Ana cadde bankaları ipotek borçlularına 35.000 £ daha fazla nakit vermeye hevesli: İşte nedeni

Bankalar artık ev alıcılarının ipotek başvurusunda bulunurken on binlerce dolar daha borç almalarına olanak tanıyor.

Mart ayından bu yana, çok sayıda ana cadde kredi kuruluşu ipotek kurallarını gevşeterek, insanların ev satın alırken daha fazla borç alabilmelerine olanak sağladı.

Mart ayında Santander, ipotek başvurusunda, faiz oranının artması durumunda borçlunun aylık ödemelerini yapmaya devam edip edemeyeceğinin kredi veren tarafından kontrol edildiği 'stres testi'ni gevşetti.

Değişikliğin, ortalama bir müşterinin 35.000 sterline kadar daha fazla borç alabilmesi anlamına geleceği belirtildi.

Santander'i, borçlanmayı ortalama 38.000 £ artıran Lloyds Banking Group , HSBC , First Direct ve Barclays izledi.

Bu, özellikle ilk kez ev sahibi olacak ve genellikle daha büyük kredilere ihtiyaç duyacak olan ev alıcıları için iyi bir haber olacak.

Peki bu durum neden şimdi yaşanıyor ve borçluların bilmesi gerekenler neler?

İpotek verenler, sabit faizli ipotek borçlularına 'stres testi' uygulayarak, sabit anlaşmaları sona erdiğinde faiz oranlarının artması durumunda geri ödemelerini karşılayıp karşılayamayacaklarını kontrol ediyor.

Son değişikliklere kadar, yüzde 4,5 faiz oranıyla iki yıllık sabit ipotek alan birinin yüzde 7,5'lik faizi ödeyebilme yeteneği konusunda stres testi yapılıyordu.

Beş yıllık sabit faiz oranında bu oran yüzde 6,5 olabilir; ancak çok az banka 'stres oranlarını' kamuoyuna duyuruyor.

Bu, bankaya, borçlunun yeniden ipotek almaması ve bunun yerine daha yüksek standart değişken faiz oranına geçmesi durumunda, daha yüksek aylık maliyetleri karşılayabileceği konusunda bir miktar güven verir.

Bankalar, düzenleyici ortamın değişmesi nedeniyle borçluların finansmanlarını daha da uzatmalarına olanak tanıyor.

Finansal Yürütme Kurumu'nun son kılavuzunda, özellikle faiz oranları istikrara kavuşmaya başladıkça, kredi verenlerin uygun fiyatlı ipoteklere erişimi gereksiz yere kısıtlamamaları önerildi.

L&C Mortgages'da yardımcı direktör olan David Hollingworth şunları söylüyor: 'Stres oranları genellikle yayınlanmıyor ancak genellikle geri dönüş oranının, genellikle SVR'nin üzerinde bir marj kullanılması anlamına geliyor.

'Faiz oranları arttıkça, stres oranları da doğal olarak arttığından, karşılanabilirlik de genellikle daha zor hale geldi.

'Düzenleyici kurum yakın zamanda borç verenlere stres oranlarını nasıl uygulayacakları konusunda esneklikleri olduğunu hatırlatan bir uyarı yayınladı ve borç verenler bunu uygulamak için zaman kaybetmediler.'

Savills dün yaptığı açıklamada , gevşetilen ipotek stres testlerinin önümüzdeki beş yıl içinde ilk kez ev satın alanların sayısının yüzde 24'e kadar artabileceğini bildirdi.

Bu, 'den fazla veya 80.000'den fazla insanın konut sahibi olması anlamına gelebilir.

Emlakçı ayrıca, ipotek stres testlerinin hafifletilmesinin, önümüzdeki beş yıl içinde emlak fiyatlarının yüzde 5 ila yüzde 7,5 arasında artmasına neden olabileceğini öne sürdü.

Hollingworth, inşa edilen konut sayısında artış sağlanmadığı takdirde, daha gevşek ipotek kredisi kurallarının talebi artırarak konut fiyatlarının yükselmesine yol açabileceğinden endişe ediyor.

