Daha ucuz ipotekler ve rahat kredi kuralları ilk evin fiyatını artırıyor

Daha ucuz ipotekler ve daha fazla borçlanma imkânı, 2025'in başında zaten artış gösteren ilk ev fiyatlarının daha da yükselmesine neden olacak.

MPowered Mortgages adlı kredi kuruluşunun Tapu Dairesi verilerine dayanarak yaptığı analize göre, damga vergisinin nisan ayına kadar düşürülmesi ve ipotek faiz oranlarının düşmesi, bu yılın başlarında ilk evlerin fiyatlarını artırdı.

Bu yılın ocak ve mart ayları arasında, ilk kez ev satın alan birinin ödediği ortalama fiyat, sadece iki ayda yüzde 2,1 artarak 4.772 sterline çıktı.

Bu , ilk kez ev alacakların fiyatlarının, daha üst basamaklardaki ev sahiplerine kıyasla 2,5 kat daha hızlı arttığı anlamına geliyor; daha üst basamaklardaki ev sahiplerinde fiyatlar yalnızca yüzde 0,8 arttı.

Damga vergisi değişiklikleri 1 Nisan'da yürürlüğe girdi. Ev sahipleri 31 Mart'a kadar tamamlarlarsa yalnızca 2.500 £'a kadar tasarruf edebilirken, ilk kez ev alanlar satın aldıkları mülkün fiyatına bağlı olarak 11.250 £'a kadar tasarruf edebilirler.

Moneyfacts'e göre Şubat ayının başından Mart ayının sonuna kadar iki yıllık sabit ipotek faiz oranları ortalama yüzde 5,52'den yüzde 5,32'ye düştü.

Bu durum, ilk kez ev satın alacaklar arasında büyük bir hareketliliğe yol açtı.

İngiltere Merkez Bankası'nın son verilerine göre, 2025 yılının ilk üç ayında tamamlanan 77,6 milyar sterlinlik yeni ipotek kredisinin yüzde 31,4'ü, ipotek kariyerine yeni başlayanlara verildi.

Bu, kayıtlara geçen en yüksek pay olup, 2024'ün aynı dönemine göre yüzde 5,6'lık bir artışı ifade ediyor.

MPowered'ın yaptığı analize göre, ilk kez ev sahibi olacaklar için fiyatlar en çok İngiltere'nin kuzeyinde arttı.

Yorkshire ve Humber'da ilk kez ev sahibi olacak kişilerin ortalama bir tanesi, Mart ayında Ocak ayına kıyasla evi için 9.467 sterlin daha fazla ödedi, bu da yüzde 5,4'lük bir artış anlamına geliyor.

Bu arada Kuzey Doğu'da ilk kez ev alacakların fiyatları 9.151 sterline yükseldi; bu sadece iki ayda yüzde 6,6'lık bir artış anlamına geliyor.

Kuzeydoğu'da ilk ev için ödenen ortalama fiyat bir yılda yüzde 15,1, beş yılda ise inanılmaz bir şekilde yüzde 40 arttı.

Doğu Anglia'da ilk ev için ödenen ortalama fiyat, %2,9 artışla 8.148 sterlin arttı ve halihazırda ev sahibi olan alıcıların ödediği 5.777 sterlinlik fiyat artışının çok üzerinde kaldı.

Spektrumun diğer ucunda ise Londra'da fiyatlar genel olarak düştü.

Ancak başkentte halihazırda ev sahibi olanların ödediği ortalama fiyat 19.048 sterlin düşerken, ilk kez ev sahibi olanlar ortalama sadece 4.742 sterlin daha az ödedi.

Düşen ipotek oranları ve stres testlerindeki değişikliklerle birlikte alıcıların satın alma gücü arttığından bunun devam etmesi bekleniyor. Bunun etkisi zaten verilerde görülüyor.

Emlakçı Hamptons'ın verilerine göre, 2025 Mayıs ayında 2021'den bu yana herhangi bir Mayıs ayından daha fazla kişi ev satın almak için kayıt yaptırdı.

