Kiracılar 30 yıl içinde ev sahiplerinden 340.000 £ daha az para kazanabilir

Yeni bir araştırmaya göre, kiracıların uzun vadede ev sahiplerinden yüz binlerce pound daha az para kazandığı ortaya çıktı.

Mortgage Advice Bureau adlı ipotek komisyoncusunun analizine göre, İngiltere'de ev sahibi olmak yerine kiralamak, ortalama bir kişinin 30 yıl içinde 338 bin 170 sterlin daha fakir olmasına yol açabilir.

Araştırmada Zoopla, Ulusal İstatistik Ofisi ve Birleşik Krallık Hükümeti gibi kaynaklardan elde edilen kamuya açık veriler kullanılarak hem kiralamanın hem de sahip olmanın ortalama ilk ve devam eden maliyetleri karşılaştırıldı.

Çeşitli zaman dilimlerinde kiralama ile satın alma arasındaki ortalama maliyet karşılaştırıldı ve ev sahiplerinin iki yıl içinde daha iyi durumda olmaya başladığı görüldü.

Yıllık kira ödemeleri zamanla arttığı ve ipotek ödemeleri büyük ölçüde sabit kaldığı için, ev kiralama ve ev sahibi olma maliyetleri arasındaki fark zamanla artar.

10 yıl sonra ev sahiplerinin kiracılardan 12.157 sterline kadar daha iyi durumda olabileceği tahmin ediliyor.

Çalışmada daha sonra bir ev sahibinin kiracıya kıyasla 'biriktirdiği' parayı alıp yatırması durumunda ne olacağı inceleniyor.

Eğer bunu yaparlarsa, bu meblağ on yıl içinde 14.358 sterline çıkabilir ve 2.202 sterlinlik ek bir kazanç sağlayabilir.

14. yıla gelindiğinde, yatırılan tasarruflar 39.539 £'a ulaşabilir; bu da tipik bir ilk ev alıcısının depozitosunu tamamen geri kazanmaya yeter.

Ve 16. yıla gelindiğinde, yatırılan tasarruflar 55.547 sterline çıkabilir; bu da örneğin İngiltere'deki ortalama bir öğrenci kredisi borcunu ödemeye yeter.

30 yıllık bir süre zarfında, ev sahiplerinin yalnızca konut maliyetlerinde, ev fiyatlarındaki artış hariç, 206.031 £ tasarruf sağlayabileceği tahmin ediliyor.

Bu tasarruflar zaman içinde kademeli olarak yatırılsaydı, 132.139 £ ek getiri sağlayabilir ve kiracılar için kaçırılan toplam finansal fırsat 338.170 £'a çıkabilirdi.

Çalışmaya göre bu, 30 yıl sonra kiralamanın ev sahibi olmaya göre maliyetinin günlük 30,88 sterline, yıllık ise 11.272 sterline ulaşabileceği anlamına geliyor.

Bazı şehirlerde bu fark daha da açılıyor. Londra'da kaçırılan fırsat 540.687 sterline, yani günde yaklaşık 50 sterline çıkıyor.

Bristol'da kiracılar 30 yıl içinde 573.110 sterlinlik serveti kaçırabilirken, Manchester'da bu rakam 428.223 sterline ulaşıyor.

İlginçtir ki, ev alıcıları Bristol'da Londra'ya göre daha fazla tasarruf edebilirler çünkü Bristol'da kira ile ipotek ödemeleri arasındaki aylık fark çok daha fazladır.

Oradaki ev sahipleri daha erken dönemde daha büyük tasarruflar elde ediyor.

Araştırmada, hesaplamalara potansiyel konut fiyat artışı dahil edilmedi.

Son 30 yılda, Birleşik Krallık'taki ortalama mülk fiyatı yüzde 414 artarak 51.617 sterlinden 265.497 sterline çıktı.

Bu büyüme oranının önümüzdeki 30 yıl içerisinde tekrarlanmaması mümkün olsa da, önümüzdeki 30 yıl içerisinde konut fiyatlarının artması ihtimali kesinlikle daha yüksek.

