir emeklilik maaşı almasını sağlamaktır. Bu, Meksika Sosyal Güvenlik Enstitüsü'ne (IMSS) kayıtlı ortalama maaşın en fazla 2025 yılında aylık yaklaşık 17.748 peso olacağı anlamına gelir. Örneğin, bir çalışanın emeklilik maaşı Afore ile yalnızca 12.000 pesoya ulaşırsa, fon garantili maksimum maaşa ulaşmak için kalan 5.748 pesoyu katkıda bulunacaktır.

Ancak pek çok kişinin bilmediği önemli bir durum var: Bu ek ödeme yalnızca 65 yaşında emekli olanlara veriliyor. Daha erken (60 yaşından itibaren) emekli olmaya karar verenler ise fondan destek alma hakkı olmaksızın yalnızca bireysel birikimlerini alabilecekler.

"Refah Fonu bir güvenlik ağıdır, ancak önemli bir uyarısı vardır: Yalnızca 65 yaşında emekli olmanız durumunda sizi korur. Erken emekliliğinizi planlamak, bu ek ödenekten vazgeçmek anlamına gelir."

Hangi nesilden olursanız olun, proaktif planlama şarttır. Devlet emekliliği bir tavan değil, bir taban olarak görülmelidir.

Geçiş Kuşağı (30-50 yaş arası) için: Aciliyet çok önemli. Emeklilik planınız düşük ve zaman daralıyor. Başlıca eylemler şunlardır:

• Gönüllü Tasarruf: Afore'unuza düzenli olarak ek katkılarda bulunun.
• Kişisel Emeklilik Planları (PRP'ler): Sigorta şirketleri ve yatırım fonları tarafından sunulan bu araçları inceleyin. Vergi indirimi avantajına sahip olan bu araçlar, geleceğe yönelik tasarruf yaparken anında vergi avantajı sağlar.
• Gençler (30 yaş altı): En büyük varlığınız zamanınızdır. Zorunlu katkı paylarının artması sayesinde geleceğiniz daha iyi olsa da, rehavete kapılmayın.
• Tasarruf alışkanlığı edinin: Küçük de olsa gönüllü katkılarda bulunmaya başlayın. Bileşik faiz, 30-40 yıl boyunca harikalar yaratacaktır.
• Uzun vadeli yatırımları değerlendirin: Afore'nize ek olarak, küresel pazara yatırım yapan düşük maliyetli ETF'lere yatırım yapmayı deneyin. Bu tür yatırımların uzun vadeli büyüme potansiyeli daha yüksektir.

Tüm Çalışanlar İçin (Rejim Öncesi):

• Hesap özetinizi inceleyin: Bunu yılda en az bir kez yapın. Katkı haftalarınızı ve Afore'nizin performansını kontrol edin.
• İyi getiri sağlayan bir Afore seçin: Tüm Afore'ler aynı değildir. Net getirileri karşılaştırın ve sürekli olarak daha iyi sonuçlar sunan bir Afore'ye geçmeyi düşünün.