Tu pensión según tu edad: qué futuro te espera y cómo mejorarlo

El futuro de tu retiro ya está prácticamente decidido por tu fecha de nacimiento. Te explicamos de forma clara qué sistema de pensión te corresponde según tu generación, cuánto dinero podrías recibir y qué puedes hacer desde hoy para mejorarlo.

La jubilación es una de las mayores preocupaciones financieras para los mexicanos, pero el camino para alcanzarla está marcado por una profunda división generacional. Las reformas al sistema de pensiones a lo largo de los años han creado realidades drásticamente diferentes para los trabajadores, dependiendo únicamente de su edad y de cuándo comenzaron a cotizar. Tu futuro pensional, en gran medida, ya está escrito, y entender a qué grupo perteneces es el primer paso para poder planificar con inteligencia.

Las reglas del juego no son las mismas para todos. En México coexisten, en la práctica, tres sistemas pensionales paralelos con resultados muy distintos. Identifica tu generación para conocer tu panorama :

• Mayores de 50 años (con opción a Ley 73): Ley del Seguro Social de 1973, hasta 100% (si se retiran a los 65 años). Gozan de los mayores beneficios. Su pensión se calcula sobre el promedio salarial de los últimos 5 años.
• Generación de Transición (30 a 50 años): Ley de 1997 (Afore). entre 30% y 35% (antes de complementos). Dependen 100% de su ahorro en la Afore. La mayor parte de su vida laboral cotizaron con tasas bajas (6.5%).
• Jóvenes (menores de 30 años): Ley de 1997 (Afore) con reformas, entre 45% y 50% (antes de complementos). Se benefician de las contribuciones más altas (aumentando hasta 15%) durante toda su vida laboral.

Esta «lotería generacional» ha creado una brecha de equidad sin precedentes. Un trabajador que comenzó a cotizar antes del 1 de julio de 1997 tiene derecho a una pensión calculada sobre su salario, mientras que alguien que empezó un día después dependerá exclusivamente de lo que logre ahorrar en su cuenta individual. Aunque las reformas recientes buscan mejorar el panorama para los más jóvenes, la desigualdad estructural basada en la fecha de nacimiento persiste.

Para intentar mitigar las bajas pensiones del sistema de Afores, en 2025 entró en operación el Fondo de Pensiones para el Bienestar. Este fondo, financiado con recursos de cuentas Afore inactivas y otras fuentes, tiene un objetivo específico: complementar las pensiones de los trabajadores del régimen de 1997.

¿Cómo funciona? Su propósito es asegurar que los trabajadores elegibles reciban una pensión equivalente a su último salario, con un tope máximo del salario promedio registrado en el IMSS, que en 2025 ronda los $17,748 pesos mensuales. Por ejemplo, si un trabajador con su Afore solo alcanza una pensión de $12,000, el fondo aportará los $5,748 restantes para llegar al tope garantizado.

Sin embargo, hay una condición crucial que muchos desconocen: este complemento solo se otorga a quienes se jubilen a la edad de 65 años. Aquellos que decidan retirarse antes (a partir de los 60) recibirán únicamente lo que les corresponda por su ahorro individual, sin derecho al apoyo del fondo.

«El Fondo de Bienestar es una red de seguridad, pero con una letra pequeña fundamental: solo te cubre si te retiras a los 65 años. Planificar tu retiro anticipado significa renunciar a este complemento.»

Independientemente de la generación a la que pertenezcas, la planificación proactiva es indispensable. La pensión del gobierno debe ser vista como un piso, no como un techo.

Para la Generación de Transición (30-50 años): La urgencia es máxima. Tu pensión proyectada es baja y el tiempo apremia. Las acciones clave son:

• Ahorro Voluntario: Realiza aportaciones adicionales a tu Afore de forma constante.
• Planes Personales de Retiro (PPR): Explora estos instrumentos ofrecidos por aseguradoras y fondos de inversión. Tienen la ventaja de ser deducibles de impuestos, lo que te da un beneficio fiscal inmediato mientras ahorras para el futuro.
• Para los Jóvenes (menores de 30 años): Tu mayor activo es el tiempo. Aunque tu panorama es más favorable gracias a las mayores contribuciones obligatorias, no te confíes.
• Adopta el hábito del ahorro: Empieza a hacer aportaciones voluntarias, aunque sean pequeñas. El interés compuesto hará maravillas a lo largo de 30 o 40 años.
• Considera inversiones a largo plazo: Además de tu Afore, explora inversiones en ETFs de bajo costo que invierten en el mercado global. Tienen un mayor potencial de crecimiento a largo plazo.

Para Todos los Trabajadores (régimen Afore):

• Revisa tu estado de cuenta: Hazlo al menos una vez al año. Verifica tus semanas cotizadas y el rendimiento que te está dando tu Afore.
• Elige una Afore con buenos rendimientos: No todas las Afores son iguales. Compara los rendimientos netos y considera cambiarte a una que ofrezca mejores resultados de manera consistente.