İpotek yeniden finansman patlaması: Sabit faiz oranına mı yoksa tavan faiz oranına mı geçmelisiniz? İşte zamanı.

Değişken faizli kredi kullananlar arasında, kredilerini yeniden finanse etme isteği giderek artıyor. Geçtiğimiz ay, yeniden finansman tüm ipotek başvurularının %34'ünden fazlasını oluşturdu ve bu rakam geçen yıl kaydedilen rakamın üç katıydı. Taksitlerdeki artış, tüketim mallarındaki genel fiyat artışıyla birleşince, birçok ailenin hane bütçesini zorluyor.

Yükümlülüklerini yerine getirmekte zorluk çektiklerini hissedenler, mevcut ipoteklerini yeni bir sabit faizli veya tavanlı değişken faizli ipotekle değiştirmeye çalışıyorlar. Faiz oranı, belirli bir eşiği (CAP) aşamayan Euribor oranına bağlı olarak dalgalanıyor ve böylece ödenecek taksitler için maksimum bir tutar belirleniyor. Yakın vadede Euribor oranında daha fazla artış beklendiği için ipotek yenilemelerinin etkisi artmaya devam edecek: piyasa oranlarının uyumlu hale gelmesi zamanında değil, kaçınılmaz. İpotek yenileme, Medeni Kanun tarafından izin veriliyor ve mevcut bir kredinin bir bankadan diğerine ücretsiz olarak aktarılmasına olanak tanıyor . Bu nedenle, periyodik taksit tutarını, faiz oranını ve kredi koşullarını değiştirmek mümkün, ancak kredinin kalan bakiyesini değiştirmek mümkün değil. Borçlu için, bankaya geri ödenecek anapara ne kadar yüksekse, ipotek süresinin kalan süresi ne kadar uzunsa ve banka tarafından uygulanan faiz oranı ne kadar yüksekse, eski krediyi daha avantajlı bir krediyle değiştirmenin avantajı da o kadar büyük oluyor. Örneğin, yüksek bir kalan borç veya en az 150.000 €'dan fazla ve geri ödeme süresinin en az yarısı kadar uzun bir ipotek vadesi varsa, ipotek yenileme avantajlı olmaya devam ediyor. Tersine, faizinin çoğunun ödendiği değişken faizli bir ipotek için, ipotek taksitinin hesaplanması, ipoteği transfer etmenin avantajlı olmadığını, bunun yerine ipotek kredisini orijinal bankada tutmanın ve belki de sözleşme şartlarının yeniden müzakere edilmesini talep etmenin daha iyi olduğunu gösterebilir. Ayrıca, Londra'da işlem gören üç aylık Euribor vadeli işlemlerinin fiyatlarını gözlemleyen piyasa katılımcıları, faiz oranının düşmeye devam etmesini bekliyor. Bu nedenle, beklenen bu daha fazla düşüşün, değişken faizli ipotekleri olanları sabit faizli bir ipotek kredisine geçmeyi düşünmeye ikna edeceğini beklemek mantıklıdır. Dahası, sabit faizli ipoteklere uygulanan faiz oranları için bir referans noktası görevi gören IRS (Faiz Oranı Takası) endeksi de düşüyor. En yaygın kullanılan referans noktası, şu anda yaklaşık %2,82 olan 20 yıllık IRS'dir. Değişken faizli veya tavanlı değişken faizli konut kredisi seçeneğini tercih edenler (az sayıda kişi), Trump'ın enflasyonist politikalarının ardından fiyatların aşırı yükselmesinden endişe ederek, önümüzdeki birkaç yıl içinde Euribor faiz oranlarında ılımlı bir artış olacağını tahmin ediyor. Karşılaştırılabilir bir sabit faizli konut kredisine göre biraz daha düşük bir faiz oranından faydalanmayı tercih ederken, gelecekte yeni bir sabit faizli konut kredisine geçiş olasılığını da göz ardı etmiyorlar. Tavan faizli (CAP) değişken faizli konut kredilerindeki artış, çok sayıda bankanın daha düşük taksitler sunmak amacıyla bu tür konut kredilerini yeniden sunmasının yanı sıra, faiz oranları yükseldikçe bu taksitlerin sözleşmeyle önceden belirlenmiş seviyeleri aşamayacağından emin olmaları nedeniyle de kredi tekliflerini genişletmesinden kaynaklanıyor.