Cómo posponer el inicio de una pensión durante solo cinco años cuando tienes 20 años puede costarte decenas de miles

Posponer durante cinco años el inicio del pago de la pensión cuando uno tiene 20 años puede crear un agujero de £40.000 en sus ahorros, según revela un nuevo estudio.

Un trabajador joven de 22 años que gana £25.000 al año, que está inscrito automáticamente en un plan de pensión y continúa ahorrando durante toda su vida laboral, podría esperar tener £210.000 a los 68 años.

Pero el mismo fondo alcanzaría sólo £170.000 si usted optara por no participar hasta los 27 años, y £135.000 si esperara hasta los 32 años.

Esto se basa en niveles mínimos de ahorro bajo la inscripción automática, aunque si usted aporta más, muchos empleadores también aumentarán sus contribuciones.

Las cifras tienen en cuenta los aumentos salariales, el crecimiento de la inversión, los cargos y la inflación a lo largo de los años.

Quienes se incorporan a un plan de pensiones más tarde se pierden el poder del crecimiento compuesto , que es muy beneficioso si uno empieza joven porque tiene más tiempo para trabajar, dice la empresa de pensiones Standard Life que hizo los cálculos.

El crecimiento compuesto significa que, como cualquier rendimiento de la inversión permanece en su fondo, usted luego obtiene un rendimiento sobre esa cantidad mayor, y luego un rendimiento sobre esa suma aún mayor, y así sucesivamente una y otra vez.

Usted puede comenzar con una pequeña contribución a una pensión, pero obtener retornos sobre sus ganancias aún tendrá un efecto exponencial en el largo plazo.

Si eres mayor y ya has disfrutado de los beneficios del crecimiento compuesto, vale la pena mostrarles a los jóvenes la tabla de Standard Life que aparece a continuación. (También puedes contarles la historia de Prudence y Extravaganza; desplázate hacia abajo para ver más).

Standard Life dice que los jóvenes tienen que encontrar un equilibrio entre ahorrar dinero para el largo plazo y cubrir costos y objetivos en el corto plazo.

Admite que las pensiones pueden no estar en la lista de prioridades a esa edad, pero enfatiza que si comienza temprano, su yo futuro probablemente se lo agradecerá.

Dean Butler, director general de ventas minoristas directas en Standard Life, dice: "Si sus finanzas y circunstancias lo permiten, cuanto antes se comprometa y comience a contribuir a su pensión, mejor podrá ser su resultado final en la jubilación".

'Si bien retrasar el ingreso a la fuerza laboral, por ejemplo para continuar su educación, puede ofrecer beneficios a largo plazo, tanto financieros como personales, es importante tener en cuenta que esto podría requerir que usted contribuya más más adelante para alcanzar sus objetivos de jubilación.

'De manera similar, si eliges trabajar por cuenta propia cuando tienes veinte años, vale la pena abrir un plan de pensión personal, ya que no te beneficiarás de la inscripción automática a través del lugar de trabajo y podrías perderte importantes contribuciones al comienzo de tu carrera.'

Con el sistema de inscripción automática, las personas se inscriben para recibir su pensión cuando comienzan a trabajar, a menos que opten por no hacerlo activamente.

La contribución mínima es del 8% de sus ingresos , que oscilan entre £6,240 y £50,270. Esta contribución se divide en tres partes: usted aporta el 4%, su empleador el 3% y el Gobierno añade el 1% en concepto de desgravación fiscal.

«Albert Einstein dijo que el interés compuesto era la octava maravilla del mundo», afirma Tom Stevenson, director de inversiones de Fidelity International.

Para ilustrar su poder, Stevenson cuenta la historia de las hermanas Prudence y Extravaganza en su guía de crecimiento compuesto para This is Money .

Prudence empieza a ahorrar 20 libras a la semana a los 18 años, lo que le da 1000 libras al año. Una combinación de crecimiento de capital e ingresos por dividendos le proporciona un 10 % anual, además de añadir 1000 libras adicionales cada año.

Para cuando Prudence cumple 38 años, ha acumulado 63.000 libras, y ahora las 1.000 libras extra que ahorra al año empiezan a ser irrelevantes. Para cuando cumple 60, ha acumulado poco más de 500.000 libras, incluso si deja de ahorrar por completo a los 38 años.

Extravaganza pasa los años de los 18 a los 38 disfrutando y sin ahorrar nada, pero a los 38 ve el éxito de su hermana y empieza a ahorrar 20 libras a la semana y a ganar el mismo 10 por ciento.

Ella nunca lo alcanza.

Cuando ambas tienen 60 años, Extravaganza acumula solo 80.000 libras, frente al medio millón de su hermana. Y con cada año que pasa, sus fortunas se distancian aún más.

Dean Butler de Standard Life ofrece los siguientes consejos.

1. Asegúrese de aprovechar todos los beneficios de su plan de pensión y del apoyo previsional que le ofrece su empleador.

Si su empleador ofrece un plan de igualación, por ejemplo, donde si usted paga contribuciones adicionales ellos igualarán las contribuciones, considere pagar el monto máximo que su empleador igualará para aprovecharlo al máximo.

2. ¿Recibirás una bonificación este año o te pagarán horas extra? Decidir depositar parte o la totalidad de tu bonificación en tu plan de pensiones podría ahorrarte importantes deducciones de impuestos y de la Seguridad Social, lo que significa que podrías conservar una mayor parte a largo plazo.

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De manera similar, si trabaja horas extras y puede destinar parte de su salario a su pensión, incluso contribuciones adicionales relativamente pequeñas pueden acumularse con el tiempo.

Si puede, piense en pagar un poco más a su pensión cuando reciba un aumento de sueldo o tenga algunos ahorros extra.

3. Vigila tus inversiones, los rendimientos que te están dando y si se ajustan al nivel de riesgo con el que te sientes cómodo.

Las inversiones de mayor riesgo potencialmente experimentan un mayor crecimiento en el largo plazo, pero su valor puede bajar y subir con mayor frecuencia y de forma más drástica.

Las inversiones de menor riesgo, como determinados tipos de bonos, tienen menos probabilidades de experimentar disminuciones drásticas en su valor, pero es posible que no experimente un crecimiento particularmente significativo con ellas.

A los 20 años, es posible que se sienta más feliz con alguna inversión de mayor riesgo, ya que su pensión tiene más tiempo para recuperarse potencialmente de las caídas del mercado, pero esto no será lo adecuado para todos.