Del 20 al 45 por ciento. Cómo se benefician los bancos al prestar a los rusos.
Los préstamos finalmente han empezado a ser más baratos: tras la bajada del tipo de interés clave, los bancos están tentando a la gente con nuevas condiciones. Pero ¿es posible encontrar préstamos realmente asequibles hoy en día?
La decisión del Banco Central, anunciada el 6 de junio, dio esperanza: el tipo clave se redujo en 1 punto porcentual, al 20%, lo que significa que los créditos al consumo, los préstamos para automóviles, las hipotecas y otros préstamos deberían volverse más accesibles.
La reacción de los bancos no se hizo esperar: en Sberbank, a partir del 10 de junio, los tipos hipotecarios para algunos clientes se redujeron en 2-3,5 puntos porcentuales, y los créditos al consumo para todos se abarataron en 2 puntos porcentuales.
Los bancos anunciaron una reducción en las tasas de interés de los préstamos. Foto: Sergey Savostyanov. TASS
Ahora la gente vivirá como antes: podrán comprar electrodomésticos, coches y apartamentos con tranquilidad. Esto podría decirse si no consideramos los tipos de interés actuales de los préstamos.
Los préstamos para la población siempre serán más caros que el tipo de interés clave; al fin y al cabo, los bancos necesitan ganar dinero de alguna manera. En las condiciones actuales, cabría esperar préstamos al 23% anual.
El sobrepago real de intereses suele ser mayor de lo que afirman los bancos. Foto: Grigory Kotelnikov. TASS
Es mucho, pero en el caso de préstamos a corto plazo, sigue siendo asumible. Supongamos que necesita 500 mil rublos en efectivo ahora mismo para hacer reparaciones en su apartamento o comprar un coche usado. Planea devolver el dinero al banco en un año. A una tasa del 23% anual, la cuota mensual será de 47.038,16 rublos y el sobrepago será de 64.457,94 rublos. Debido a las peculiaridades del cálculo de los pagos de anualidades (a partes iguales), el sobrepago real anual es del 12,9%.
El problema es que los bancos no se van a limitar a un margen de un par de puntos porcentuales. El mercado ahora opera en condiciones completamente diferentes. Además de los intereses, los prestatarios tienen que pagar diversas comisiones y servicios adicionales.
Como resultado, según el portal Banki.ru, ¡el coste total promedio de un préstamo, que incluye todos los pagos, al 10 de junio de 2025, es del 54,453%!
En promedio, las tasas de interés para préstamos al consumo en los bancos rusos en junio de 2025 rondaban el 54 %. Foto: newizv.ru
El promedio nacional es un indicador interesante, pero no siempre informativo, ya que hay muchos bancos pequeños que pueden tener programas de crédito “para los suyos”, pero ahuyentan a los clientes de la calle con tasas prohibitivas.
Para conocer los tipos de cambio reales, NI estudió las ofertas de los bancos más grandes.
Los tipos de interés de los préstamos en Sberbank oscilan entre el 24 % y el 44 %. Foto: Sberbank
Tras actualizar sus condiciones, Sberbank ofrece préstamos al consumo en condiciones generales con una tasa de interés que oscila entre el 24,9% y el 44,5%. Al mismo tiempo, el coste total del préstamo puede alcanzar el 44,8%: incluir condiciones en el contrato con el banco puede resultar muy costoso. Para un préstamo de 500 mil rublos a un año, la cuota mensual, en las circunstancias más favorables, será de 47.497,84 rublos, con un sobrepago de 69.974,1 rublos. Si el banco lo considera un prestatario poco fiable, la cuota mensual puede alcanzar los 52.455,03 rublos, con un sobrepago de 129.460,3 rublos.
En VTB Bank, las condiciones son aún más atractivas. Para préstamos de 30 mil a 100 mil rublos, con tasas vigentes a partir del 12 de mayo de 2025, las tasas oscilan entre el 43,9 % y el 47 %. En otros casos, las tasas de interés y el costo total del préstamo oscilan entre el 32,4 % y el 38,5 %.