'Daha fazla ev inşa etmeden sadece borçlanma miktarını artırırsak, bu durum eninde sonunda ev fiyatlarının yükselmesi riskini taşıyacaktır' diyor.

Ancak ipotek brokerları, daha fazla insanın girişimciliğe adım atmasına yardımcı olmak için atılan gerekli bir adım olarak bu değişiklikleri memnuniyetle karşıladılar.

Devamını oku

Mortgage Advice Bureau adlı aracı kurumda kredi operasyonları müdürü olan Felicity Barnett şunları söylüyor: 'On yıllık bir stres testi çerçevesini güncelleyerek ve günümüzün ekonomik gerçekleriyle daha uyumlu hale getirerek, potansiyel olarak daha fazla borçlanmalarına olanak tanıyarak, mülk edinmede zorluk çeken daha fazla insana kapı açtılar.

'Halifax'ın son verilerine göre ortalama bir konut fiyatı artık gelirin 6,6 katı. Bu artırılmış kredi limitleri, yerel olarak ev satın almak veya kilometrelerce uzağa taşınmak zorunda kalmak arasındaki fark anlamına gelebilir.

'Birçok kişi için bu sadece bir evden ibaret değil; aileye, işe ve topluma yakın kalmakla ilgili.'

Ancak daha büyük bir ipotek alabilmek, her potansiyel alıcı için konut edinme sorununu çözmeyecektir.

Emlakçı John Charcol'da ipotek teknik müdürü olan Nicholas Mendes şunları ekliyor: 'İstikrarlı gelire ve güçlü kredi geçmişine sahip olanlar için bu değişiklikler, kirada kalmaya devam etmek ile sonunda bir ev sahibi olmak arasındaki fark olabilir.

'Ancak, ipotek erişilebilirliği bulmacanın sadece bir parçası. Yüksek konut fiyatları ve kronik arz eksikliği daha büyük engeller olmaya devam ediyor.'

Ayrıca kuralların gevşetilmesinin bazı durumlarda ters tepebileceği yönünde gerçek bir endişe de var.

Mendes şöyle devam ediyor: 'Daha yüksek borçlanma, bugün teknik olarak karşılanabilir olsa bile, gelecekteki finansal şoklara maruziyeti artırıyor.

'Kişisel koşullarda meydana gelen bir değişiklik veya faiz oranlarında yaşanacak bir kayma, özellikle de kendilerini zorlayanlar için hane bütçeleri üzerinde baskı yaratabilir.'

Bankalar ipotek stres testi kurallarını gevşetirken, karşılanabilirliğin bir diğer unsuru da kredi-gelir oranıdır.

Bu, bankaların bir kişinin yıllık gelirine göre borç verebileceği tutara getirilen bir üst sınırdır.

Çoğu borçluya, yıllık hane gelirinin 4,5 katına kadar ipotek teklif edilecek - ancak bazılarına daha fazla da verilebilir.

Bunun nedeni, İngiltere Merkez Bankası'nın koyduğu bir kuraldır. Bu kurala göre, bir bankanın ipotek portföyünün yalnızca yüzde 15'i 4,5 katın üzerindeki kredilerden oluşabilir.

Kural, mali krizin ardından riski azaltmak amacıyla on yıldan fazla bir süre önce getirilmişti.

Ancak Nicholas Mendes'in de aralarında bulunduğu bazıları, tavanın bugün artık 'modası geçmiş' olduğunu savunuyor.

Şunu ekliyor: 'Sonuç bir gerginlik. Güncellenen uygunluk değerlendirmeleri kapsamında daha fazla borçlu artık daha yüksek kredi almaya hak kazanıyor, ancak borç verenler hala sunabilecekleri kredilerin sayısı konusunda kısıtlı.

'Bu durum, kimi destekleyecekleri konusunda zor kararlar almaya zorluyor ve birçok durumda sistem, istemeden ilk kez ev sahibi olacak kişilere kıyasla daha büyük kredileri tercih ediyor.'