Ancak, kiracıların ödediği beş haftalık güvenlik depozitosu gibi tipik tek seferlik maliyetler de buna dahildi.

Devamını oku

Alıcılar için bu maliyetler arasında tipik depozito, değerleme ücretleri, ipotek düzenleme ücretleri, ev ekspertiz ücretleri, avukat ücretleri ve bina sigortası yer alıyordu. Ayrıca, ev sahiplerinin uğraşmak zorunda kaldığı düzenli bakım ve onarım maliyetleri de vardı.

Ayrıca alıcılar ve kiracılar için konsey vergisi, kamu hizmetleri, geniş bant, eşya sigortası, TV lisansı gibi düzenli maliyetler de hesaba katılmıştır.

Ancak çalışmanın eksik kaldığı nokta damga vergisi maliyetleridir. Damga vergisi açısından hesaplamalar, ortalama bir ilk ev alıcısının 300.000 sterlinin altındaki fiyatlarla satın aldığı evler için damga vergisi ödemeyeceği gerçeğine dayanmaktadır.

Ayrıca, kiracının veya alıcının gelecekteki taşınmaları da hesaba katılmıyor, çünkü çok fazla değişkenle birlikte hesaplama giderek zorlaşıyor.

Nakliyeciler için damga vergisi maliyetleri, zamanla evlerini büyütüp küçülttükleri için büyük bir mali yük olabilir.

300.000 sterlinlik bir eve taşınan biri 5.000 sterlinlik damga vergisiyle karşı karşıya kalırken, 500.000 sterlinlik bir ev satın alan biri 15.000 sterlin ödemek zorunda kalırken, 750.000 sterlinlik bir eve taşınan biri 27.500 sterlin ödemek zorunda kalacak.

Censuswide tarafından 5.000 kişinin katıldığı ayrı bir ankete göre, kiracıların üçte ikisi ev satın almayı hedefliyor. Ancak dörtte birinden fazlası bunu asla karşılayamayacaklarına inanıyor.

Sonuç olarak, kariyer basamaklarını tırmanmanın zorluğu, kişinin ülkede nerede yaşadığına ve her ay ne kadar tasarruf edebildiğine bağlı olacaktır.

Ankete göre, ev sahibi olmanın önündeki en yaygın engeller arasında yüksek emlak fiyatları, depozito biriktirme, iş veya gelir güvensizliği ve ipotek almaya uygunluk endişeleri yer alıyor.

Ancak algılanan bu engellerin birçoğu, kiracıların fark ettiğinden daha aşılabilir olabilir.

Öncelikle, son üç yıldır konut fiyatları artmadı, ancak ortalama gelirler artıyor.

Devamını oku

Nationwide Building Society'ye göre ortalama konut fiyatı 271.619 sterlin seviyesinde bulunuyor. Bu da ortalama fiyatların Ağustos 2022'de 273.751 sterline ulaştığı zirvenin hala altında olduğu anlamına geliyor.

Bu durum, konut fiyatlarının ortalama gelirlerle karşılaştırıldığında daha uygun hale gelmesine yol açtı.

Aslında Nationwide, konut fiyatlarının ortalama olarak 20 yıl öncesine göre daha uygun olduğunu söylüyor .

Nationwide, bu yılın nisan ve haziran ayları arasında İngiltere'deki ortalama konut fiyatının, tam zamanlı çalışan birinin ortalama yıllık maaşının 5,8 katı olduğunu açıkladı.

Bu rakam, ortalama konut fiyatının tam zamanlı çalışanların yıllık ortalama maaşının 5,9 katı olduğu 2005 yılının aynı üç aylık dönemine göre biraz daha düşük.

Son 20 yılda konut fiyatları yüzde 73 artarken, aynı dönemde kazançlardaki artış yüzde 76 oldu.

Ancak, 2022 ve 2023 yıllarında faiz oranlarında yaşanan sert artış nedeniyle, son beş yılda ipotek maliyeti açısından karşılanabilirlik kötüleşti.

Temmuz 2020'de yüzde 20 peşinatla satın alan biri beş yıllık faiz oranını yüzde 1,7'ye kadar düşürebilir.

Şu anda çoğu alıcı %4 ila %5 civarında ipotek faiz oranlarıyla ev satın alıyor. %20 peşinatla ev satın alan biri için en düşük beş yıllık faiz oranı %4,15.

2020 yılında 200.000 sterlinlik, yüzde 1,7 faizli ve 25 yıllık geri ödeme vadeli bir ipotekle ev satın alan biri ayda 818 sterlin ödeyecekti.

Ancak bugün 200.000 £'luk bir ipotekle ve %4,15 faiz oranıyla 25 yıl vadeli bir ev satın alan biri artık ayda 1.072 £ ödemeyi bekleyebilir.

Mortgage Advice Bureau'nun yaptığı bir ankete göre, kiracıların yarısından fazlası, ipotek ödemeleri kiralarıyla aynı olursa ev satın almayı düşüneceklerini söyledi.

Sonuç olarak, son yıllarda kiraların önemli ölçüde artmasıyla birlikte, ipotek ödemelerinin benzer mülklerin kiralarından daha düşük olacağı yerler olacak.

Depozito biriktirmek genellikle en büyük engeldir. Ancak, birçok kredi kuruluşu artık %5-10 gibi düşük depozito oranlarıyla ipotek kredisi de sunmaktadır.

Hatta bazıları yüzde 100 ipotek seçeneği sunuyor; ancak bu ürünlerdeki faiz oranları yüksek olabiliyor.

Son aylarda kredi verenler, insanların daha fazla borç alabilmesini sağlamak için ipotek ödeme gücünü kısıtlayan kuralları gevşetiyor .

Mortgage Advice Bureau'ya göre, birkaç ay önce 200.000 £ borç alabilecek ortalama bir alıcı, şimdi 240.000 £'a kadar borç alabilir.

Nationwide , ilk kez ev sahibi olmak isteyenlere gelirlerinin altı katına kadar, yüzde 5 gibi düşük peşinatlarla borçlanma olanağı sağlamak amacıyla 'Yardım Eli' adlı ipotek hizmetine erişimi genişletiyor.

İlk kez ev sahibi olmak isteyenler artık 35.000 sterlinden 30.000 sterline, ortak başvuru sahipleri ise 55.000 sterlinden 50.000 sterline düşen toplam maaşla bu ipotek için başvuruda bulunabilecek.

Bazı kiracılar için bu, depozito için tahmin ettikleri kadar uzun süre birikim yapmak zorunda kalmayacakları anlamına gelebilir.

Ankete göre, ev sahiplerinin mevduat biriktirmek için harcadıkları ortalama süre sadece 2,84 yıl oldu.

Buna karşılık ortalama kiracı 7,43 yıldır kirada oturuyor.

Mortgage Advice Bureau'nun başkan yardımcısı Ben Thompson, uzun vadeli kiracıların çoğunun tasarruf edip ev satın almak için zaman bulduğunu ancak henüz harekete geçmediğini düşünüyor.

Thompson, "Araştırmamız, algıladıkları engellere rağmen birçok kiracının satın almaya düşündüklerinden çok daha yakın olduğunu ortaya koyuyor" dedi.

'Son bir yılda ilk kez ev sahibi olmak isteyenlerin koşulları önemli ölçüde iyileşti.

'Geçen yıla göre çok daha fazla borçlanmanız da mümkün. Bu nedenle, ilk evinizi düşündüğünüzden çok daha erken satın almanız mümkün olabilir.

'Şimdi harekete geçmek uzun vadede binlerce sterlin tasarruf ve yatırım artışına yol açabilir.

'Ev sahibi olmak sermaye yaratır, istikrar sağlar ve gelecekteki servet için bir temel oluşturur.'