'Otomatik tasarruf' serbest meslek sahipleri için yeni emeklilik çözümü mü?

Finans sektöründe yapılan yeni bir araştırmaya göre, yeni 'vazgeçme' otomatik tasarruf uygulamaları daha fazla serbest meslek sahibinin emeklilik için tasarruf yapmasını sağlayabilir.

Ülkede kendi hesabına çalışan 4,4 milyon kişinin yalnızca yüzde 18'inin aktif olarak emeklilik fonlarına para biriktirdiği tespit edildi.

Ancak dörtte üçü bunu istiyor ve hükümet destekli bir proje, onlara uygun yeni bir emeklilik otomatik katılımı versiyonu geliştirmeye çalışıyor.

Nest Insight, kolay erişim ve emeklilik tasarruflarını tek bir yerde birleştiren seçenekleri deneyen bir şirket olarak, bankacılık platformları veya serbest meslek sahiplerinin kullandığı yazılımlar aracılığıyla 'otomatik tasarruf' seçeneğini potansiyel bir çözüm olarak öne sürüyor.

Buradaki fikir, kendi hesabına çalışan kişilerin, katkı seviyeleri ve tasarruflarının daha uzun vadeli bir emeklilik planına yönlendirilmeye başlandığı eşik üzerinde kontrol sahibi olmaları durumunda, otomatik kaydetme aracından çıkma olasılıklarının daha düşük olmasıdır.

Bu, daha önce 'sidecar' tasarrufu olarak adlandırılan bir şeyin bir versiyonudur. Son araştırma, Lloyds Banking Group'un serbest çalışan gönüllülerle 'otomatik kaydetme' uygulamaları oluşturmasını ve test etmesini içeriyordu.

Kendi hesabına çalışanlar, milyonlarca çalışanı emeklilik sistemine dahil eden başarılı otomatik katılım girişimini kaçırdı.

Çalışanlar, aktif olarak vazgeçmedikleri sürece, hak kazandıkları kazançların en az yüzde 8'ini (6.240 ila 50.270 sterlin arasında) biriktirirler. Bu miktar, kişisel ve işveren katkıları ile Hükümetten alınan emeklilik vergisi indiriminin birleşiminden oluşur.

Serbest meslek sahipleri, işverenlerinin emeklilik fonlarına yaptığı ücretsiz katkıların avantajından yararlanamazlar, ancak herkes gibi vergi indirimi avantajlarından yararlanırlar.

Plan, serbest meslek sahibi bir kişinin otomatik olarak uzun vadeli veya emeklilik tasarruf planına kaydolmasını içeriyor.

Nest Insight, 'Tasarruf edip etmemeyi seçebilirler' diyor. 'Tasarruf etmek istiyorlarsa, hiçbir şey yapmalarına gerek yok.

'Otomatik olarak emeklilik tasarruf hesaplarına veya hesap yapısına likit bir tampon eklenirse, belirli kriterlere ulaşıldığında katkıların emeklilik tasarrufuna aktarıldığı erişilebilir bir tasarruf hesabına varsayılan bir miktarı yatırmaya başlarlar.'

Birisi istediği zaman vazgeçebilir, tasarruf seviyesini değiştirebilir, tasarrufunu durdurabilir veya durdurabilir. Eğer likit, kolay erişimli bir tasarruf hesabı eklemeyi seçerlerse, ceza ödemeden istediği zaman içindeki parayı çekebilirler.

Nest Insight araştırmasıyla ilgili şunları ekliyor: 'Otomatik kaydetme algıları genel olarak olumluydu. Dört kişiden üçünden fazlası, bunun kendilerine sunulmasını istediklerini veya bundan rahatsız olmadıklarını söyledi.'

Etkili düşünce kuruluşu Mali Araştırmalar Enstitüsü geçen yıl serbest meslek sahiplerinin yıllık vergi beyannamelerini verirken emeklilik tasarrufu yapmaya ikna edilebileceğini öne sürdü.