No hay pagos ocultos, pero las condiciones básicas desalientan el interés en solicitar un préstamo. La cuota mensual oscila entre 49.335,72 y 50.857,76 rublos, y el sobrepago, entre 92.028,71 y 110.293,18 rublos.
El tercer banco más grande de Rusia, Gazprombank, ofrece condiciones aún menos atractivas: entre el 34,4 % y el 41,1 % anual. El plazo mínimo del préstamo es de 13 meses. En este caso, la cuota mensual puede alcanzar los 48 301,78 rublos, y el sobrepago es de 127 923,11 rublos.
Primero, el banco recibe los intereses y luego el capital. Foto: calcus.ru
En Alfa Bank, puede que tengas suerte o no. Las tasas y el coste total del préstamo oscilan entre el 23,99 % y el 46,99 %. Las condiciones se determinan individualmente. En el mejor de los casos, la cuota mensual será de 47.277,38 rublos y el sobrepago será de 67.328,53 rublos (13,5 % del importe del préstamo); en el peor de los casos, de 53.016,23 rublos y 136.194,83 rublos, respectivamente.
El PSB cierra los cinco bancos más grandes del país; allí todo es sencillo. Si no eres pensionista militar ni empleado de la industria de defensa, solo puedes contar con las condiciones estándar: 37,9% anual. Es decir, el pago mensual será de 50.706,98 rublos y el sobrepago de 108.483,75 rublos.
Los sobrepagos de préstamos varían considerablemente, incluso en los bancos más grandes. Foto: newizv.ru
En la mayoría de los casos, es posible reducir la tasa de interés si tienes una tarjeta de nómina o si te ofrecen una tasa preferencial en el banco elegido. Pero lo más importante es tu solvencia.
Las condiciones para determinar un tipo de interés específico en los bancos son extremadamente opacas, pero dependen principalmente de su carga de deuda y de la proporción entre sus pagos mensuales y su salario. Si los pagos del préstamo suponen un pequeño aumento para usted y puede documentar sus ingresos, entonces tiene la posibilidad de obtener un préstamo con condiciones más o menos adecuadas. De lo contrario, tendrá que desembolsar el dinero.
Los titulares de tarjetas de nómina bancarias pueden esperar una reducción en los tipos de interés de sus préstamos, pero será insignificante. Foto: 1MI
Formalmente, los bancos combaten el riesgo de perder dinero de esta manera. En la práctica, este diferencial de tipos garantiza beneficios excesivos. Por ejemplo, todos los indicadores de Sberbank muestran un crecimiento constante. Entre enero y mayo de 2025, el banco de German Gref ya obtuvo 682.900 millones de rublos netos, un 8,7 % más que el año pasado. Y este sigue siendo el resultado financiero del propio banco, sin contar sus numerosas filiales.
El Banco Central y los bancos comerciales están básicamente desplumando a la población. Según la Oficina de Crédito Unificada, en mayo de 2025, los rusos solicitaron 1,23 millones de préstamos en efectivo por 206.800 millones de rublos. Esto representa una reducción del 62% y el 69% respecto a las cifras del año pasado, respectivamente. El crédito masivo en la Federación Rusa está paralizado.
A los bancos les importan las ganancias, no la disponibilidad de crédito. Foto: 1MI
En julio de 2023, cuando el tipo de interés clave era del 8,5 % y la tendencia a su aumento hacia valores prohibitivos apenas comenzaba a vislumbrarse, los rusos solicitaron préstamos bancarios por valor de 665.400 millones de rublos. Ahora se solicita 3,2 veces menos dinero a los bancos que antes. Y no es que la vida sea buena, de lo contrario, cientos de miles de coches nuevos no estarían almacenados.
Pero a los banqueros no les importa. Hay menos clientes, pero las ganancias de cada uno de ellos han aumentado.
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