Martin Lewis se pronuncia tras el informe de ISA y dice que algunos "son penalizados injustamente" en el ahorro

Martin Lewis se pronunció tras un informe contundente que afirmaba que un producto clave de ISA era "confuso" y "requiere más advertencias". El experto en finanzas personales se pronunció después de que un comité de diputados afirmara que el diseño de doble propósito de la ISA Vitalicia, o Lisa, podría estar desviando a las personas de productos más adecuados y llevándolas a elegir estrategias de inversión inadecuadas.

La Cuenta ISA Vitalicia (LISA) es un tipo de cuenta de ahorro diseñada para ayudar a personas de entre 18 y 39 años a comprar su primera vivienda o ahorrar para su jubilación. Ofrece una bonificación del 25% del gobierno sobre ahorros de hasta 4.000 libras esterlinas al año, hasta que el titular cumpla 50 años. Las retiradas para la compra de la primera vivienda (hasta 450.000 libras esterlinas) o a partir de los 60 años están exentas de impuestos. Otras retiradas están sujetas a una comisión gubernamental del 25%.

El Sr. Lewis ha sido un crítico veterano, afirmando que el límite de £450,000 para el precio de la vivienda de LISA se ha mantenido congelado desde su implementación en 2017, a pesar del aumento significativo de los precios de las viviendas desde entonces. Esto ha impedido que algunos compradores primerizos encuentren una propiedad adecuada por debajo del límite, y a los ahorradores que compran una vivienda que ya no cumple los requisitos se les aplica una penalización del 6.25% para retirar fondos.

Esta mañana, tras la publicación del informe, el fundador de MoneySavingExpert.com declaró: «Las cuentas ISA vitalicias han funcionado bien para muchos, pero existe una brecha creciente que debe abordarse urgentemente. Ningún comprador primerizo debería ser penalizado por usar sus ahorros de la LISA para comprar su primera propiedad, ya que eso es lo que el estado y el marketing les animan a hacer».

Sin embargo, eso es lo que ocurre cuando los jóvenes, impedidos por la inflación, intentan usar sus ahorros de la LISA para una vivienda por encima del umbral de 450.000 libras (que no se ha modificado desde la puesta en marcha de las LISA en 2017), algo cada vez más común en el sureste de Inglaterra. Es comprensible que no reciban la bonificación del 25%, pero se les impone una multa del 6,25% de su dinero (es decir, 625 libras por cada 10.000 libras ahorradas) para retirarlo. Esto es injusto, injusto, y las normas deben cambiar. Si se utiliza una LISA para comprar una propiedad por encima del umbral, no debería haber multa; deberían recuperar al menos lo que aportaron.

Y esta falla no solo perjudica a quienes tienen una LISA. Disuade a muchos jóvenes, especialmente de familias con bajos ingresos, quienes tienden a ser más reacios a asumir riesgos, de abrir una LISA.

Esto es algo que hemos estado insistiendo durante años. Por eso, me alegra que aparezca en el informe del Comité del Tesoro. Es una solución pequeña, con muy poco costo para el estado, que permitiría y animaría a muchos jóvenes a confiar en las LISA, por lo que es crucial que se aborde en la inminente revisión de las ISA por parte del gobierno.

El Comité del Tesoro afirmó que el diseño de doble propósito de la Cuenta ISA Vitalicia, o Lisa, podría estar desviando a las personas de productos más adecuados. Los parlamentarios concluyeron que el objetivo de ayudar a las personas a ahorrar tanto a corto como a largo plazo aumenta la probabilidad de que elijan estrategias de inversión inadecuadas.

Las cuentas Lisas en efectivo pueden ser convenientes para quienes ahorran para una primera vivienda, pero pueden no lograr el mejor resultado para quienes usan las cuentas como un producto de ahorro para la jubilación, ya que no pueden invertir en productos de mayor riesgo pero potencialmente de mayor rendimiento, como bonos y acciones, dijo el comité.

También calificó de "absurdas" las normas actuales que penalizan a los solicitantes de prestaciones . Según el sistema actual, cualquier ahorro en una cuenta Lisa puede afectar la elegibilidad para el Crédito Universal o la prestación de vivienda, a pesar de que esto no ocurre con otros planes de pensiones personales o laborales, afirmó el comité.

El informe afirmaba: «El Gobierno ofrece mayores niveles de contribución mediante desgravaciones fiscales a muchos otros productos de pensiones que no están incluidos en la evaluación de elegibilidad del crédito universal, como las pensiones de empresa y los SIPP (pensiones personales autoinvertidas). Tratar un producto de jubilación de forma diferente a los demás en este sentido es absurdo».

El informe agregó: “Si el Gobierno no está dispuesto a igualar el tratamiento del Lifetime ISA con otros productos de ahorro para la jubilación subsidiados por el Gobierno en las evaluaciones de crédito universal, los productos Lifetime ISA deben incluir advertencias de que el Lifetime ISA es un producto inferior para cualquiera que algún día pueda recibir crédito universal.

Estas advertencias evitarían que a los ahorradores se les vendan productos que no les convienen financieramente, lo que podría constituir una venta fraudulenta. Los ahorradores pueden depositar hasta 4000 libras esterlinas en una cuenta Lisa cada año, hasta los 50 años. Deben realizar su primer pago en su cuenta Lisa antes de los 40.

El Gobierno añadirá una bonificación del 25% a los ahorros de Lisa, hasta un máximo de 1000 libras al año. Las personas pueden retirar dinero de su Lisa si compran su primera vivienda, tienen 60 años o más o padecen una enfermedad terminal con menos de 12 meses de vida.

Las personas que retiran dinero de una cuenta Lisa por cualquier otro motivo se enfrentan a un cargo por retiro del 25% y pueden terminar con menos dinero del que depositaron. El informe decía: “El cargo por retiro del 25% se aplica a retiros no autorizados, lo que hace que los titulares de una cuenta Lisa pierdan las bonificaciones del Gobierno que han recibido, más el 6,25% de sus propias contribuciones.

“Varios testigos describieron esa pérdida del 6,25% como una 'penalización por retirada'”.

También existen restricciones sobre cuándo se pueden utilizar las Lisas para comprar una primera vivienda, incluido que la propiedad debe costar £450.000 o menos.

El informe señala: «Muchas personas han perdido parte de sus ahorros por desconocimiento de la comisión por retiro o por cambios imprevistos en sus circunstancias, como la compra de su primera vivienda a un precio superior al límite. Sin embargo, es necesario sopesar los argumentos a favor de reducir la comisión frente al impacto en el gasto público. La Cuenta ISA Vitalicia debe incluir un mecanismo disuasorio para disuadir a los ahorradores de retirar fondos de sus ahorros a largo plazo».

También añadió: “Antes de considerar cualquier aumento en el límite del precio de la vivienda, el Gobierno debe analizar si el Lifetime ISA es la forma más eficaz de gastar el dinero de los contribuyentes para apoyar a los compradores primerizos”.

El comité señaló que en el año fiscal 2023-24, casi el doble de personas realizaron retiros no autorizados (99.650) en comparación con la cantidad de personas que usaron su Lisa para comprar una casa (56.900).

Esto debería considerarse una posible indicación de que el producto no está funcionando como se espera, dijo el comité.

Al final del año fiscal 2023-24, había abiertas alrededor de 1,3 millones de cuentas Lisa, según el informe.

La presidenta del Comité del Tesoro, Dame Meg Hillier, declaró: «El comité apoya firmemente los objetivos del Plan Vitalicio ISA, que consisten en ayudar a quienes lo necesitan a acceder a una propiedad y a ahorrar para la jubilación desde una edad temprana. La pregunta es si el Plan Vitalicio ISA es la mejor manera de gastar miles de millones de libras a lo largo de varios años para alcanzar esos objetivos».

Sabemos que el Gobierno está considerando la reforma del ISA de forma inminente, lo que significa que este es el momento perfecto para evaluar si es la mejor manera de ayudar a quienes lo necesitan.