Alıcı kayıtlarında en büyük artışın, bir önceki yıla göre yüzde 4 artışla ilk kez ev sahibi olanlardan geldiği ortaya çıktı.

Hamptons Araştırma Başkanı Aneisha Beveridge, "Damga vergisi tatilinin ardından gelen durgunluğun kısa ömürlü olduğu, alıcı talebindeki yıllık değişimin Mayıs ayında pozitif bölgeye döndüğü kanıtlandı" dedi.

'Düşen ipotek faiz oranları, alıcıların satın alma gücünü önemli ölçüde artırdı ve çoğu durumda şu anda karşı karşıya kaldıkları damga vergisi faturalarındaki artışı telafi etti.

'İlk kez ev sahibi olanlar en önemli faydalanıcılar oldu. Yüksek kredi-değer ipotek oranlarında en büyük düşüşler görüldü ve kredi verenlerin daha uygun karşılama değerlendirmeleri yapıldı.'

Mart ayından bu yana, çok sayıda ana cadde kredi kuruluşu ipotek kurallarını gevşeterek , insanların ev satın alırken daha fazla borç alabilmelerine olanak sağladı.

İpotek stres testlerindeki gevşemenin, ilk kez ev sahibi olmak isteyenlerin sayısının artmasında önemli bir rol oynadığına inanılıyor; bazı kişiler, birkaç ay öncesine göre yüzde 20'ye kadar daha fazla borçlanabiliyor.

İpotek verenler, sabit faizli ipotek borçlularına 'stres testi' uygulayarak, sabit anlaşmaları sona erdiğinde faiz oranlarının artması durumunda geri ödemelerini karşılayıp karşılayamayacaklarını kontrol ediyor.

Son değişikliklere kadar, yüzde 4,5 faiz oranıyla iki yıllık sabit ipotek alan birinin yüzde 7,5'lik faizi ödeyebilme yeteneği konusunda stres testi yapılıyordu.

Beş yıllık sabit faiz oranında bu oran yüzde 6,5 olabilir; ancak çok az banka 'stres oranlarını' kamuoyuna duyuruyor.

Devamını oku

Bankalar, düzenleyici ortamın değişmesi nedeniyle borçluların finansmanlarını daha da uzatmalarına olanak tanıyor.

Finansal Yürütme Kurumu'nun son kılavuzunda, özellikle faiz oranları istikrara kavuşmaya başladıkça, kredi verenlerin uygun fiyatlı ipoteklere erişimi gereksiz yere kısıtlamamaları önerildi.

MPowered'ın ipotek direktörü Peter Stimson, şunları söyledi: 'Alıcılara rutin olarak bir yıl öncesine göre yüzde 20'ye kadar daha büyük krediler teklif ediliyor.

'Genellikle alabilecekleri maksimum tutara yakın borç alan ilk ev alıcıları için, daha fazla borç alabilme ve bir ev için daha fazla ödeme yapabilme imkânı fiyatları ciddi şekilde yukarı çekiyor.

'Daha düşük stres testleri, ilk kez ev sahibi olma patlamasının yakıtı olarak damga vergisinin yerini alıyor.'

Savills'in son analizi, ipotek stres testi kurallarının gevşetilmesinin konut fiyatlarında ve ilk kez ev sahibi olacakların sayısında artışa neden olabileceğini öne sürdü.

Daha esnek ipotek stres testlerinin, önümüzdeki beş yıl içinde ilk kez ev satın alanların sayısının yüzde 24, yani 80.000'in üzerinde artmasını sağlayabileceği belirtiliyor.

Analiz, daha esnek ipotek kurallarının ilk kez ev sahibi olmak isteyen kişilerin işlemlerini yüzde 14 ila 24 arasında artırabileceğini öne sürüyor.

Savills, ipotek stres testlerinin hafifletilmesinin, önümüzdeki beş yıl içinde emlak fiyatlarının yüzde 5 ila yüzde 7,5 arasında artmasına da neden olabileceğini sözlerine ekledi.