"İki milyon ev açık artırmada!" Conte ve var olmayan ipotek korkusu

Aynı konu hakkında:

Mart 2024'te, Giorgia Meloni'nin Avrupa Konseyi öncesindeki konuşmaları hakkında Temsilciler Meclisi'nde yapılan tartışma sırasında Giuseppe Conte acı içinde haykırdı: "İki milyon ailenin ipoteklerini ödeyemedikleri için evlerini açık artırmada kaybettiğini biliyor musunuz?! Onlar bizim vatandaşlarımız! Ve aynı zamanda, bankaların tam da bu ipotekler için 28 milyar avro kâr dağıtmasına izin verdiniz. Geceleri nasıl uyuyabiliyorsunuz?!"

Beş Yıldız Hareketi lideri, İtalyan ailelerin evlerini kaybettiği bir dönemde banka vergilerini artırmadığı gerekçesiyle Başbakan'a karşı kin besliyordu. Conte, ülkeyi vuracak olan toplumsal felaket hakkında Parlamento'da, televizyonda ve sosyal medyada yaptığı çeşitli konuşmalarda uzun uzun konuştu. Peki, bir yıldan uzun bir süre sonra bu alarmın akıbeti ne oldu?

Cevap, kredi bilgisi analizinde uzmanlaşmış bir şirket olan CRIF'ten geliyor. "İpotek riski tüm zamanların en düşük seviyesinde: Mart 2025'teki ipotek temerrüt oranı %0,5 idi." Temerrüt oranı, "90 gecikmiş kredi" veya bir yıl içinde en az üç taksiti (90 gün) gecikmiş kredilerin toplam krediye oranı olarak tanımlanıyor. CRIF İcra Direktörü Simone Capecchi, "Kredi kalitesinin istikrara kavuşmasını bekliyoruz," diyor ve ekliyor: "Temerrüt oranları önceki krizlerin çok altında, çok düşük seviyelerde kalmaya devam ediyor." Karşılaştırma yapmak gerekirse, Conte'nin iki hükümeti döneminde 2018 ve 2021 yılları arasında temerrüt oranı %1 ile %1,5 arasında seyretti: iki ila üç katı.

CRIF Barometresi'ne göre, 2025'in ilk altı ayında hanehalkı ipotek başvuruları, 2024'ün aynı dönemine kıyasla %20 arttı . Bu artışın başlıca nedeni, düşük faiz oranları ve hanehalklarının sabit faizli ipoteklere geçme kararıyla artan ipotek yeniden finansmanı (+%63,2) oldu. İpotek maliyetleri Covid öncesi ortalamanın üzerinde kalmaya devam etse de, gecikme oranları tüm zamanların en düşük seviyesinde kalmaya devam ediyor.

İpotek talebindeki artış, bir yıldır devam eden bir trend. İtalya Merkez Bankası verilerine göre, yeni ipotekler 2023'teki 41 milyar avrodan 2024'te 44 milyar avroya yükselecek. Önceki yıllardaki faiz artışlarının ardından oluşan belirsizliği azaltmak için, yeni sabit faizli ipotekler 2024'te toplamın %90'ını aştı (tüm zamanların rekoru) ve mevcut ipoteklerin yaklaşık dörtte üçünü temsil ediyor.

İpotek talebindeki artış, faiz oranlarını düşüren ECB'nin para politikasının bir sonucuysa, aynı şey temerrüt oranları için söylenemez. Geçen yıl, Conte alarm verdiğinde, temerrüt oranı şu ankiyle aynı seviyedeydi: %0,5. Rekor düşük bir seviye. Kısacası, suçlamanın asılsız olduğunu anlamak için bir yıl beklemeye gerek yoktu. Zaten o zaman da asılsızdı.

Peki Conte bu rakamı nereden buldu? Katılımcıların ipotek ödemelerinde zorluk çektiklerini ifade ettikleri bir anketin sonuçlarını öne çıkaran bir gazete makalesiydi. Ancak bu rakamlar, o zaman da şimdi de gerçekle uyuşmuyordu. İtalya'da 25,7 milyon ailenin yaklaşık 3,5 milyonunun mevcut bir ipotek borcu var. 2 milyonunun (yaklaşık %60) ipoteklerini ödeyememesinin imkansız olduğu hemen anlaşılıyor.

Conte biraz düşünseydi, bu senaryonun anlatının diğer yarısıyla çeliştiğini fark ederdi: Bankaların onlarca milyarlık temettü dağıtması ve hükümetin aşırı kârlardan vergi almaması. Çünkü ailelerin %60'ı ipotek ödemelerini gerçekten durdurmuş olsaydı, 420 milyar avronun üzerinde ipotek borcu olan bankalar, tüm bu kârları nakde çeviremeyecekleri gibi iflas da ederlerdi. Aile krizi büyük bir bankacılık krizine dönüşür ve hem evler hem de banka şubeleri açık artırmaya çıkarılırdı. Ancak bankalar oldukça sağlam. ABI verilerine göre, 2024 yılı yaklaşık 30 milyar avroluk batık krediyle (toplam kredilerin %1,5'i) sona erdi. Bu, birkaç yıl önce 100 milyar avroyu oldukça aştıkları zamandan önemli ölçüde daha düşük.

Belirli bir konu ne olursa olsun, hükümet tarafından alınan (veya alınmayan) bazı önlemler nedeniyle yakın bir toplumsal felaketin öngörüldüğü ilk sefer bu değil. Bu durum, 2023'ün sonunda, Vatandaş Geliri'nin (RDC) kaldırılması ve yerine çok daha kısıtlayıcı kriterlere sahip Kapsayıcılık Ödeneği'nin (ADI) getirilmesiyle zaten yaşandı. Ailelerin yaşam koşullarında keskin bir kötüleşme öngörüldü ve sokak protestoları ve kitlesel seferberlikler öngörüldü. Istat verileri, 2024'te yoksulluk riskinin 2023'e kıyasla değişmediğini ve RDC'yi savunan gösterilerin neredeyse hiç olmadığını gösteriyor.

Benzer bir durum Süperbonus'ta da yaşandı: Muhalefet bir yandan "exodati"lerin (işten çıkarılanların) protestolarından yararlanırken, diğer yandan cömert teşvikin sona ermesi nedeniyle özellikle inşaat sektöründe işsizliğin keskin bir şekilde artmasından korkuyordu . Ancak bu gerçekleşmedi: istihdam oranı tüm zamanların en yüksek seviyesinde ve İtalya'da işsizlik oranı hala çok düşük (%6 civarında). CGIL ( İtalya Genel Emek Konfederasyonu) tarafından desteklenen aynı başarısız iş referandumu, güvencesiz istihdamın artması gibi temelsiz varsayımlara dayanıyordu.

İtalya'yı son yıllarda yoksulluk ve güvencesizliğin arttığı, milyonlarca ailenin açık artırmada evlerini kaybettiği bir ülke olarak tanımlamak gerçeği yansıtmıyor. Ancak bunun siyasette pek bir önemi yok. Muhalefetin net olarak anlamadığı ve siyasette de önemli olması gereken şey, bu anlatı stratejisinin Giorgia Meloni'nin oylarını elinden almadığıdır.

Bu konular hakkında daha fazlası: