20'li yaşlarınızda emeklilik planınızı sadece beş yıl ertelemenin size on binlerce dolara mal olabileceği

Yeni bir araştırma, 20'li yaşlarınızda emeklilik planınızı beş yıl ertelemenin birikimlerinizde 40.000 £'luk bir açık yaratabileceğini ortaya koyuyor.

Yıllık 25.000 sterlin kazanan, otomatik olarak emeklilik sistemine dahil edilen ve çalışma hayatı boyunca birikim yapan 22 yaşındaki genç bir çalışan, 68 yaşına geldiğinde 210.000 sterlin gelire sahip olmayı bekleyebilir.

Ancak 27 yaşına kadar aboneliğinizi iptal ederseniz aynı fon sadece 170.000 sterline, 32 yaşına kadar beklerseniz ise 135.000 sterline ulaşacak.

Bu, otomatik katılım kapsamındaki asgari tasarruf seviyelerine dayanmaktadır; ancak daha fazla yatırım yaparsanız, birçok işveren katkılarını da artıracaktır.

Rakamlar, yıllar itibarıyla ücret artışlarını, yatırım artışlarını, ücretleri ve enflasyonu dikkate alıyor.

Emeklilik şirketi Standard Life'ın hesaplamalarını yaptığı üzere, emeklilik planına sonradan katılanlar, genç yaşta başlandığında çok daha fazla çalışma süresi sağladığı için büyük fayda sağlayan bileşik büyümenin gücünden mahrum kalıyor.

Bileşik büyüme, yatırım getirisinin hesabınızda kalması, daha sonra daha yüksek miktarda getiri elde etmeniz, daha sonra daha da büyük miktarda getiri elde etmeniz ve bunun böyle tekrar tekrar devam etmesi anlamına gelir.

Emeklilik için küçük bir katkıyla başlayabilirsiniz, ancak uzun vadede getirilerinizden elde edeceğiniz getiri yine de katlanarak artacaktır.

Eğer yaşınız büyükse ve bileşik büyümenin faydalarından yararlandıysanız, hayatınızdaki genç yetişkinlere aşağıdaki Standard Life tablosunu göstermeniz faydalı olacaktır. (Onlara Prudence and Extravaganza hikayesini de anlatabilirsiniz - daha fazlası için aşağı kaydırın.)

Standard Life, gençlerin uzun vadede para biriktirmek ile yakın vadede maliyet ve hedeflere ulaşmak arasında bir denge kurmaları gerektiğini söylüyor.

Emeklilik maaşlarının o yaşta öncelik listesinde olmayabileceğini kabul ediyor; ancak erken yaşta başlarsanız, gelecekteki kendinizin size teşekkür edeceğini vurguluyor.

Standard Life'ta perakende doğrudan yönetici müdürü olan Dean Butler, şunları söylüyor: 'Mali durumunuz ve koşullarınız izin veriyorsa, emeklilik planınıza ne kadar erken dahil olur ve katkı sağlamaya başlarsanız, emeklilik sonuçlarınız o kadar iyi olabilir.'

'Örneğin, daha fazla eğitim almak için iş gücüne girmeyi ertelemek, hem maddi hem de kişisel açıdan uzun vadeli faydalar sağlayabilir; ancak bunun, emeklilik hedeflerinize ulaşmak için daha sonra daha fazla katkıda bulunmanızı gerektirebileceğini unutmamak önemlidir.

'Benzer şekilde, yirmili yaşlarınızda kendi işinizi kurmayı seçerseniz, bir iş yeri aracılığıyla otomatik katılımdan yararlanamayacağınız ve kariyerinizin başında yapacağınız önemli katkıları kaçırabileceğiniz için bireysel emeklilik hesabı açmanız faydalı olacaktır.'

Otomatik katılımda, kişiler aktif olarak vazgeçmedikleri sürece işe başladıklarında emeklilik planına kaydolurlar.

Asgari katkı, 6.240 ila 50.270 £ arasındaki kazançlarınızın %8'idir . Ancak bu, sizin %4, işvereninizin %3 ve hükümetin %1 vergi indirimi eklemesiyle üç şekilde bölünür.

Fidelity International yatırım direktörü Tom Stevenson, 'Albert Einstein, bileşik faizi dünyanın sekizinci harikası olarak adlandırdı' diyor.

Stevenson, gücünü göstermek için This is Money adlı kitabının bileşik büyüme rehberinde Prudence ve Extravaganza kardeşlerin hikayesini anlatır.

Prudence 18 yaşına geldiğinde haftada 20 £ biriktirmeye başlıyor ve bu ona yılda 1.000 £ kazandırıyor. Sermaye büyümesi ve temettü gelirinin birleşimi ona yılda %10 kazandırıyor ve ayrıca her yıl 1.000 £ daha ekliyor.

'Prudence 38 yaşına geldiğinde 63.000 £ biriktirmiş oluyor ve artık yılda biriktirdiği 1.000 £'luk ekstra para önemsiz hale geliyor. 60 yaşına geldiğinde, 38 yaşında tamamen biriktirmeyi bıraksa bile 500.000 £'un biraz üzerinde biriktirmiş oluyor.'

Extravaganza, 18 ila 38 yaşları arasındaki yıllarını eğlenerek ve hiçbir şey biriktirmeden geçiriyor, ancak 38 yaşına geldiğinde kız kardeşinin başarısını görüyor ve haftada 20 sterlin biriktirmeye ve aynı yüzde 10'u kazanmaya başlıyor.

Hiçbir zaman yetişemiyor.

'İkisi de 60 yaşındayken, Extravaganza kız kardeşinin yarım milyonuna kıyasla sadece 80.000 £ biriktirmişti. Ve her geçen yıl servetleri daha da farklılaşıyordu.'

Standard Life'tan Dean Butler şu ipuçlarını sunuyor.

1. Emeklilik planınızın tüm avantajlarından ve işvereninizin sunduğu emeklilik desteğinden yararlandığınızdan emin olun.

Örneğin, işvereniniz ek katkılar ödediğinizde bunların eşleştirileceği bir eşleştirme planı sunuyorsa, bundan en iyi şekilde yararlanmak için işvereninizin eşleştireceği maksimum tutarı ödemeyi düşünün.

2. Bu yıl bir ikramiye mi alıyorsunuz, yoksa fazla mesai ücreti mi alıyorsunuz? İkramiyenizin bir kısmını veya tamamını emeklilik planınıza yatırmaya karar vermek, büyük vergi ve Ulusal Sigorta kesintileri ödemekten sizi kurtarabilir, bu da uzun vadede daha fazlasını elinizde tutabileceğiniz anlamına gelir.

Devamını oku

Benzer şekilde, fazla mesai yapıyorsanız ve fazla mesai ücretinizin bir kısmını emekliliğinize yönlendirebiliyorsanız, zaman içinde nispeten küçük ek katkılar bile birikebilir.

Eğer imkanınız varsa, maaşınıza zam geldiğinde veya biraz ekstra birikiminiz olduğunda emeklilik hesabınıza biraz daha fazla ödeme yapmayı düşünün.

3. Yatırımlarınıza, size sağladıkları getirilere ve rahat edebileceğiniz risk düzeyine uyup uymadıklarına dikkat edin.

Yüksek riskli yatırımlar uzun vadede daha fazla büyüme potansiyeline sahiptir, ancak değerleri daha sık ve daha büyük oranda düşebilir veya artabilir.

Belirli tahvil türleri gibi daha düşük riskli yatırımların değerlerinde ani düşüşler yaşanma olasılığı daha düşüktür, ancak bunlarla özellikle önemli bir büyüme yaşayamayabilirsiniz.

20'li yaşlarınızda, emeklilik fonunuzun piyasadaki düşüşlerden sonra toparlanması için daha fazla zamana sahip olacağından, daha yüksek riskli yatırımlarla kendinizi daha mutlu hissedebilirsiniz; ancak bu herkes için doğru olmayacaktır.