Fikirlerinden biri, onları kendi emeklilik planlarına veya varsayılan emeklilik planlarına veya Yaşam Boyu Isa'ya yapmak istedikleri emeklilik katkılarının büyüklüğü konusunda aktif bir seçim yapmaya zorlamaktı - 'sıfır' bir seçenekti Kendi değerlendirme beyannamelerini doldurduklarında.

Bir diğeri ise, zamanla artacak şekilde belirli bir katkı düzeyinde otomatik olarak kaydolmalarını sağlamaktı; ancak isterlerse bundan vazgeçebiliyorlardı.

Nest Insight'ın yeni araştırmasında şu ifadeler yer alıyor: 'Kendi kendini değerlendirme, serbest meslek sahipleri arasında nispeten yaygındır ve HMRC'nin platformları daha dijital hale geldikçe giderek daha fazla yazılım arayüzleri sunmaktadır.

'Ancak, serbest meslek sahipleri HMRC ile çalışanların bordro ile etkileşimine göre çok daha az sıklıkta etkileşime giriyor.

'Ayrıca bu durumlarda, serbest meslek sahibi kişi genellikle emeklilik katkı payının kesilebileceği bir gelir akışı elde etmek yerine HMRC'ye vergi ödüyor.'

Devamını oku

Şu anda özel tasarruf araçlarına kayıt ve katkıların öz değerlendirme yoluyla yönetilmesini zorlaştıran yapısal zorluklar bulunduğunu, ancak Dijital Vergilendirme geliştikçe fırsatlar olabileceğini, ancak bu alanda testler yürütmediklerini ekliyor.

Hükümet destekli emeklilik sağlayıcısı Nest tarafından kurulan bir araştırma birimi olan Nest Insight, bir sonraki adımlarının otomatik tasarrufu daha geniş ölçekte denemek ve ince ayar yapmak ve bunun gerçek dünya ortamlarında nasıl çalışacağını araştırmak olacağını söylüyor

Çalışma ve Emeklilik Bakanlığı projeyi destekliyor ve Emeklilik Bakanı Torsten Bell şunları söylüyor: 'Katılımcıların fikre ilk tepkileri olumluydu ve bankacılık platformları ile serbest meslek yazılım platformlarına entegre edilmiş bir otomatik kaydetme özelliğinin daha fazla araştırılmasının faydalı olduğunu gösteriyor.'

Bunun, katkılar üzerinde şeffaflık ve kontrol sağlanması, tasarrufların emeklilik hesabına aktarılacağı eşik değerinin belirlenmesi ve herhangi bir zamanda duraklatma veya iptal etme seçeneğinin sunulması koşuluyla sağlandığını söylüyor.

Bell, "Çevrimiçi laboratuvar tabanlı çalışmada ayrıca, özellikle düzensiz gelire sahip olanlar için faydalı olabilecek, yan araba benzeri veya hibrit bir yaklaşım da araştırıldı." diyor.

'Erişilebilir tasarruf unsurları içeren emeklilik tasarruf hesaplarının daha yüksek katılım oranlarını teşvik edebileceğini buldu. Sıvı bir tasarruf tamponunun varlığı, serbest meslek sahiplerine bir kontrol ve güvence duygusu sağlıyor gibi görünüyor.'

Lloyds'un bir parçası olan Scottish Widows'un emeklilik ve emeklilikten sorumlu yönetici müdürü Graeme Bold şunları söylüyor: 'Serbest çalışanların emeklilik maaşı açığı kritik önem taşıyor; serbest çalışanların yarısından fazlası emeklilikte yoksulluk sınırında seyrederken, tam zamanlı çalışanların yalnızca yüzde 25'i emeklilikte yoksulluk sınırında kalıyor.

'Serbest çalışanların esnekliğe ihtiyacı vardır ve çalışmamız, onların benzersiz ihtiyaçlarına göre uyarlanmış hibrit, esnek tasarruf modellerini test etmemize olanak sağladı. Sonuçlar önemli bir sıçramadır.'